与科技“共舞” 保险市场格局突破在即

4月5日讯，科技改变生活，金融科技无疑会给传统保险业注入新动力。2014年到2016年，是互联网保险高速增长的时期，科技保险也随之萌芽。大数据、人工智能、区块链、基因工程、物联网等各类技术的出现将慢慢渗透到保险经营的各个环节。2017年，科技在保险领域的应用会进一步深化，在保险业不同的价值环节上，科技的作用会更加突出。

在海南召开的博鳌亚洲论坛2017年年会上，“金融科技”作为分论坛之一备受关注。2016年被称为我国“金融科技”(Fintech)发展的元年，而当下如何发挥金融科技的最大价值成为业界亟须思考的新课题。2017年，伴随人工智能、区块链等技术的渗透，科技有望开启保险市场的新业态。

金融科技震撼来袭 促传统保险升级

从金融科技在我国的发展历程来看，逆袭之势已然形成。据麦肯锡数据显示，2015年，全球投入金融科技领域的资金高达191亿美元，而在中国，仅互联网消费金融市场规模就在2万亿元左右。毫无疑问，金融科技正在成为推动我国金融、经济及社会民生发展与变革的新力量。中国互联网金融协会会长李东荣在此次博鳌论坛上表示，随着金融技术进步的驱动，金融科技已经覆盖到人们生活的方方面面，包括移动支付与理财、手机信贷、保险移动理赔等多种金融生活。

Fintech一词源于美国，由“Financial Technology”合成而来，从字面上理解即“应用于金融的技术”。在京东金融CEO陈生强看来，对金融科技最准确的定义是：遵从金融本质，以数据为基础，以技术为手段，为金融行业服务，从而帮助金融行业提升效率、降低成本、增加收入。金融科技的出现极大程度上弥补了传统金融行业信息不对称、安全问题以及时空限制等短板，成为经济发展的“稳定器”和“助力器”。

金融科技的兴起，让人们继以P2P为代表的互联网金融之后，对技术改变金融产生了新的希望。而保险作为科技金融覆盖的一部分，自当与科技碰撞出绚烂的火花。对于传统保险行业来说，数据采集数量少、质量差，导致信息不对称，制约了保险行业发展的速度和质量。而科技保险的核心优势则是通过诸如物联网、云平台等技术手段采集大量数据，以实现保险产品个性化和保险定价的准确性。展望未来3至5年，业内专家指出，科技在保险行业的应用仍然会高歌猛进。保险与各行业的跨界融合不断加速，通过外部整合和有效融合，逐步整合上下游产业链，为客户提供“一站式”保险服务解决方案。

构建“保险+服务”生态圈 区块链成为核心

金融科技正在对诸多外延领域产生影响，其中最典型的就是人工智能和区块链技术，后者很有可能会重构金融行业底层架构，在前不久以“区块链：保险创新新视角”为主题的论坛上，保监会原副主席周延礼如此表示。

区块链技术可用于现代保险经营。比如投保人提供虚假的个人信息骗保或者理赔时对免责条款的认定发生分歧。这些问题的关键都在于对投保人的个人信息缺乏一个真实可信的数据采集和存储手段。随着医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这些“块”上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大益处。

目前，区块链在保险业的实践已有“尝鲜”，典型案例包括人保财险利用区块链技术，探索养牛保险的“标的唯一性”管理新模式，构建了基于区块链的养殖业溯源体系；阳光保险利用区块链技术作为底层技术架构推出的“阳光贝”积分，在普通积分功能的基础上，还可以用发红包的形式将积分转赠给朋友，或与其他公司发行的区块链积分互换。中国人保财险执行董事、副总裁王和表示，未来区块链会带我们进入一个算法信任或者机器信任的时代，最后可能会出现机器保险公司。

“区块链技术是多种成熟技术共用、衍生而成，然而，与其他金融科技相比，区块链应用的成熟度尚属早期。”波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理何大勇表示，区块链的技术本质具有独特价值，在保险行业的应用主要集中在新市场、降本、增效三大类。然而，这种技术的应用仍处于早期研发和试水阶段，广泛渗透仍存在一定障碍。但未来这些障碍会被逐步逾越，构建“保险+服务”生态圈，让人们的生活更美好，区块链仍是主角。

用人工智能优化服务 做科技“弄潮儿”

再把目光转向另一项核心技术：人工智能。谷歌的无人驾驶汽车、在围棋上战胜人类的AlphaGo、电影里那个无所不能的大白……很多人认为人工智能依然停留在“不食人间烟火”的阶段，实际上近年来我国人工智能发展逐渐升温，开始从实验室走出来，实现产业化应用，并走进人们的生活里。与此同时，人工智能的概念在国家政策中的分量也在逐步增加。今年年初召开的全国科技工作会议上，科技部部长万钢透露，目前正在编制人工智能的专项规划，同时还在研究论证人工智能重大项目的立项工作。

据毕马威最新发布的《2016全球金融科技100》榜单显示，有8家中国金融科技公司上榜，作为金融科技先行代表企业的众安保险则高居第五。众安保险旗下众安科技自成立起便专注于人工智能，并致力于推动人们生活更加智能化。

智能客服就是其中一个案例。众安科技将以往需要人工处理的工作变成“机器处理”，比如去年“双11”期间，在尊享e生销售过程中应用智能客服机器人，不仅实现365×24全天候1对1服务，还承担了大量繁琐重复的咨询和销售工作。“双11”期间，尊享e生智能客服机器人回复消息量超过2万次，占消息总量的77.6%，为客服人员分流了84.8%的压力。

在健康领域，众安科技提出智能健康管理、智能医疗服务助手等概念，不仅可为健康人群提供更好的日常健康管理服务，还能为亚健康人群精准推荐干预及改善措施，并结合智能硬件动态监测慢病人群指标状况，实现精准干预和饮食推荐等。

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