红岭创投等大平台布局小额信贷 现金贷泛现金贷模式突出

和讯网消息 继车贷转型热后，小额分散的现金贷泛现金贷逐渐成为各大网贷平台的焦点，特别是大额资产网贷平台，由于监管要求小额分散原则，红岭创投等大额资产平台不得不面临转型和调整，使得符合监管“标准”的小额信贷备受追捧，而平台选择现金贷或泛现金贷模式则比较明显。

自去年8月24日监管明确网贷的小额分散原则以来，各大额资产网贷平台纷纷开始转型调整，力求合法合规。小额分散的车贷曾风靡一时，各大平台争相转型，但随着资产的激烈抢夺以及平台的大量涌入，不少业内人士认为车贷红海来了，不适合再进驻。而线上的现金贷或者线上线下的泛现金贷，属于小额信用贷款，符合国家监管的小额分散原则，各大额资产平台纷纷进行转型布局。

从2015年开始，腾讯现金贷作为消费金融的一个重要分支在中国开始强势崛起，同时凭借互联网金融的风口迅猛发展，具有无抵押担保、小额短期、方便灵活等的特性。

业内指出，国内热议的现金贷是指纯线上的小额信用贷款，泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务的简称，其主流模式主要借鉴引入了国外的PaydayLoan（发薪日贷款），主要面向蓝领，例如工厂打工一族，餐厅服务员。

关于泛现金贷，蜜蜂金服联合创始人袁涛则表示，泛现金贷其实就是指直接把钱借给用户，并且无指定用途，用户无需提供消费凭证。但是在合同里会约定这笔钱，用户不能用于购房，不能用于赌博等不合法的事情。

其实，不管是现金贷还是泛现金贷，其用户市场都非常大。据业内透露，一些专门做现金贷的平台，例如魔法现金，每月放贷高达20个亿。另外，据《投资者报》报道，有研究数据表明，国内约有50%的人得不到传统金融机构的信贷服务。

因此，目前一些大额资产网贷平台也在纷纷布局现金贷或者泛现金贷的业务。

根据红岭创投官网的“线上信用贷款”，罗列着“随心贷”、“工薪贷”、“学子贷”，其中，“工薪贷”显示“连续工作满12个月的受薪人士”可以申请。但目前，这三个产品尚未正式上线，其详细的申请规则也没有出来。据红岭创投员工表示，目前这三个产品还在规划当中，上线具体时间暂时无法透露。

不过，有业内人士指出，红岭创投待推出的“工薪贷”不属于现金贷，而是属于泛现金贷的范畴。

另外，业内人士指出，目前不少大额资产网贷平台都有布局现金贷业务。例如PPmoney万惠集团旗下的“及贷”，以及陆金所的借款平台——平安普惠里面的“i贷”。

由此可见，在布局小额信贷领域，不少大平台不约而同地选择现金贷或者泛现金贷模式。

那么，大额资产网贷平台转型或布局现金贷泛现金贷究竟有没有优势，其面临的风险又体现在哪里？

新联在线COO陈智诚表示，成熟并且有一定规模的网贷平台，本身资金成本较低，可以低资金成本开展现金贷业务；另外，大型成熟平台有一定的投资人基础，可以直接在投资人群中开展借款业务。

投之家联合创始人兼CEO黄诗樵则表示，大额的网贷平台转型现金贷，主要是因为大标遭到限额，而被动放弃原有业务，转型做小额分散的资产。

因此，对于这样一种转型，黄诗樵认为其优势主要表现在两点：一是市场空间，现金贷作为消费金融的新风口，有着较大的发展空间，也给大额网贷平台提供了另一种生存的可能性；二是行业经验，现金贷当前的这一轮火热，主要是基于互联网的推动。对于网贷平台而言，在互联网运营和网贷的风控上具有一定的先发优势。

大额资产网贷平台不管是主动布局还是被动转型，除了自身的优势外，也不得不考虑可能面临的风险。

黄诗樵表示，大额资产网贷平台转型布局现金贷或泛现金贷，其面临的风险主要体现在市场风险和政策风险。

首先，市场风险，主要是针对于现金贷的运作模式，以高息来覆盖坏账，这样的一种盈利模式有违金融的风控本质，对风险的把控将决定一家现金贷的未来；

第二，政策风险，则表现在一旦行业野蛮生长，同质化竞争严重，各类负面事件一旦曝光，随之而来的监管，则必将收缩行业的发展空间。这也是银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次点名现金贷的主要原因。

对此，陈智诚也提出了自己的疑问。首先，大额资产网贷平台，其本身业务、风控团队更擅长大额资产，如果突然转型做陌生的领域，如何把控风险？第二，现金贷的风控属于弱风控，以收益覆盖风险的准则进行运作，如果风控模型存在瑕疵、数据存在漏洞等导致坏账过高，试错成本由谁承担？第三，作为信息中介的网贷平台，本身不承担借贷风险，是否代表平台的试错风险，最终由投资人和社会来承担？

尽管现金贷存在一定的问题和乱象，但是于中国的金融环境和层次而言，现金贷有它存在的价值和意义。

清华五道口金融学院院长吴晓灵近日在“财经早餐会”上讲过，“对于低收入人群，有融资的机会远比融资价格重要”。

因此，对于现金贷在发展过程中出现的问题，一方面监管部门要及时出台并且完善相关的监管细则，建立健全相关的法律法规，另一方面，运营平台也要做好自己的本分，通过小额现金贷款等模式，为低收入、零征信人群培养借贷行为、信用观念和征信记录，才能逐步建立整个社会的金融信用评价体系，建立多层次的金融服务市场。

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