保险业“入局”共享单车，有标配没标准？

文 | 芳华

4月18日讯，根据第三方机构最新预测：2016年，共享经济的交易总额达3.45万亿元。怎么理解这个数字?2016年，中国房地产的交易额创下历史纪录，达到13.4万亿元。诞生仅3年的共享经济已经在数量级上追上庞大的房地产体系。

随着共享单车逐步被用户接受，且使用率快速提高。随之引发的一系列问题和争议也让不少市民和共享单车企业担忧，比如使用共享单车造成的人身意外风险、财产损失和纠纷，谁来担责，等等。

因此，在共享单车领域，保险公司可以做三件事。一是，为参与共享经济的个体提供风险保障;二是，降低运营过程中的责任风险;三是，降低运营过程中的道德风险对公司长期运营产生的影响。

而目前，诸多大型共享经济平台已引入了商业保险机制，为企业和用户提供风险保障。

保险进入成为必然

日前，众安保险与北京摩拜科技有限公司(下称“摩拜单车”)宣布，双方达成战略合作，协商订立保险协议，将为摩拜单车的用户提供全面的保障。

双方商定，在合同列明的保险期限内，因被保险人销售的商品或提供的服务造成消费者人身损害和财产损失的;导致依法应当承担赔偿责任或给付义务的，保险人将根据保险合同的相关约定负责赔偿。

具体而言，在保险期间内，因被摩拜单车所提供的自行车自身原因而导致消费者使用过程中发生意外伤害事故，并因该意外伤害导致其身故或残疾，或者造成第三方人身伤害或财产损失的，经司法、行政等部门判定生效的，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，将由众安保险按照保险合同的约定负责赔偿。

ofo共享单车紧随其后，为每位规范用车的用户购买了用车保险，即被保险人(用户)遭意外伤害，可申请报销合理且必要的医疗费用，经判定，若符合被保条件，可获得最高1万元赔偿。在规范使用ofo共享单车的骑行过程中，被保险人遭受意外伤害、身故或残疾，可申请按国家标准赔偿，经判定，若符合被保条件，可获得最高30万元赔偿。

标配也得有标准

相关统计显示，在2016年中国共享单车整体市场份额中，摩拜、ofo、Hellobike等占比较高。其中，摩拜单车与众安保险合作的是平台责任险，ofo、Hellobike则提供针对个人赔付的意外险保障。

共享单车开始“上保险”自然是好事，是否意味着消费者在骑行过程中可以全无后顾之忧?事实上，尽管有保险“兜底”，但用户遇到意外后却依旧面临理赔难的问题。

摩拜单车的“用户服务条款”中约定，“如用户不幸发生任何意外或事故，除非用户能证明该意外或事故是因自行车本身的固有缺陷直接导致的，否则本公司不承担相应任何法律责任。”但是，如何界定意外事故发生是由于自行车本身缺陷导致，条例中没有明确表示。

小黄车和小蓝车虽然与摩拜不同，为每位使用者购买了保险，但是但针对用户的损失超出保险保额的情况，小黄车与小蓝车的客服表示：如理赔金额如果不足以充抵全部损失，剩余损失平台不再承担。只有骑行者受伤纯粹因为自行车质量问题，那么运营平台才会承担全部责任。而如何确定是因为车辆自身原因或者说用户是否属于规范用车?

在上述诸多平台提供的保险赔付方案中，均存在骑行过程中的“意外”如何界定的问题。如何确定是因为车辆自身原因或者说用户是否属于规范用车?如何规避道德风险，也就是逆选择的情况发生?

随着行业监管的完善，保险业必然将成为这一领域的标配。

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