要赶在4月1日前买保险是什么梗？别信！

3月27日讯，保监会要求“不符合监管的产品今年4月1日前停售”的通知成为部分保险经纪的营销手段，让业内人士逐条分析给你看。

“4月1日前抢到了‘利赢’，就是抢到了财富，抢不到相当于错过了2003年的楼市与2007年的牛市!”“生命表更换后，同样保额产品，每个月多了几百块保 费，几十年算下来多交了好几万块钱呢，还是赶快投保划算啊!”这是近期非常常见的以“4月1日停售”或“生命表更换产品大幅涨价”等为口号的保险营销。

原来，据去年9月下发《中国保监会关于进一步完善人身保险精算制度有关事项的通知》(下称“76号文件”)，保监会要求不符合监管的产品在2017年4月 1日前全部停售。新快报记者发现，不少保险经纪将产品“停售”说成是产品“升级”，同时在“生命表更换后产品更新”的促销抢购说辞下，将产品包装成性价比 高的产品，引导客户打时间差进行抢购。

所以，究竟76号文件所说的“产品停售”与“第三代生命表”的使用，会不会导致后续产品的价格大涨?作为消费者，是要及时抢购，还是等待后续新产品?

1、业内人士：价格波动不大

“我们平台此次停售的产品有28款，其中重疾类健康险占50%，而寿险、意外险、年金保险与投连险也不少。” 慧择网寿险事业中心副总经理谢淑贞对新快报记者表示，本次停售有保额保费比例、预定利率与存续期变动等多方面因素，但对价格影响甚小，消费者不必对此过于 较真。

谢淑贞解释，对产品价格造成影响的，主要是76号文件里对死亡保险金额与累计已缴保费或账户价值的比例的调整。这一比例此前为固定的120%，但76号文 件规定，到达年龄(原始投保年龄+保单年度数-1)在18-40周岁区间的，该比例不低于160%，41-60周岁的比例不低于140%。

比如，一位30岁的消费者投保了10年期的定期寿险，则其到期年龄为39周岁，则其死亡保障金额由此前缴纳保费的1.2倍提升到1.6倍。这明显增加了消费者的保障权益，不过相应地，保费也会有所提高。

“这其实是调整杠杆比例，但价格波动基本不大，消费者不必对此过于较真。”谢淑贞对新快报记者表示，在上述规定下，在产品重新设计后，保额会有明显提高，所以产品价格出现变动也是合理的。

2、生命表更新对价格影响有限

至于今年元旦起就使用的第三套生命表，保险人士表示，第三套生命表的确会导致产品价格发生变化，但上涨的只是一部分。

据悉，在第三套生命表中，男性和女性平均寿命分别为79.5岁和84.6岁，较此前的第二套生命表数据分别提高了2.8岁和3.7岁。因此，死亡率的改善使得预期余命增加，养老金给付也会随之增加。

所以，在同等给付条件下，养老保险产品的定价应该会相对上升。“投保人的平均寿命提升后，险企承担的保障期间也相应拉长。”保险人士测算发现，30岁的女性而言，同一份养老保险，在第三套生命表下，总保费支出会上涨9.6%。

另一方面，非养老产品的价格会趋于下降。同等年龄条件下死亡概率的降低，使得非养老金类产品保费有降低的可能性。其中包括定期寿险、终身寿险、健康险及不 包含生存金给付责任的两全保险、长寿风险较低的年金保险等。但是，有市场人士指出，作为传统寿险业务的利润来源，“死差、费差和利差”中的利差对产品定价 最大，而对于风险保障业务占比较低的险种，生命表的更新对价格带来的影响也有限。

3、实为产品退出机制

76号文件还对中短存续期产品比例进行限制。其中，1至3年的中短存续期产品的年度保费收入比例，要从2016年的90%以内，到2017年的70%再到2018年的50%以内递减。

“此前不少险企为抢占市场份额，进行‘赔本赚吆喝’产品销售。中短期限产品的限制，就是为避免出现利差损、偿付能力、现金流紧张等重大风险事件。”市场人 士指出，这长期来看是有利于险企自身回归保障的产品之路，但短期内险企很多热门产品遭受停售，会带来不小成本压力。

市场人士指出，遭遇监管打压后，万能险的保底利率从此前的3.5%下调到3%。但即便这样，保底收益依然有其优势。“以后万能账户的实际结算利率要么趋近 于实际投资收益，要么等于保底利率。当外部投资环境不见明显好转情况下，实际投资收益较差时，保底收益高的优势就凸显出来了。“谢淑贞如是说。

此外，76号文件还对保单贷款比例进行限制，“保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%”。新快报记者日前查阅多款产品合同发现，目前仍有保 单贷款比例高于80%。如某险企分红型产品“利赢年年年金保险B款”，其条款规定保单的“贷款金额不得超过本合同保险单的现金价值扣除各项欠款后余额的 95%”，据了解，这款产品也即将面临停售。

“这其实是一个产品退出机制，不符合现行规定或保障需求的人身保险产品应当主动退出。”工银安盛人寿相关人士对新快报记者表示，这并不会对产品价格造成明显变化。倒是会对新产品开发与业务转型方面造成很大的成本支出。

有业内人士指出，随着4月1日临近，各险企也在谋划着后续新产品的开发与补充。尽管目前对新产品具体形态还不得知，但回归传统保障将是主流。

■投保提示

停售不影响已生效保单 也不应左右投保决策

针对“4月1日产品停售”，不少消费者有这样的担心：如果该产品停售而合同还没到期，会不会影响后续的产品服务。对此，某险企产品人士对新快报记者表示， 此次产品停售不会影响到已生效保单，产品服务与理赔方面，均按照当初购买时的合同进行履约，直到产品合约期满为止。

“我们建议消费者从自身保障需求出发，理性看待保险消费。”上述工银安盛人寿人士告诉新快报记者，时间的延长意味着不确定性与潜在风险的增加，这是金钱所没法弥补的，所以在经济能力范围内，越早规划保险配置越好。”

对消费者的保险配置而言，价格只是衡量因素之一。谢淑贞表示，保费价格仅是购买依据的一部分，而更重要的，还要结合保障范围等各方面因素进行性价比衡量，才能做出全面的购买选择。

还有，“消费者的衡量点不在于停售前买还是后买，关键在于对个人保障需求的具体分析。”市场人士对新快报记者表示，支付能力与保障定位是两个关键的考量点。在既定的经济预算下，只要有能够覆盖保障风险的产品，都是最优的选择。（文／新快报）

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。