担心保额不够用？ 这样买保险有效对抗通货膨胀！

4月12日讯，很多朋友经常会有一个疑问，现在通货膨胀非常严重，就算买了几十万保额的重疾险，可是30年后这些钱还能起什么作用呢?如果没有太大意义，那为什么还要买保险呢?

不得不说，这也是一个非常好的问题，今天深蓝君就和大家聊一聊通货膨胀和保额的那点事，也会对一款保额会增长的重疾险进行测评，看看到底哪种方式才是应对通货膨胀最好的手段。具体内容如下：

1)什么是通货膨胀，我们如何去应对?

2)保额会增长的重疾险，真的好吗?

3)这样买保险，你可以无惧通货膨胀

一、关于通货膨胀和重疾险的保额

关于通货膨胀，作为老百姓可能最大的感受就是辛辛苦苦赚来的钱，放在银行里虽然数量没有变少，但买到的东西却是一年不如一年，就是钱越来越毛了，而这个偷走你财富的家伙，叫做通货膨胀。

举个例子：

1990年如果你有一万元，可以炫耀自己是万元户。如果2017年你还只有一万元，则基本上可以称为穷光蛋了。

1990年10元钱可以买10斤猪肉、10公斤大米。而如果存钱存到了现在(2017年)，以每年5%的利息计算，10元变成29元，也就只能买到2斤猪肉，购买力急剧缩水。

通货膨胀所带来的货币贬值是世界的通病，我们所有人都需要和通货膨胀去做斗争。所以深蓝君建议大家不要过分苛求保险保额在几十年后还能有效的对抗通胀。因为这些钱无论用来买保险还是放在银行，都是会贬值的。

在通货膨胀面前，我们普通人永远是输家。想打赢这场战争我们需要做好自己的财务管理，拟定一项合理的财务规划，进行投资理财。努力增加我们财产性收入，而不仅仅是通过劳动(工资)所得。

另外深蓝君之前在保费构成的文章里面有提到过，我们交的保费中有一部分是风险保费，这部分保费就是用来转移我们风险的支出。很多朋友会说连续缴费那么多年，几十年后的30万也起不到什么作用，买还不如不买。这里面最核心的一点就是不确定什么时候发生的才叫风险。如果大家确定缴费期间不会发生风险，那么从保障的意义上说就根本不用买保险了。

所以深蓝君建议大家不要过分的纠结几十年后保额是否还够用的问题，无论通胀水平如何，保额是否够用，这都不是我们拒绝保险的理由。

二、保额会增长的保险，真的好吗？

为了迎合消费者的诉求，有的保险公司也会推出分红型的重疾险，简单来说是保额会长大的重疾险。看起来完美的解决了通胀的问题，可是事情真的是这样吗?

我们以国内比较热销的分红型重疾险太平洋(4.78 +1.27%,买入)仅金佑人生为例，并且和华夏福进行对比分析，下图中红色部分为两者对比优势的部分：

通过上图我们可以直接看出，无论从保障的内容还是保额，以华夏福为例的传统非分红的重疾险，都明显好于分红型的太平洋金佑人生。尤其在轻症赔付是额外赔付的，轻症赔付不减重疾的保额。

我们在购买分红险的时候，在签订合同的时候会抄写一句话：合同约定是分红是不确定的，通过这种方式就是为了提醒大家分红险的中档、高档收益都是不确定的，可能达不到的。而从目前的实际情况来看，想通过分红跑赢通胀可能性为零。

三、买保险，如何应对通胀？

大家看了这么多，会有一个疑问，那要如何才能更好的应对通货膨胀呢?深蓝君建议有如下两种选择，分别是：

保险的多次配置

合理的保险组合

1、保险的多次配置

首先大家要明确保险是多次配置的过程，我们不要期望购买一次保险就能保障一辈子。要随着自己的收入、家庭结构每隔几年进行一次回顾，看看是否有什么遗漏，保额是否还是足够。大家买车可能每隔几年都要更新换代，买保险就期望买一次保障一辈子，这是不现实的。

另外熟悉我们的朋友都应该知道，我们一直倡导买保险保额要高才有意义，无论通胀多么凶猛，如果我们保持一个足够高的保额，那么也可以应对通胀的压力的。

我们可以通过购买终身型重疾险+消费型重疾险保持一个足够高的保额，而且这样的预算也不会特别多，或者都采用消费型的重疾险，同样保证一个比较高的保额。这也是深蓝君不断的建议大家，不要考虑返还、分红、是否保障终身，先保证一个足够高的保额，然后后面再多次配置就好了。

所以我们之前也是建议大家如果选择天安健康源2号成人可以选择99岁返还，这样缴费压力最小，省下了来的钱可以用来购买消费型的重疾险增加保额。这也是为什么说华夏常青树2017在80岁返还本金，在我看来并不是一个优势，而是一个劣势。

2、通过合理的保险组合

除了保额要高，我们也要配置一个合适的保险组合，具体就是意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险。通过一个完整的保险组合，也可以有效的应对高额医疗费用支出，组合里面不仅有一次性给付型的保险，而且还有报销性质的保险。

深蓝君也知道很多人拿尊享e生这种百万医疗险1万免赔额说事，我觉得这类补充医疗保险还是可以弥补通货膨胀和医疗费用快速上涨的问题，目前现有的手段不多，在有限的手段中，我觉得这也算还不错的组合。

今天就跟大家分享了关于通货膨胀和保险保额的问题，希望大家都能够理性的了解自己的需求，能在纷繁复杂的保险产品中，选到适合自己的产品。(文/深蓝宝)

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