盲”理念或可打消网贷信息共享顾虑

如何解决同一借款人在多家网贷机构跨站借钱，或者以贷还贷，甚至是骗钱？能否打造出一个信息共享系统，降低平台的运营风险？自网贷行业诞生以来，这一问题就一直困扰着网贷行业的从业者。

4月26日，北京市网贷行业协会召开新闻发布会，发布了盲共享信息系统(以下简称盲系统)和网贷行业从业人员管理系统进展情况。

盲系统开发负责人、上海凭安网络科技联合创始人韩洪慧介绍，系统中已有包括借款索引和投资索引在内的600多万条索引条目，每一个索引条目背后关联着一个用户的投资或者借款数据。索引去重后为470多万条，每一个唯一索引代表一个用户，即470多万用户产生了600多万条数据，分布在20多家参与机构中。

“信息共享系统的共享理念，打破了机构之间的信息孤岛，把信息流转起来，有助于促进行业健康发展。”韩洪慧说道。

行业信息壁垒催生共享信息系统

互联网金融观察人士羿飞介绍，自2010年以来，网贷行业就开始探索建立网贷行业数据库，或者搭建网贷信息共享信息系统。

为什么互联网金融市场上会对信息共享系统有着迫切的需求呢？

网贷之家CEO石鹏峰指出，随着网贷行业的发展，尤其是在信用债权逐渐超越抵押债权的时代，多头借贷问题越来越凸显，对于行业的借款人黑、白名单信息的共享能够有效防范多头借贷，降低总体过度授信带来的系统性风险。

对此，韩洪慧持相同观点。他表示，早在网贷行业发展的起步时期，行业内便发现有多头借贷的情况发生，由于机构之间信息孤岛的存在，使得网贷企业逐渐意识到信息共享的重要性。

韩洪慧介绍，根据2016年《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定，同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网贷平台的借款总额不超过人民币100万元；而同一法人或其他组织，在同一网贷平台、不同网贷平台的借款余额上限，分别是不超过人民币100万元、500万元。

“而在现实操作中，如果没有信息共享系统，那么一个人在其他网贷平台是否有借款，以及剩余额度是多少就很难判断。”韩洪慧表示，借助网贷信息共享系统，则能有效地帮助网贷机构判断和掌握借款人的信息。

北京网贷行业协会披露，自3月1日盲系统正式运营以来，已有23家机构参与；截至4月26日，盲系统中的借贷索引条数达3578988条，去重后借贷索引条数为2897144条，其中，611863条索引对应的用户有多家借贷行为，多头借贷率为21.12%。

此外，韩洪慧介绍，盲系统则能够让系统内的机构对借款索引和投资索引的信息进行查询，使机构能够有效地控制风险。

据了解，“在盲系统中，有39091个索引既是借贷用户，又是投资用户。”韩洪慧表示，通过盲系统的统计，能够根据索引的ID更加详细地了解其资金的流向，从而使机构能够把住该用户的“脉搏”，实时动态地掌握这些用户的借贷信息。

中心集中式和分布式各存弊端“伴随着网贷行业发展，网贷行业信息共享系统理念其实并不新颖，市场上相关的信息共享系统也有很多。”韩洪慧表示，在这种情况下，北京网贷协会之所以还要建设信息共享系统，是为了解决大多数信息共享系统存在的问题。

韩洪慧介绍道，过往的信息共享系统一般分为两种模式：一种叫做中心集中式；另一种叫分布式。

韩洪慧介绍，所谓中心集中式，是指将所有分支机构的信息，全部汇总到共享系统的数据中心，由分支机构向系统数据中心发出查询申请，再由数据中心对查询信息进行加工处理后，发送到对应的分支机构中。

不过，韩洪慧表示，只有特定的机构才有能力建设这种中心集中式信息共享系统，例如，中国人民银行征信中心查询系统以及各种监管部门的监管信息系统等。

“另一种是分布式，不用事先将数据集中到数据中心。”韩洪慧在接受法治周末采访时指出，如今市场上大部分的网贷信息共享系统都采用这种方式，如中国支付清算协会的互联网金融风险信息共享系统等。

韩洪慧指出，这种模式的数据不再集中到数据中心里，而是分散在各个分支机构中。当有分支机构将查询请求发送到数据中心时，由数据中心将请求向相关分支机构进行发送和收集，然后再将查询结果发送给请求查询的分支机构或所有分支机构，形成一种数据联盟。

“事实上，这种模式在实践中也会面临各种问题。”韩洪慧表示，首先，分布式信息共享系统会将某一分支机构查询的用户信息，发送到其系统下的所有分支机构，用户的信息会泄露给所有分支机构，其他分支机构得到该用户的信息后，有可能出现其他分支机构直接联系该用户的道德风险，形成同行竞争；

