现金贷清理整顿工作为高坏账率平台敲响警钟

最近，现金贷“三宗罪”刷爆行业新闻，据P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室发布的通知，现金贷“三宗罪”之一就是风控基本为零，坏账率极高，行业坏账率普遍在20%以上。银监会近日下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》明确要求做好“现金贷”清理整顿工作后，各地监管部门也相继发起“摸底排查”行动。

笔者认为，现金贷的清理整顿工作，给那些坏账率和逾期率高企的网贷平台敲响了警钟；同时，在《网络借贷信息中介机构信息披露指引》正式下发之前，有效释放了坏账率集中爆发的风险。

网贷行业坏账率现状

据业内较大平台的高层人士透露，做金融借贷不可能没有坏账，公司发展之初的坏账率的确会承压，但是随着公司的发展和风控体系的建设完备，一般会在6%左右，而一些有抵押的优质贷款，坏账率则会较低，甚至逾期率都能够控制在2%以内。

宜人贷财报公布的坏账率也和该家的坏账率不谋而合，宜人贷按照借款人信用，将其贷款分为A、B、C、D四类，按字母顺序信用度不断降低。截至2016年12月31日，2015年促成的A、B、C、D借款的累计净坏账率分别为5.1%、6.6%、 8.2% 和6.7%，而截至2016年9月30日分别为4.6%、 5.3%、 6.7% 和5.2%。

然而，以上，只是业内较为大型且较为合规网贷平台的坏账率，由于其已经形成了较为成熟的业务模式，能够对接到更大比例的优质资产端如车贷和供应链金融等，因此，盈利远远覆盖了坏账，随着监管的趋严和相关法律法规的出台，这些平台也将逐步带动行业行程较为阳光的催收方式。

由于网贷行业信息披露的不透明，业界关于具体的坏账率和逾期率并没有准确的统计数据，但是，据陆金所董事长计葵生在去年的讲话中称，网贷行业的坏账率大约为13%-17%，而陆金所自身的P2P平台坏账率大概是行业坏账率的一半不到。

而近段时间刷屏的现金贷的坏账率则比计葵生预计的还要高出许多，据广东对现金贷平台排查发现，现金贷坏账率普遍在20%以上，而借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被迫转向其他平台“借新还旧”，形成多头借贷的新困局。

有坏账 就有催收江湖

值得关注的是，内地银行的坏账率也不低。据普华永道4月24日最新发布的报告显示,27家已发布年报的上市银行的不良贷款余额和不良贷款率继续“双升”。报告指出，2016年末上市银行不良贷款余额达11541.11 亿元,较2015年年末增加 16.8%；2016 年末不良贷款率1.67%, 较2015年末增加0.06个百分点。这还是有据可查的上市银行的坏账数据，再加上其他银行、网贷、小贷等不良贷款，社会不良贷款数据有些难以相信。

有坏账，就会有催收的江湖。催收，成了一门万亿级的大市场，而网贷的兴起，也势必向催收市场投下巨浪。据不完全统计，目前我国从事第三方债务催收的法人单位数量已有两三千家左右。2015年，催债公司一诺银华甚至挂牌了新三板，成为“催债第一股”。

然而，对比银行催收的水波不兴，网贷催收由于尚未形成系统，且因为迅速增长造成催收队伍良莠不齐，引发暴力催收等事件刷爆媒体，网贷催收被置于道德拷问之下。

对比可见，这主要在于银行坏账的处理方式，已经形成了比较成熟的链条，且有国家政策上的支持。目前，银行坏账的处理方法，除了小部分不良资产进行了资产证券化，通过在交易所和地方金融交易所挂牌处理外，主要是通过核销和资产管理公司（MAC）打包处理。而MAC处理不良资产的方法，就包括债务追偿。也就是说，银行的坏账形成了委外催收模式，并实行阳光化催收。

据笔者所知，随着行业合规要求和整顿的趋严，同时，行业集中化大大提高，大型平台的催收都已经形成链条，走向阳光化催收，以维护品牌形象和实现持续发展。因此，不能一味的妖魔化网贷催收。

从法律上来讲，2015年3月，国家工商行政管理机关正式将“信贷催收服务”和“应收账款管理外包服务”两项内容纳入企业注册经营范围，正式拉开了我国不良资产管理行业阳光化和法制化的序幕。只是目前国内还没具体的法律来规范催收行为。从情理上来讲，万一雷的是你的钱呢。

笔者想说的是，欠债还钱天经地义。催收并没有错，错的，只是催收的方式方法。即使是催收的江湖，也得是有规矩的江湖不是。

释放“坏账率风险集中爆发”风险

此次下发文件清理现金贷，不但要看到暴力催收对行业带来的负面影响，更给那些坏账率和逾期率高企的网贷平台敲响了警钟，做好平台自查自改工作，将高坏账率的业务进行整改和清理，在《网络借贷信息中介机构信息披露指引》正式下发之前，有效释放坏账率集中爆发的风险。

对于很多平台来说，坏账率和逾期率如今都有些讳莫如深，然而，这席“棉被”也终将被监管机构掀去。银监会4月12日在其印发的《关于切实弥补监管短板提升监管效能的通知》中透露的信息指，银监会正在制定《网络借贷信息中介机构信息披露指引》，那么，营业数据、坏账率、逾期率等关键数据，肯定会在披露的要求范围之内。此外，消费金融细分领域的信披标准也在路上，重点关注小额信用贷款主力的信披。

显然，无论是对消费金融还是网贷而言，信息披露已成为合规的一项“硬性指标”。合规使得网贷平台走上规范发展，而信披相当于“扒皮”，让行业更加阳光透明，倒逼行业加强风控，降低借贷成本，并把坏账率和逾期率维持在合理的范围内。

此外，笔者认为，重新审视现有的社会信用体系构建，将网贷失信也纳入统一的征信系统，来加深人们对失信行为的敬畏。当失信行为减少，坏账率下降，灰色的催收行业自然而然就会被瓦解。

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