不再强调平台背景！中小银行存管门槛降低（附4家银行最新合作门槛及收费情况）

文|WEMONEY

4月13日讯，8月24日，网络借贷信息中介(P2P)一年的整改期就要大限将至，网贷平台版“诸神的黄昏”即将上演。如果目前在合规路上依旧一筹莫展，平台势必心急如焚。

另一方面，中小银行为了抢夺市场，也开始降低门槛，甚至开展了价格战。如上海银行(道口贷去年已经和上海银行合作上线，但上海银行大面积推广存管业务为近期事宜)、四川天府银行、遂宁银行等。这些银行是在2月23日，银监会发布存管指引后才开始正式开展存管业务。

去年下半年以来，网贷行业一线平台都已经和银行完成了上线，即使没有上线的，也在排期对接中。由于网贷存管业务是一家平台只能选一家银行，且存管投入的商务谈判周期、尽调时间、技术对接精力、财务成本都非常高，平台一旦进入排期上线阶段，再换银行的可能性就微乎其微。考虑到存管从商务流程到技术对接上线保守估计需要2—3个月时间，8月底的时间节点其实已经迫在眉睫，因此4、5月也是银行瓜分网贷存管市场的冲刺阶段，他们的目标也开始瞄准二三线的平台。

近期介入存管业务的几家银行，作为市场后入者，已经开始主攻二三线网贷平台，不再要求平台有过硬的背景，而是更看重平台目前的合规性、合规意愿以及未来的可持续发展能力。此前银行要求平台具备国资、上市、风投背景为基本条件，高管团队、成交量、存量、注册资本、实缴资本等也是重点关注项。

而经过一番市场争夺，目前银行对合作平台的要求开始大幅降低，只要平台有较强的合规意愿，业务模式基本符合网络借贷管理办法，没有触碰红线，都有机会接入存管。如上海银行要求平台实缴资本不低于2000万元，如低于2000万元，才需要平台有过硬的股东背书;四川天府银行则要求平台注册资本大于1000万，正式上线时间不得低于6个月;遂宁银行要求平台注册资实缴本金1000万，年交易量不低于2个亿 。

在对网贷平台的风险控制上，由于几家银行对网络借贷平台的了解程度尚有欠缺，目前他们委托富友支付等为网贷行业服务多年的老牌支付公司，对网贷平台进行推荐和协助尽调。

在银行存管的业务上，也出现了乱象丛生的情况，部分银行的渠道商借各种名义“乱收费”，如有自媒体曝出某银行合作方仅尽调费一项，就收取30000元/家，以年交易量10亿的平台为例，每年在存管上投入的成本至少在300万以上，这还不包括支付通道的费用。而近期开展存管业务的银行，对互金平台的收费标准降低了许多，如四川天府银行、遂宁银行的方案，最低30~50万元，就可以涵盖存管一年的费用。

目前市面上的银行存管方案有多种模式，就账户情况来分，主要是“大账户+虚拟账户”、“银行电子账户或直销银行账户”等模式。

基于大账户模式下的子账户或虚拟账户模式，较为适合网络借贷平台目前的业务逻辑和流程，用户体验较佳，留下的创新空间较大。在虚拟账户存管模式下，平台用户毋须开立新的银行账户就可以完成充值、投资、提现等多种交易行为，非常接近电子商务在支付时的使用习惯和用户体验。且平台可以在存管体系下，根据业务需求，设立平台自有资金账户、风险准备金账户、合作方资金账户等等，对他们原有的业务模式和流程改造较少。目前四川天府银行、遂宁银行等提供的都是“大账户+虚拟账户”的解决方案。

关于银行存管的重要性，毋庸置疑。银行存管是监管的第一抓手，甚至说是唯一抓手，接入存管系统以后，平台挪用资金的难度大大增强，而平台的真实情况也可以通过分析交易数据淋漓尽致地展现出来;第二，对网贷平台来说，银行存管是互联网金融专项整治中，网贷平台方面最重要的筹码，专项整治的期限必然延长，接入银行存管，证明平台有很好的合规意愿和自我要求，且通过银行的尽调，地方性整改的其他要求就相对容易了。如果8月24日前，未能接入银行存管，则可能被列入专项整治的黑名单，在进一步的整治过程中存在加重处罚的可能。

附4家银行合作门槛及收费情况：

1.上海华瑞银行

1、理财端无线下门店;

2、总注册用户不低于1万;

3、运营透明度要清晰;

4、公司成立时间满1年;

5、平台自首笔资金、资产撮合成功至今经营年限超过1年;

6、公司董事、联合创始人及高管拥有金融、法律、会计、互联网以及与平台资产所属行业的从业经验，且高管团队成员在相应领域从业时间最短者不低于1年;

7、借款人(金融资产抵质押融资的指抵质押物原始债权人)集中度较低，前十家借款人占比低于30%、前十大原始债权人占比低于50%。

2.上海银行

1、P2P平台所属单位为中华人民共和国境内依法注册的公司制企业法人，专门从事网络借贷信息中介性质活动，并能在规定期限内向当地金融监管部门完成信息备案;

2、以现金形式实缴的注册资金不低于人民币2千万元;低于2千万元的，如平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业,或已成功获得政府引导资金或知名股权投资机构投资的可作为特例处理;

3、平台应当具备必要的技术手段，确保业务处理的完整性、一致性、及时性、准确性和安全性;具备灾难恢复处理能力和应急处理能力，确保业务的连续性;

4、平台应当具备资料保存手段，妥善保管客户申请资料、客户信用评估资料、借贷两端客户匹配信息等记录、客户借贷及还款资料等，客户的所有原始资料应自业务关系结束当年计起至少保存五年，其相关电子资料应永久保存;

5、身份识别以及信息披露手段科学、完善，全部出借人与借款人施行实名制管理，全部项目均在其网站上予以充分的信息披露;

6、董事、监事及高管人员中拥有5年以上金融相关从业经验的不少于2人，拥有5年以上金融风险管理从业经验的不少于1人，拥有5年以上互联网技术或信息科技从业经验的不少于1人;

7、董事、监事、高管人员及核心团队诚实守信，具有良好的职业道德;

8、业务模式商业可持续，具有较强的资产开发能力、定价能力及较好广泛的客户基础，业务开展依法合规。

3.遂宁银行

商户要求注册资实缴本金1000万，年交易量2个亿，有股东背景的平台优先考虑，对交易量无门槛限制。年交易量6亿以下，存管费为30万。

4.四川天府银行

1.注册资本大于1000万;

2.正式上线时间不得低于6个月;

3.愿意(或已经)缴存风险准备金;

4.有明确借款人;

5.网站ICP备案主体与签约主体一致;

6.网站信息完整公开;

7.平台收益率不得过高，不高于15%。

存管相关费用：

1、尽职调查费：5000元

2、系统接入费(一次性)：人民币10万元(大写：人民币壹拾万元)

3、系统维护费：人民币10万元/年(大写：人民币壹拾万元)

4、年充值金额1亿以内，20万;1—2亿，25万;2亿—5亿，30万;5亿—10亿，50万。

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