现金贷平台整改来袭

文|Debbie

4月13日讯，在投资以及出口对经济的刺激逐渐下滑的情况下，消费对于经济的刺激却异军突起。现金贷作为消费金融的重要分支，而今也进入人们的视野，被大众热议。

现金贷是现金贷款业务的简称，是一种授予自然人无担保、无抵押、无场景的信用贷款，借款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快速。同时现金贷的借款金额和借款期限并不仅限于小额和短期，放款的对象主要是自然人，企业不包括在内。

现金贷已进入监管视野

4月10日，银监会发布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条提到：“做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。”

同时在银监会有关部门负责人回答记者提问时，再次强调，将现金贷作为《意见》重点防控的风险之一，即稳妥推进互联网金融风险治理，要求持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治，做好校园网贷、“现金贷”业务的清理整顿工作。

在2015年2月15日，腾讯试运行手机“QQ现金贷”以来，现金贷一词开始流行。现金贷作为消费金融领域的一类产品，主要是指无场景、期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品。

不过，现金贷已从新生事物过渡到了如今陷入舆论的风口浪尖中，“嗜血现金贷”、“高利贷”、“暴力催收”、“滥用个人信息”、“监管套利”等，众多恶性词语都在围绕着现金贷，同时媒体不断报道借款人因高利息和暴力催收等出现的悲剧也在不断发生。

现金贷平台恐将面临整改

在过去，现金贷的归属问题争议不断。有人认为现金贷是消费金融的衍生品;也有人认为现金贷是基于网络的借贷行为，而且现金贷平台多履行信息中介的职能，所以应该属于网贷的范畴;而现金贷平台则普遍认为，现金贷既不是消费金融也不是网贷。

因为现金贷的归属不明确，导致现金贷的从业机构普遍认为现金贷目前处于监管盲区，这是由于在中国还尚未有明确的监管主体和管理办法。

然而，在《意见》中提及现金贷内容时，还提到了“网络借贷信息中介机构”的字样，而这或许是银监会首次在公开文件中出现对“现金贷”的描述，从行文逻辑上，不排除银监会有意将现金贷归为网贷，不过《意见》关于现金贷的篇幅不多，还很难判断未来现金贷的归属问题。

此外，《意见》中的描述，透露了现金贷归为网贷管理的可能，但是现金贷本身的定义很广泛，毕竟贷款都是现金形式的贷款，也不能说《意见》中的现金贷就是指小额现金贷。

但可以确定一点的是，若现金贷归入网贷的范畴，未来就将接受《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》管理，因此，大部分现金贷平台都将面临整改。

暂且不去考虑现金贷的归属问题，现金贷目前面临的主要问题包括：经营风险、市场竞争风险、道德风险和政策风险。如今，现金贷首次纳入银监会监管范围，行业的洗牌即将到来。

其实，现金贷和P2P所处的历史背景有相似之处，在被银监会监管之前，现金贷处于爆发增长期，虽有监管政策风险，但有丰厚的利润空间，也会让部分投资人追捧。现在，监管层已经明确清理整顿，这样会导致部分投资人暂时远离现金贷。

现金贷其实是以线上和线下两种方式在疯狂扩张，一二线城市是以线上为主，三四线城市是以线下为主，因此在清理整顿的时候，应该避免一刀切，尽量做到分类处理，给现金贷平台一个合理的生存空间。

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