网贷平台与网贷加盟商能否和平共处

文|Debbie

4月17日讯，近日，农村金融平台沐金农遭遇加盟商“反水”，并且要求返还千万元的保证金。在沐金农与加盟商进行周旋的同时，网贷加盟模式却在业内一起一片热议。

加盟模式所构建的网贷O2O，即加盟商凭借网贷平台，线上吸引出借人，下线挖掘出借人，同时做好平台的内部风险控制和经营管理工作。具体而言，借款人向加盟商提交借款申请，由加盟商对借款人进行信用审核，对合格的借款标进行资金发放，对逾期欠款进行追缴。

P2P网贷平台分设的网点，一般来说分为直营、合营和加盟三种方式，而以加盟居多，同时加盟以贷款业务加盟居多，因为从行业招商加盟的普遍政策来看，贷款业务天然上容易操作，利润获取较高，而且多属一次性发放，所以比较受当地小贷、担保公司喜爱，有的公司甚至加盟数家P2P网贷平台，以提高自己的过单率。

P2P网贷平台比较中意那些能带来理财业务的加盟商，这当然要求平台本身的品牌影响力足够高。目前平台采用最多的方式依然是给当地加盟商一个注册邀请码，作为每月发放提成的凭证。加盟商通过各种方式找到潜在的理财意向客户，让客户在开通账户过程中填写加盟商的邀请码，然后依靠总部的奖励政策或自己发布奖励政策，促进客户投资。

目前采用加盟模式平台集中在农村金融领域。由于农民征信缺乏，平台无法采用纯线上模式。相比而言，当地加盟商能更好了解所在区域的信用状况。

沐金农与加盟商之间的口水战也引发了市场对于网贷平台加盟模式的质疑。现在网贷行业线下门店多以自营方式为主，加盟方式虽然能减轻平台负担，方便平台在短时间内做大规模，但也容易出现加盟商与借款人骗贷以及收取借款人额外费用等违规行为。

加盟模式在风控方面存在较大难度。沐金农出现的问题让我们看到了农村金融要想控制加盟商风险的难处。平台向加盟商收取保证金，并不能杜绝加盟商收“上门费”、截留资金等行为，出现此类行为后没收保证金容易导致加盟农民的过激行为。

值得一提的是，网贷平台明知存在较大风险，为何坚持采取加盟模式?一部分原因在于农村金融征信缺乏，而当地加盟商往往能更了解当地的信用状况，这即为网贷平台引入加盟模式的原因之一;另一方面，容易做大规模也是加盟模式得以推广的重要原因。

加盟模式的弊端在于加盟商的风控难以达到总部要求的水平，坏账的出现会拖累平台的声誉，甚至导致整体业务锐减。但如果有网贷企业能很好地把控这一风险，就能充分利用加盟模式下渠道迅速扩张的优势。但实际上，能把控住这一风险的平台少之又少。

而今，沐金农也意识到了加盟模式风控上的难度，正在整改加盟模式。已经由最开始的纯加盟模式，改成了大部分直营、小部分加盟，产业链为辅的模式来经营。同时在加盟商违规方面，应该从筛选加盟商、完善流程、优化加盟商与平台利益风险的分配机制等方面着手。

网贷加盟模式既能给带来利益，也能使平台声誉受损，权衡利弊，网贷平台应谨慎做选择。

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