农村金融：征信和抵押物两种切入方式 孰优孰劣？

文|虎嗅网 WishDreams

3月30日讯，目前我国农户中约有27%的农户可以从正规渠道获得贷款，40%则是无法获得有效的信贷支持。截至2015年底，银行业金融机构涉农贷款余额26.4万亿元，占各项贷款余额比重不到29%，农村村镇银行县域覆盖率仅为54%，大量的农村缺乏最基础的金融服务。

究其原因，主要是两个方面：

一是传统金融机构自身的弊病：

1、传统金融机构对于农商户经营模式、资金流、周期都不是很了解，没办法做一般贷款服务。

2、传统金融服务机构没有渠道掌握农商户的信息。

二是农商户本身的问题：

1、多数的农商户没有使用资金杠杆的意识、没有融资意识，认为用自己的钱是安全的。

2、传统金融机构贷款所需要的财务信息抵押物、信用记录对农商户比较复杂。

3、农产品流动周期性很长，一般行业贷款产品不适用于农商户。

互联网+农村金融，征信是关键

虽然说互联网金融的发展给农村金融带来了诸多的发展契机，但是你会发现，农村金融和城市地区的互联网金融还是存在较大的差别。在城市金融中，互联网一方面实现了金融产品的线上化，而且线上聚集用户的方式非常有利于创新产品的测试和推广;另一方面大数据征信等技术的应用能够大大降低审核的成本，降低平台风险。

然而，农村金融的情况是这样的，由于信用数据的缺失，我们还处于思考“要不要把钱借给农民”的阶段，更别说产品线上化、产品创新。纯线上的方式并不能解决农村金融的问题，为什么?一个很核心的问题是我们需要收集农民的征信数据。

我们来看目前几大农村金融的模式就知道了。

与传统金融机构合作模式。一些做三农金融的公司专注于农村市场，为他们提供借款咨询服务模式。传统金融机构愿意与他们合作正是看中了其在农村金融这方面的数据积累和经验。

电商金融平台模式。淘宝通过农村合伙人来帮助农户上网实现借贷，而京东则通过京东县级服务站和京东帮服务站来完成线下对接。

加盟商模式。通过招加盟商来实现线下网点的覆盖。

通过分析上面的三种模式，你会发现他们都希望通过合作或者是线下的方式来主动获取农民的征信数据。可见征信数据在这其中的重要性。但是要想获取征信数据依赖于线下的长期积累，一般企业很难做到如此的“放长线，钓大鱼”，成本高，数据积累周期长。

不过没有征信数据，就难以开展农村金融了吗?其实抵押贷款也是一种方式，而农民最大的资产是土地承包经营权、农村居民房屋及林权——简称“三权”，但问题在于这些物权有些没有确权颁证，有些被现行的法规排除在抵押担保物外，因此不同的地区正在试行农村产权改革制度，不少地区已经开始作为试点进行推广。但是在目前的情况下，物权抵押还难以大面积的覆盖。

农作物抵押应运而生

在这背景下，农作物的抵押应运而生。而针对农作物抵押，目前主流的模式是：

以低风险的农作物为抵押物模式

何为低风险?首先看一下农作物抵押的风险在哪几个方面：

第一，农产品的生物属性引发的管理风险。由于农产品的生物属性，易受自然灾害、生物侵害、企业管理等因素影响，给银行的监管和风险控制带来很大的困难，一旦发生自然与人为破坏，将直接造成金融机构抵押物的损毁，形成贷款风险。

第二.农产品质押物价值评估的市场风险。由于我国尚未建立农产品价值评估机制，加之金融机构缺乏农产品价值评估专业技术人员，目前金融机构对质押物价值评估诸如粮食价格只是参考市场现行价格进行，而对林木等生命期较长的产品难以做出合理的评估，当市场供求发生波动，质押期间价格下降、滞销时，质押物变现能力下降，使银行贷款抵押存在一定的隐性风险。

在这种模式的农作物抵押模式中，为了尽可能地降低抵押物的管理风险和市场风险，更多平台会选取变现能力强，企业加工周期短、价格波动小的产品;其次要选择易于保管不易变质的农产品。

但是，正是由于这种局限性，使得农作物抵押的模式的普及也受到了一定的制约，那么，易腐烂的农作物就真的缺少贷款前景吗?不过正是由于很多人认为易腐烂的农作物市场风险较高便放弃切入，便有一些创业者也切入了这块领域，不过他是怎么做的呢?请接着往下看

切入不易保存的农作物借贷市场，但是销售渠道必不可少

在该案例中，该平台首先找出了农民在整个种植期间，有2个地方亟需资金：

1)传统农作物交易中，农民出货后并不能马上拿到经销商的交易款，而是要等经销商将产品售卖后，才能获得回款，这样农民就缺少资金购买物资。

2)农作物临近收获期时，人力成本等费用会激增，以提升农作物在收割、运输、保存过程中的质量。

而这类平台的前身应当在农作物销售渠道方面有所积累，基于这个优势，平台可推出以下服务：

1)出货日即可获得现金：在出货期那天，平台会支付给农民该农作物价值50%的资金——即平台会以1%-2%的折扣买下农民一部分的农作物，如果平台销售亏损，则农民不需要承担责任，如果盈利，平台拿走一部分佣金，余下收益还给农民。

2)临收获季提前获得资金：平台会给收获季的农民提供资金，帮助其进行生产收割。

3)建立世界级分销商：平台会对入驻的经销商进行评估，然后与满足其需求的种植者进行匹配。同时在网站上，能够看到农产品的销售和运输情况。

这个模式有两大特点：

将借贷服务专注于“收获期”阶段：一方面，收获期阶段是离农民变现最近的阶段，临近交货期，农产品预售价格、产量以及收益可以基本实现锁定，大大了降低了平台早期的投入成本和风险。另一方面，易腐烂的农作物对农民、经销商销售水平都提出了较高要求，平台在这个时候与农民进行收购谈判会处于强势地位。

以农作物担保形式快速实现农民、经销商的聚拢：平台收购的形式就相当于为部分农作物做担保，对农民来说更具有吸引力;而且平台帮助经销商预付款的形式还进一步缓解了经销商的资金压力，也会吸引经销商入驻平台。

在这个模式中，有农作物物流运输基础和渠道优势的企业较为合适运作，否则易腐烂的农作物会造成巨大的损失。

征信和抵押物两种切入方式，殊途同归

在抵押物模式中，平台通过监测农民的交易情况，也在不断积累农民的数据，最后的价值还是在征信数据上，征信大数据能够实现借贷服务更加精细化的运作。

只不过对于前期没有数据基础的平台来说，抵押物的模式可能更容易切入，但是不同的运作模式，对平台的要求是不一样的，但无论怎样，我们都需要密切关注农产品质押物的市场变化，健全农产品抵押物评估机制。也可引进第三方担保补偿机制，协调有关专业保险和担保等中介机构，以降低和分散农产品质押贷款的风险。

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