银行整体业绩下滑 消费金融成盈利爆发点

伴随上市银行2016年年报陆续披露，记者注意到，虽然银行整体业绩继续下滑，但处于风口上的消费金融业务却在2016年出现爆发式增长。同时，股份制银行消费金融业务增速明显好于国有大行。业内人士表示，多家银行已经明确提出向大零售转型，各家银行纷纷通过自身和旗下消费金融子公司“两条腿”来布局这一领域，消费金融业务将是各家银行业绩的重要增长点。

股份制银行消费贷猛增

截至目前，大部分上市银行已陆续披露了年报。记者注意到，多家全国性股份制银行的消费金融业务增速明显。

招行年报显示，2016年招行零售贷款占贷款总额50.45%，零售业务贡献的税前利润占比为53.62%。信用卡透支余额较上年末增加959.66亿元，分别占零售贷款总额的47.37%和26.89%。

中信银行董事长李庆萍此前曾表示：“得零售者得天下”。中信银行年报数据显示，2016年中信银行个人贷款业务实现突破性增长，全年增速达43.9%，同时信用卡产能加速释放，净利润贡献增长77%。

平安银行消费金融事业部的拳头产品“新一贷”在消费金融市场中占有不小份额。平安银行年报显示，其2016年累计发放消费金融贷款1308.72亿元，同比增长110.24%；截至2016年末，全行消费金融贷款余额1912.29亿元，较2016年初增长48.52%。

上市后首次披露年报的邮储银行零售业务规模进一步增长，该行个人贷款总额为1.58万亿元，较上年末增加3596.05亿元，增长29.41%；　个人消费贷款新增3647.23亿元，同比增长49.49%，余额突破万亿元。

国有银行热衷房贷

相比股份制银行，五大国有银行的个人贷款虽然增幅也不小，但重心基本上都放在房贷上了。工农中建交五大行年报数据显示，2016年，五大行新增个人住房信贷达到2.9万亿元。除交行外，工农中建四大行新增个人住房信贷占全部新增个人贷款的比例，均在七成以上。

年报数据显示，工商银行个人贷款2016年增加6543.07亿元，增长18.5%；　但房贷增加7246.41亿元，增长28.8%，余额也达到了3.24万亿元。工商银行的个人贷款结构显示，除房贷和信用卡透支外，其个人消费贷款、个人经营性贷款皆有一定程度的减少。

建设银行的年报显示，该行2016年新增房贷8117.52亿元，增幅29.26%，2016年个人住房贷款余额为3.59万亿元。数据显示，2016年建行新增个人贷款8715.39亿元，房贷占新增个人贷款的93.14%。

中国银行的年报显示，截至2016年底，该行个人住房抵押贷款金额为2.34万亿元，较上年增加5559亿元，占新增个人贷款的94.76%。

农业银行的年报显示，2016年该行个人住房贷款为2.56万亿元，较上年末增加6329.52亿元，增长32.8%；　占个人贷款比例由2015年的70.7%上升到76.6%。

相比之下，交通银行房贷业务的总量虽然相对较少，但增速较快。截至2016年末，交通银行个人住房按揭贷款余额达7702.80亿元，较年初增长1659.23亿元，增速高达27.45%。

消费金融公司抢蛋糕

各家商业银行不满足于直接涉足消费金融市场，众多商业银行还通过成立消费金融公司来抢食消费金融这块大蛋糕。据统计，截至目前，国内持牌消费金融公司已经达到23家，而其中八成以上都有银行背景。

近日公布的邮储银行年报显示，邮储银行参股成立仅1年零4个月的中邮消费金融公司，目前已实现了累计放款突破100亿元的“小目标”。

根据招商银行的年报，成立于2015年3月的招联消费金融2016年末，营收达到了15.33亿元，净利润达到3.24亿元。

重庆银行的财报则显示，马上消费金融公司截止到2016年12月营收达到3.47亿，净利润652.2万元。

而最早一批获批成立的中银消费金融公司，2016年度净利润高达5.37亿元，净利润同比增长率高达168.5%。

业内人士表示，各家银行纷纷通过自身和旗下消费金融子公司“两条腿”来布局这一领域，消费金融业务将是各家银行业绩的重要增长点。

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