人工智能颠覆金融行业：于无声处听惊雷

文|未央网 老李飞刀

4月4日讯，如果谁能颠覆和改变金融行业?那唯有人工智能。

金融领域的人工智能悄悄的来了，就不会像P2P一样悄悄的走，而将在金融行业掀起惊涛骇浪，颠覆传统的认知，引导金融行业的改革，正所谓，乱石穿空，数风流人物当看今朝。

什么是颠覆和改变?

以银行为例，你会发现大量的银行柜员被裁员，大量的物理网点减少，现在一些生活类业务、开卡等都可以用自助终端，大部分客服被智能客服取代，试想几年后数字货币、在线支付被广泛应用，信贷、风控等核心体系使用智能的数据模型处理，那么传统的以线下服务为主的业务模式将会发生根本性的改变，很多的投资、存款等业务也会因智能投顾的兴起而被彻底的取代。

我所接触的人工智能

接触人工智能这个词汇应该是在2015，当时在谈金融行业的风控模型，主要是应用于当红的P2P行业，遂将话题引入P2P行业对股票配资的业务，谈起量化交易和智能投顾，从数据的清洗、分类、分析、算法、建模、机器人学习等，神聊四五个小时以至于入迷入魔，终确认金融行业12字真经“数据”为基础，“智能”是关键，“产品”合理，“风控”要抓严，“杠杆”需放大，“流动”最赚钱。

先聊聊“数据”和“智能”的事

数据是什么?

早在多年前我就说过一个命题，就是所有的事物都可以用数据来描述，就好像人体是由细胞构成一样，而以后的生意就是数据，谁能掌握数据谁就会成为下一个王者，就类似于现在BAT所说的入口一样，谁掌握了入口，谁就获得了命脉，而获得入口就是获得客户和客户的代表值“数据”。

谁现在拥有大量的数据?

主要是四个数据源，第一是政府，第二是移动、联通、电信三大运营商，第三是以BAT为首的互联网企业，第四是以银行、保险、证券为主题的金融行业。

大数据下的人工智能能干那些事?

人的行为、爱好、行业等等诸多特点都是可以用数据来描述和分析的，在大数据的基础上，人们可以通过模型来实现很多的功用，例如分析、追踪、预测、判断、推测、分类、选择、执行、归纳、决策等等，而且这些动作都是可以用机器人来学习的，是可以稳步提高的

为什么“于无声处听惊雷”会是金融，而不是自动驾驶，或者是语音识别等领域

第一、金融行业的数据量级足够大，无论是银行、保险、证券投资还是民间的P2P，本身就是一个数据的传输(存进银行1万，五年后1.75万，改变的只是数字)。没有什么转化的过程，变化的只是一个数字，你存了多少钱，存款期间，年化收益这些都有标注，这些都是可以用机器人自动记录的，不需要传统的票据，凭证等，如果你非要凭证，可以电子的。

第二、风控更准确：数据是不会撒谎的，是及其精准的，资金流动的过程中所有的数据都可以被记录和标识，那么我们就可以通过这些数据，进行分类整理和处理，通过各种算法，建立不同的模型，这些模型将广泛的应用于信贷和风控体系，完全避免人类因欲望而形成的各种风险。

第三、交易更智能：机器人是可以学习进步的，数据量级越大，输入的信息越多，机器人也会学习进步，现在机器人的数据处理能力、分析和自动学习能力显著提高，从华尔街70%的交易员失去工作的事件来看，未来的交易就是智能化的交易，智能投顾的未来是可期的。

第四、成本更低：现在金融从业人员的劳务成本多高，大家都早有耳闻，随着人工智能的崛起，诸多的事物被机器人大理，试想一下，如果机器人能干的，还用人干嘛?机器人可以日夜不停的工作，而且机器人的分类和复制能力更高，在某些工作领域机器处理的更快，一个机器人可以代替数千个员工，例如凭证类的管理和资金流水记录等等，这些早已不在是人工完成，整个的记录、归档、分发等等全部程序搞定。

第五、服务更精准：智能发展到一定程度，人机一体化程度更高，智能服务的体验感更强，更贴心，例如你去买一款保险，您可以通过写出自己的需求，就会出现不同组合的不同方案供您选择，各种数据比较，各种优劣势分析一目了然。

第六、金融和钱最近，纵观各个行业，最根本的原始的材料就是金融，没有金融万事难行，金融服务是离钱最近的行业，也是最有动力的行业，那么首先发展和应用的热情最足，耗资最大见效最快的行业。

被颠覆和创新的金融行业是什么样子?

1、 随需而变的服务：服务的主体不在是人，而是由机器人取代，可以根据自己的需求，自助选择服务，服务更加安全和体贴，这样在投资领域被诈骗和非法集资的案例将会急剧减少，金融服务更加规范。

2、 智能化的流程和控制体系：以数字货币为代表的新科技的应用，使银行、保险、基金、证券等服务行业相关的业务也被调整，更多系统引入人工智能，主要应用于信贷、风控等领域。

3、 金融服务一体化：

• 业务不再单一化

例如用户的资金，在闲置的时候就会根据用户的风险偏好进行自动的投资，在进行消费的时候，消费会被自动记录，而后在投资周期结束或者某个节点上自动偿还，完全实现资产的保值和增值和消费的便利。在不会有人傻乎乎的存钱在银行。

• 实现行业的整合和服务的跨界

例如医保实现全国联网，人们可以在全国任何一家医院都可以用银保就医，那么如果医保卡和保险公司的保险绑定，则会实现医疗、医药费用实报实消和实时理赔，如果和智慧医疗结合，则会实时指点你用药、体检、饮食，那么又可以引入电商服务，到哪个平台买菜等等，如果你资金紧张，那么又可以实现消费金融。

4、 大量的底层的服务人员被裁员，同时高端的专业的技术人员(算法、模型、学者)更值钱，AI已深入人心。懂得AI的人才具有价值。

• 创业或创新的机会

金融行业涉及的行业、业务、产品太广泛，人工智能的应用也较为广泛，但是作为创业公司应该在单一领域实现突破，而非综合性服务。

• 哪些业务点最具有潜力

一、 智能投顾

二、 信用评估

三、 风控管理

四、 信贷管理和贷后跟踪

五、 反金融犯罪领域

六、 智能客服

七、 区块链

八、 电子凭证

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