是谁在搅现金贷的“浑水”

4月10日，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，当中首次点名“现金贷”，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。随后，根据国务院批示及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，“现金贷”被纳入互联网金融风险专项整治工作。此前名不见经传的现金贷，就此站上风口浪尖。

现金贷，是根据贷款属性划分的一种类型，本身既无褒义亦无贬义。然而，最近描绘现金贷的形形色色的文章里，各种“震惊部”术语却层出不穷。“惊人”、“嗜血”、“暴力”、“原罪”，帽子一顶顶地扣，每个字缝中都恨不得被填上“吃人”二字。

一场舆论的狂欢，却可能造成行业的灾难。究竟是谁，在搅现金贷的“浑水”？

关于行业

以现金的形式对接贷款需求，是一件再普通不过的事情。然而，就在几个月前，还没有一个叫做现金贷的行业。

现金贷的定义，普遍被认为是借款金额在5000元以下，借款周期在30天以下。不过，这个定义是谁划分的，又是否具有合理性和普适性？谁也说不清楚答案。

这个时候，突然要求整治现金贷，除了一些牌照齐全、树大根深的大佬外，整个民间借贷行业是懵逼的。我究竟算不算现金贷，会不会莫名其妙就被整治了？这种除了抓耳挠腮之外无处使力的感觉，格外让人无奈。

银监会制定了现金贷相关平台排查名单，列出了429家企业，其中不乏一些知名企业，如平安普惠等大集团背景的企业，招联消费金融、苏宁消费金融等持牌消费金融公司，宜人贷、拍拍贷等网贷平台，量化派、掌众等纯现金贷平台。银监会还明确指出，排查范围不限于名单上的机构。其中最倒霉的，无疑是P2P网贷。

P2P网贷刚根据《网贷机构业务活动管理暂行办法》着手整改，随后就迎来了互联网金融风险专项整治，如今，又要为现金贷的“新标准”而头疼。根据金融办的通知，各地将根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置。一票网贷平台彻底陷入了凌乱：想安安静静地做个信息中介，怎么就这么难？

无可否认的是，行业中存在一些浑水摸鱼者，打着现金贷的幌子，做着恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为。不过，就此把现金贷一棒子打死，最终结果，却是便宜了这些把水搅浑了的人。

玉石俱焚，是对市场规则的践踏，更是对整个行业的不公平。

关于用户

有这么一群人，其口号是“凭本事借的钱，为什么要还”——俗称“老赖”，急于把现金贷的水搅浑，以便借助舆论的压力搞死行业，从而从重重的债务中脱身。尽管如此，无论现金贷的水浑不浑，身在其中的普通用户都是无辜的。

在我国，有数以亿计的普罗大众，至今未被征信体系有效覆盖，无法从银行等传统金融机构获得信贷服务。现金贷的用户，有很大一部分来源于该人群，对于他们来说，现金贷可能不一定是救命稻草，但一定实实在在地改善了他们的生产生活。

现金贷，是根据贷款属性划分的一种类型，在民间借贷的发展史中占有重要地位。其能发展到今天，也有其历史必然性。现金贷与不受时空限制的互联网信息技术结合，拓宽了金融服务的目标群体和范围，有助于为社会大多数阶层和群体提供可得、便利的普惠金融服务，进一步实现了小额投融资活动低成本、高效率、大众化，对于“稳增长、调结构、促发展、惠民生”具有重要意义。

畸高的利息，对用户来说是有害的；但如果利息只是在合理范围内略高于传统金融机构，未必就不可被接受。未被传统金融有效覆盖的数亿人群，一样有着旺盛的信贷需求，也一样有着平等借贷的权利。

风口浪尖的现金贷，无疑为金融服务增添了一份可得性和易得性。在清华五道口金融学院院长、中国人民银行原副行长吴晓灵看来，对于低收入人群来说，融资的机会远比融资价格重要。

用户的需求是客观存在的，可以肯定的是，即使没有现金贷，也一定会有其他的形式冒出来。与其放任地下高利贷肆意生长，还不如将民间借贷阳光化。

关于监管

最想尽快认清水浑不浑的，是我们的监管层，因为这关系到国家金融系统的稳定性。

心急吃不了热豆腐的道理，监管层未必不懂。但外部的声音太杂，扰乱视听的事儿在所难免。

《战国策·魏策二》中，有这样一个故事。庞葱陪太子到邯郸去做人质前，对魏王说：“现在如果有一个人说大街上有老虎，您相信吗？”魏王说不相信。“如果是两个人说呢？”魏王说：“那我就要疑惑了。”庞葱又说：“如果有三个人都这么说呢？”魏王说：“我相信了。”

现金贷本身是个不好不坏的事物，在不同人眼中却截然不同，其中监管层的看法又尤为重要。行业的健康发展，需要针砭时弊的斗士，也需要人们正面的声音和长远的信心。

庞葱对魏王说：“大街上显然不会有老虎，但是三人言而成虎。到邯郸比到街市远得多，而毁谤我的超过三人，望您明察秋毫。”魏王答应了却没有做到，庞葱辞行后，毁谤他的话很快传到魏王那里，两人因而疏远。

此时此刻，正是监管层证明自己比魏王更贤明的时候。现金贷是否就此泯灭，也意味着未来监管的方向。

而监管向何处去，不仅影响着整个民间借贷行业，还关系到数亿用户的需求，以及中国普惠金融事业的命运。

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