金融科技新风向：从copy to China 到 to copy China

去年5月，美国P2P网贷平台Lending Club联合创始人兼首席执行官Renaud Laplanche(下称Laplanche)宣布辞职。在随后的一年里，尽管Laplanche鲜少在媒体上露面，但关于他再度创业的消息一直在坊间流传。

终于，美国时间4月6日，Laplanche再次创网贷和信用咨询平台Upgrade上线，且已完成A轮6000万美元融资，这也是目前美国网贷初创企业获得的最大金额的A轮融资。

看到新闻的时候，我便心生好奇，这位美国P2P之父的二次创业究竟要做什么?

从目前披露的信息来看，upgrade与LendingClub有很多相似之处，比如总部都位于美国旧金山，比如初期业务都是向美国人提供小额借款以帮助其偿还信用卡债务.

回顾LC的发展过程，创立之初，他们只提供个人贷款，个人贷共有两年、三年以及五年三种期限可供选择，贷款额度从1000美金到35000美金不等，这些贷款多被用于再融资和偿还信用卡。

现在复盘来看，早期的定位和业务让LC很快(2012年底)便得以实现盈利，反倒是后来引入的企业贷款业务一度把LC拉入了“坑”里，以至于管理层不得不进行商业模式的调整。

Laplanche是网贷行业的“老司机”，复制一个LC模式其实并不困难，但是在他给投资人的公开信中，提及了下一步的计划。

“我们现在都知道在线借贷模式的市场模式是如何运行的，降低成本并且帮助用户省钱。现在我们可以在此基础上继续为用户创造更大的价值，帮助他们更好地了解信息，更好地管理信用。”

具体来说，Upgrade未来不仅会向其他借款场景拓展，比如房贷和车贷，还将在提供借款服务以外，为借款人提供免费的信用改善咨询服务。

关于商业模式这一点我也跟Upgrade的投资方、宜信CEO唐宁交流过，在他看来，Lending Club是美国网贷发展的1.0阶段，主要模式是在线借贷交易的撮合，因为风控条件、线上交易等条件的限制，申请贷款的通过率非常低，100个申请人中真正能够借款成功的可能只有个位数。

而Upgrade更像是网贷2.0版本，它试图覆盖过去1.0时期难以服务的人群，“那90%多被拒的人中有很多可能是因为对金融产品、信用体系、甚至操作流程不了解，并不是完全因为个人信用不好。”唐宁认为，这是在美国网贷1.0阶段被忽略的一块市场。

再进一步说，单一借贷产品的短板在于，平台和用户的接触频率过低，不管是从积累用户数据，还是提升用户粘性方面的空间都十分有限。所以，Laplanche的二次创业也意在改变这一现状。

把一个一次性服务变成更高频的服务，比如提供信用管理的咨询服务，车贷、房贷等更多贷款类别，甚至未来也可以叠加保险、理财等服务。Upgrade的想法并不难理解，这种为个人提供综合金融服务的模式在中国也已有很多先例。

BATJP(百度、阿里、腾讯、京东、平安)等下面的互金板块几乎都包括借贷、理财、保险、支付等等几大业务线，囊括了C端用户大部分的金融需求，包括这次Upgrade的投资方——宜信本身也覆盖了很多不同的金融服务。

这也是一个有意思的现象。还记得上个月，我在纽约参加Lendit峰会时就曾经感慨过，这几年随着国内金融科技行业的迅速发展，能够很明显到中国企业地位上的变化。

2014、2015年，以P2P网贷为代表的新金融业务的发展在中国步入一个小巅峰，一夜之间各类互联网金融企业在国内遍地开花，但是此前，大部分业务模式和标准仍由英美企业主导，国外的模式、技术、人才都被打上了“先进”的标签。

不过很快，随着金融科技开始崛起，得益于国内金融服务不足，以及金融监管不完善所留下的市场机会，中国企业开启“逆势”模式。近两年，国内金融科技公司不管是在业务增速还是融资规模都遥遥领先于世界其它国家。

去年雷军在登上《连线》杂志封面时的标题是《It’s time to copy China》，他认为，中国互联网和科技行业的发展复制 “硅谷” 的时代已经过去，越来越多的海外创业者已经将目光投向中国，甚至开始尝试复制中国的商业模式到海外。

从copy to China到to copy China，似乎金融科技行业的发展也朝着这个趋势在推进。

这个观点也得到了唐宁的认同。他告诉我，中国市场从商业模式来讲是有它的领先性的。服务的人群、提供的产品从单一到多样的模式在国外还是比较新的，近几年大家刚开始发有这样的意识，但是同样的模式在国内已经相对成熟，因此有了这种反向输出的趋势。

与这个趋势相伴的还有新的投资趋势。

前几年，鲜有国内企业或国内资本投资美国的金融科技公司，在为数不多的一些案例中也可以了看到，大家的主要目的除了获得财务回报，就是希望借机了解和学习国外企业的模式和经验。

最早开始关注并投资布局美国金融科技公司的中国投资人——人人公司董事长陈一舟就曾谈及他的投资初衷，最早是抱着了解和学习国外先进模式的心态投了SoFi、Fundrise、Motif等一大批美国公司。他在国内的不少投资标的中也可以看出，多少都有对标美国公司的意味，比如雪球、金斧子等等。

但最近两年，中国金融科技企业海外投资的新闻频频传出，无论是蚂蚁金服的国际化战略的全面推进，京东金融、乐信等企业试水海外投资，还是专门募集了美元部分专注海外投资的宜信新金融产业基金的出现都传递出了一些新的信号。

相比获取财务回报，眼下中国金融科技企业在进行海外投资时似乎更在意与自身业务产生协同效应的可能性。不管是未来拓展海外市场，还是当下在技术和业务方面的合作都成为了“联姻”的关键要素。

比如，从去年至今，美国第二大汇款服务公司速汇金、泰国Ascend Money、印度Paytm、韩国互联网银行K-Bank都被纳入了蚂蚁金服投资入股的名单，对于在海外“复制”支付宝这种说法，蚂蚁金服也并不否认。

那投资Upgrade，除了资本上的支持，宜信是否也有意在技术和业务、产品层面与之有更进一步的合作?

对此，唐宁并未否认。他认为，虽然中美两地在市场和政策环境有很大的差异，但得益于中国庞大的市场和多元的用户需求，中国企业在金融科技的创新和实践上积累了更多的经验，为反向输出打下了基础。

此外，唐宁强调，除了除了商业模式的领先以外，中国金融科技企业在此基础上建立的资本输出能力也是领先的。

“你没有看到美国这类机构有这样的能力来到中国投资，支持中国的网贷行业或是金融科技的行业的发展，反而是宜信这样的领军企业有的全球投资全球赋能的逻辑。从这个意义来讲，的确中国是有这样的领先性的。”唐宁说

其实对于任何一个行业来说，从copy to China到to copy China的转变都是令人欣喜的，因为靠“复制”固然可以让行业迅速发展，但是只有“原创”才会让一个行业真正有生命力。

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