金融能否成为亚马逊走向世界电商霸主的最后一块拼图？

近年来，开展金融业务已经成了互联网圈很流行的事。在国内，除了较早进入市场的BAT和京东金融之外，58同城、小米等公司也都纷纷在去年开启了各自的"金融化"进程。

其中，阿里巴巴凭借着支付宝、阿里小贷、阿里云计算等新型金融模式率先在中国掀起了一场数字金融革命，目前已成为全球第一大电商公司。去年8月，外媒发布了全球十大电商公司的市场份额数据。统计数据显示，阿里巴巴以26.6%的市场份额稳居榜首，亚马逊和ebay分列二三位。全球电商市场份额上，阿里巴巴集团大约是亚马逊的两倍。

这一结果也让亚马逊，这家国际电商巨头坐不住了。亚马逊和阿里巴巴虽然都是靠电商起家，但目前的业务发展早已超出了电商范畴，向全方位的科技公司迈进，随着双方在云计算、数字媒体等新兴业务的全面开花，二者的竞争也将愈演愈烈。

然而,亚马逊自成立以来，尽管营业额年年攀升，目前公司业务已涵盖了从零售到互联网再到航运等多个领域，总市值已超过3587.75亿美元。然而，公司的利润率却常年稳定保持在0%左右，这也成为了这家巨头发展的"阿喀琉斯之踵"。

如今，亚马逊，这家一直以阿里巴巴作为假想敌的电商巨头，似乎欲效仿阿里的金融化路线，扭转"0利润率"的尴尬局面，借助金融化的浪潮发展成为世界电商霸主。

自2012年以来，亚马逊已经逐渐开始布局金融业务：

1. 2012年，亚马逊开始为美国境内的平台卖家提供小额贷款服务，到2015年，该项业务已经扩展到包括中国和德国在内的8个国家

2. 2013年，亚马逊推出在线支付服务，到2016年，该项服务用户超过3300万，全年交易金额较2013年实现翻倍

目前来看，亚马逊、Alphabet等科技公司开展金融业务具有得天独厚的优势。首先，现阶段参与金融活动的主体仍是千禧一代，而这类人群在进行交易、支付等活动时似乎更加信赖科技公司，而非银行等传统金融机构。其次，科技公司所掌握的先进技术使得它们开展的金融业务能够脱离线下实体门店，这就为公司节约了大量的运营成本。麦肯锡研究报告显示，仅就线下运营成本一项，互联网公司开展金融业务的优势就高于传统银行400个基点。

从短期来看，亚马逊将专注于完善自身的支付系统以及加强与银行的合作，开展金融产品跨界销售等业务形式。

从长远来看，亚马逊有潜力成为互联网金融行业的领跑者。前花旗银行总经理HuyNguyenTrieu表示，正如阿里巴巴一样，随着亚马逊、谷歌、苹果等科技巨头逐步建立自己的金融服务体系，它们也将在全球的金融生态系统扮演重要角色。

风险投资专家AlexRampell也对亚马逊在金融业务的发展前景表示看好。他认为，Alphabet、Facebook、苹果等公司主要通过销售电子产品以及开展云计算等业务获得了高额利润，而鉴于金融领域内某些业务可怜的利润率，这些巨头公司极有可能更加倾向于发展现有领域内的高利润率业务，进而选择忽略金融市场。然而，亚马逊自成立以来的利润率常年维持在较低的水平，因此选择是否开展某些低利润的金融业务将不会成为困扰亚马逊的问题。

亚马逊的支付业务

目前，美国的支付市场呈现出三足鼎立的局面，PayPal、信用卡支付和其他方式大约各占三分之一。同时，在美国在线支付市场上，PayPal也以绝对的优势碾压AmazonPayments（亚马逊旗下的支付应用程序）。在全球范围内，PayPal的活跃用户数量已突破2亿，超过AmazonPay的6倍。此外，同处零售市场的沃尔玛和TargetCorporation等公司也拒绝使用AmazonPay，担心支付数据会为亚马逊增加行业竞争力。而Paypal则显得"单纯"很多，它只负责提供支付服务，商家不必担心泄露用户数据给竞争对手。

据悉，亚马逊正与PayPal就合作事宜进行谈判，若双方合作成功，PayPal将为用户在亚马逊平台上的购买商品提供支付服务。有趣的是，PayPal可曾是亚马逊的最大竞争对手eBay旗下的公司，在2015年之前，尽管双方彼此慕名，却无法达成合作。2015年，PayPal宣布脱离eBay，这下，亚马逊和PayPal终于可以快乐地在一起了。

业内人士分析，亚马逊与PayPal的合作将是一次绝对共赢的合作。一方面，合作将为PayPal增加用户流量，有助于PayPal拓展业务范围。另外，亚马逊用户在进行支付时仅需使用PayPal账户，不必添加信用卡信息，有助于保障账户安全，提高用户购物体验。

然而，理想确实很美好，但现实是，亚马逊可能将不会在短期内与PayPal建立合作。据报道，亚马逊已经将新版本应用商店AmazonGo的开发技术授权给了部分线下实体零售商，同时，这些零售商也将采用AmazonPay作为顾客主要的支付手段。

对此，AndrewMelville曾在《福布斯》杂志上发表文章，他认为，亚马逊的技术支持是AmazonPay在支付市场上所具有的绝对优势。亚马逊能够通过向线下实体零售商提供技术辅导，为商家节省人力成本，提高顾客购物体验，同时完善商店安保系统，从而提高AmazonPay的市场覆盖率。

AmazonPay在市场上普及将为亚马逊带来海量的用户数据，为其云计算业务提供取之不尽的资源，也有助于亚马逊开展深层次的互联网金融业务。同时，随着自身支付业务的增强，亚马逊也有能力与支付宝等境外支付机构建立合作，打造更广泛的互联网金融生态系统。

亚马逊与银行的合作

近年来，亚马逊还在逐步加强与银行的合作，向其用户提供贷款等金融服务。

去年，亚马逊宣布与富国银行（WellsFargo&Co）达成合作，银行会为AmazonStudentPrime的用户提供0.5%的贷款优惠。然而，该方案一经宣布便引发了巨大的公众舆论，亚马逊也不得不立刻终止了这一合作项目。

今年1月份，亚马逊宣布通过摩根大通（JPMorganChase＆Co.）发行新的亚马逊PrimeRewardsVisa签名信用卡。用户在使用该卡在平台进行购物时将获得5%的返现，同时，使用该信用卡进行跨境转账交易时可免手续费。业内人士认为，该项举措有助于进一步提高亚马逊的用户流量，吸引更多用户加入亚马逊会员，提高公司利润率。

亚马逊与银行的合作有助于双方共同实现在互联网金融领域的高速发展。首先，银行能够通过亚马逊的平台获得大量的潜在用户，有助于金融产品的销售。此外，合作还将使得银行充分获得亚马逊所掌握的云服务等技术优势，为自身的传统金融增添活力。

当然，鉴于当前互联网金融和传统金融业水火不容的竞争态势，亚马逊与银行的合作中也必然充斥着竞争。AmazonPay的普及将是对传统银行信用卡支付体系的一次巨大冲击，银行很可能因此降低获得的支付收入乃至更为重要的用户数据。

那么问题来了，在这段微妙的合作关系中，谁将处于主导地位？银行还是亚马逊？

或许，亚马逊目前所掌握的用户流量和数据具有更大的价值，而银行也还需要警惕互联网公司时刻准备发起的进攻。

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