网贷平台地方整改 没有最严只有更严

继广东和厦门等地公布网贷机构监管细则之后，近日，有多位北京地区网贷机构负责人告诉笔者，其所在的平台已陆续收到了当地监管部门发来的《网络借贷信息中介机构事实认定及整改要求》（《要求》）的通知书。

值得一提的是，《要求》也被业内视为迄今各地方政府出台的监管措施里最为严厉的一次。可见，地方政府对于互联网金融风险整治是没有最严只有更严的！

据介绍，《要求》全部条款细化多达148项，不过，每家平台整改的具体情况各有不同。据网贷天眼研究院不完全统计，截止到2017年2月28日，北京地区累计平台数量达594家，其中累计问题平台255家，在运营平台为339家。

对此，网贷天眼有关负责人表示，《要求》对2016年8月24日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（《暂行办法》）中的重点条款进行了细化分解，详尽列出了涉及违规的不同具体情形。同时，《整改要求》还为网贷平台划出了三条“红线”。一是不能自我增信，任何形式都不行；二是不能证券化和打包债权；三是不能卖理财产品。

“《要求》不仅封杀了各种承诺保本保息的风险准备金、备用金，还明令禁止网贷平台对接金交所、小贷公司、保理公司和典当行等的资产。这对很多平台来说等于彻底断了‘口粮’。”该负责人如是说。

行业的人都快急死了

当天，北京一家网贷平台负责人对笔者表示，目前，行业的人都快急死了。

“原文我们只是看了眼，文件都没让我们拿走。”该负责人称。“第一批收到整改通知的平台都提交了整改方案，但是现在还没有收到反馈意见。”

“说是每隔15天要提交整改进度，可是没有收到监管部门的反馈，下一步怎么整啊？大家心里都没底，也担心整改后，又有新的变化。”该负责人不无忧虑地表示。“我们也特别期望监管部门能有进一步明确的规定，究竟怎么整改？具体标准怎样定？还有，信息披露内容应该披露到何种程度？等等。”

对此，另有一家北京平台负责人也称，说实在的，毕竟市场的真实需求，风险可控，监管合规，这三个环重合部分才是行业生存的地方，按照地方监管部门的整改要求，是不是有些圈得过小？

“个人认为，监管最好不要过多限制市场需求，市场真实需求宜疏不宜堵，否则，也堵不住，势必将这种需求打回民间地下状态，风险更高社会成本也增加不少。”该负责人如是说。

针对《暂行办法》第十条（一）规定网贷机构不得“为自身或变相为自身融资”这一点，《要求》明确了三类整改情形，分别包括自身在平台上融资；关联方在平台上融资但未予充分信息披露；变相为自身融资（如：以股东、高管、实际控制人及其近亲属、公司员工等名义进行融资，由平台自身使用等情形）。

此外，对于网贷平台存在使用风险准备金、备付金、服务质保专款、关联担保等方式向投资人提供保本保息服务的普遍现象，《要求》也明确指出，承诺保本保息、代偿均属违规行为；风险准备金、备付金等各种担保本息的形式均违规；与平台为同一实际控制人的担保公司和保险公司也属违规。

同时，《要求》还列举了两种主要的期限拆分和错配情形需要进行整改，即借款人借款期限拆短或短期配成长期，借款期限和投资期限不匹配；通过打包散标或债权转让进行期限拆分或错配。

值得一提的是，《要求》除了严禁网贷平台不得自行发售理财产品外，还禁止平台代销银行、保险、信托、基金等各种金融产品，也不得以链接形式导流并收取佣金。

不仅如此，除了封杀各种债权转让之外，《整改要求》还明确指出，网贷平台不得对接金交所、融资租赁公司、典当行、保理公司、小贷公司、担保公司等的产品。

前述网贷天眼有关负责人认为，这一条对平台来说极具杀伤力。这意味着，网贷平台未来在资产端将受到严格限制。不仅去年下半年很多平台蜂拥进入的金交所模式被紧急喊停，而且以往网贷平台将线下业务线上化的小贷、保理、典当行等模式也将遭到封杀。

平台合规成本高昂

毋容置疑，如今对网贷平台而言，合规成本是一项极其高昂的成本。业内人士预计，届时，大量平台将会因为没有合规资产而不得不退出市场，剩下的平台交易规模和活跃度或将下降。

对此，深圳一家平台负责人对笔者表示，各项监管细则出台以后，也迫使平台在合规上要力争达到合规。

“一旦平台不能做到合规的话，比如说绝大多数平台都已经备案了，你这个平台没有备案，投资人会因此觉得平台可能风险极大，从而导致从平台撤资，继而产生连锁反应，造成经营越来越困难，最后导致不能实现良性的退出，甚至有可能引发恶性事件。”该负责人称。

但该负责人亦直言，无疑，合规也是需要一个比较大的成本的。“具体到平台而言，所有的业务模式不能为了合规而合规，像我们平台也有一些大的标准，如果为了合规把所有的业务全部挤在个人20万元、企业100万元这个狭小的范围内，而且在深圳这个地方，首先我们就不能干房贷，跟房产有关的事都不能做。”该负责人表示。“还有，有些平台为了应付合规就挤在消费金融这个领域，一上来马上被诈骗团伙搞了几千万，这种窟窿烧了以后，这个单究竟是谁来买？”

在该负责人看来，从一个内部管理者的角度去看待这个问题，其实合规需要一个平衡。“你要做合规，那你可能会牺牲一些东西，有可能是平台的利益，甚至是投资人的利益。举个例子，从限额上来讲，如果传统的一个团队做的业务是房贷，他擅长做这个，擅长把控风险，能把这个业务做好，结果现在要求限额，他就必须谋求一种转型，不做房贷，做别的业务，别的业务不熟悉这个风险是不是就暴露出来了，这个实际上也是带给投资人的风险。”该负责人称。

同样，资金存管也是。所有互联网金融的企业从协议签订到系统的对接，没有几个月的时间是做不了上线的，而且上线以后也要重视用户体验。“所以我们觉得整个资金存管这一块，如果说用户体验很长，最后把用户全部得罪了，虽然是平台向合规上迈进了一步，但是个人觉得可能得不偿失。因此，宁可慢一点，也要稳一点。”该负责人认为。

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