不是每一种民间借贷都叫“高利贷”

文|未央网 乐山大佛

3月30日讯，其实我们很多老百姓分不清楚民间借贷和高利贷到底有啥区别，部分人认为民间借贷就是高利贷，或者高利贷就是民间借贷，很难分的清楚，今天大佛就来分析民间借贷和高利贷主要有哪些典型特征。

民间借贷和高利贷他们主要共同的特征就是都是借贷行为，一般发生在个人与个人之间，个人与企业之间，企业与企业之间的借贷。大佛个人认为：民间借贷和高利贷的区别最关键的就是看是否合法。合法的民间借贷，受法律保护;如果是非法的，则不受法律保护，也就是我们常说的"高利贷"。

那么什么样的借贷关系才是合法的?什么样的借贷又是不合法的呢?

关键是看借贷协议上面约定的借款利率，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中作出过如下相关的规定：

第六条 民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

第七条 出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本会计算复利的，其利率超出第六条规定的限度时，超出部分的利息不予保护。

目前主要的利率分界线主要就是月息2分，即年化24%。年化24%以下的部分，都是受法律保护的，超过年化24%部分则不受法律保护。

补充说明：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，第二十六条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。这个条款还有一条隐含的意思就是年化24%到36%部分的利息，如果已经付了的，借款人不能再索回，如果未付，可以不付。从法理上讲是这样的，但实际案例执行起来，可能就会有一定难度，举一个曾经遇到过的案例，2012年、2013年时，整个网贷行业利率都非常，部分年化收益率超过36%的平台也比比皆是，这一部分平台中出问题最后雷掉的也很多，但截止到目前也未见有任何一家平台要求投资人返还超过年化36%部分的收益。理想很丰满，现实很骨感。

网贷平台签的借款协议上面的利息，一般来说年化都是低于24%，甚至部分平台利息低至月息只有7、8厘，更多的还是把大部分费用算借贷过程中产生的手续费里面，所以投资人也没必要担心平台放贷的利率是否受法律保护，绝大多数网络借贷行为都是收法律保护。估计只有“法盲”式的放贷公司才会在借款协议上面写月息高达10%等明显具有高利贷典型标志的借款协议。

好了，本次就写到这里，下次有机会再聊一聊关于民间借贷法律法规的其它条款，我们大家也争取做一名知法、懂法、守法的好公民。

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