其次，当数据中心向其他分支机构查询某一数据信息时，持有该信息的分支机构为保护自身利益，也可能不回答数据中心的查询问题，从而形成道德风险，损害查询机构的利益；

最后，数据只要发送给数据中心，由于数据中心能够查看数据，总有一部分会被数据中心汇总，有可能将数据返还给分支机构前备份一份，使其变得越来越强大，日后如果机构的查询信息能够在数据中心得到满足，那么一旦形成数据交易，对其他分支机构的损害不言而喻。

“因为，数据中心只是做一个数据传输的工作就掌握了所有的信息，对于所有的分支机构来说显然有失公平。”韩洪慧说。

羿飞也表示，虽然网贷信息共享系统有助于行业发展，但在实际发展中，披露信息的机构逐渐发现了一些问题：如果机构将信息披露给系统，有可能因此流失客户。

羿飞举例道，比如一家机构发现某个借款人信用等级低下，有可能产生坏账，于是将这条风险信息披露给共享信息系统，但其他机构查询到这个信息后，有可能会认为自己能够控制风险，比如，该机构与借款人在同一个地区，有优先追讨机会，或因他有其他抵押物等；随着这些弊端的出现一些机构也逐渐失去了披露和共享信息的动力。

“盲”理念或将打消机构顾虑“事实上，信任问题才是信息共享系统发展最根本的难题。”石鹏峰指出，一方面，系统平台要信任分支机构提供的数据是真实有效的；另一方面，机构要信任把数据披露给系统不会被泄露和滥用。

那么，盲系统所秉承的“去中心化”“盲”理念，能否克服前两种信息共享模式的弊端呢？

“所谓去中心化，顾名思义是指消除数据中心的强势优势，而不是数据中心侵犯其他分支机构的利益。”韩洪慧表示，盲系统的建设理念是链接各个机构，实现机构间的直接对接。

此外，盲系统之所以如此命名，韩洪慧介绍，是因为该系统具备严密的加密系统，使得系统自身无法查看和留存数据，只有查询者知道如何正向推算查询数据，而第三方无法反推数据。

“盲系统在查询时，查询方向系统提交查询请求后，系统将问题配送给信息提供方后，提供方将回复内容进行算法加密，并且，只有查询方知道如何解密该信息，使得除了查询方和提供者以外，没有第三人会得知查询的数据内容。”韩洪慧说。

对于盲系统的理念，羿飞表示，去中心化信息共享系统的架构比较新颖，事实上这种理念类似于比特币的去中心化理念，同时通过对信息的加密，使得数据只能主动提供和反向被动可查询。

“除此之外，盲系统追求信息最小化原则，盲系统的数据传输只要满足查询方和使用方的需求即可，严禁传输过多的信息。”韩洪慧表示，因为数据具有资产属性，提供过多与系统无关的信息，对于信息提供者来说是一种损失。而上述两种系统则不同，尤其是中心集中式系统，一般要求信息提供者提供的信息越详细越好，而忽略了信息的有效性。

“不过，盲系统上线时间较短，一些分支结构系统还处于数据采集整理和网络的搭建阶段，但这期间，系统将开放系统协议、数据包和源代码，其他行业机构可以自愿加入盲系统，实现数据共享。”韩洪慧对法治周末记者说道，共享系统的成效主要看使用量，而不是存量，目前，系统的运营才刚刚开始，所以使用量还不够。

在石鹏峰看来，盲系统如果真能够很好地实现“盲”的效果，或许可以在很大程度上打消参与机构对于重要信息泄漏的顾虑，提高他们的共享意愿，但能否实现这种效果还要看实践情况。

石鹏峰介绍，业内也有一些共享信息系统采用类似于去中心化和“盲”理念的模式，来保证数据安全，如蜜蜂数据、致诚阿福、91征信等，都在尝试这两种理念。

“然而，就现在的科技水平，没有破解不了的数据，只是看破解的成本和价值是否划算。”石鹏峰指出，任何系统都无法既实现完全的保密，同时又实现完全的去中心化：首先，只要有数据中心存在，中心化问题多少都会存在；其次，想要保证信息不泄露，除非该数据任何人都无法解读。例如，如果有人不惜高额的成本来暴力破解数据，还是有可能会获取到原文信息，而且，就算数据进行了加密，但只要有人能看见数据，无论是否符合程序，都有信息泄露的道德风险存在。

除此之外，羿飞认为，民间的网贷信息共享系统的威慑力度远不及银行的征信系统：一个人若同时向银行和民间网贷平台借款，如果他有钱只能还一方，那他肯定更愿意还给银行，因为银行系统的封杀力度远高于民间网贷平台，这也成为网贷行业建立的各种信息共享系统难以发展的问题之一。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。