男婴出生就18岁 二孩试管婴儿社保能报销多少

3月17日讯，媒体报道，据了解，“试管婴儿”的费用能报销，而“试管婴儿”的费用社保不能报，你可知这两者的差别?记者昨日从中山大学附属第一医院获悉，一位48岁的广州籍妈妈在该院解冻复苏18年前冻存的胚胎，今年3月13日生下一个足月的健康男婴，圆了“追二孩”的心愿。昨天，这个“冰宝宝”和妈妈一起出院回家。

此前，国内冻存时间最久的“冰宝宝”诞生在上海，冻存时间18年，父母属于初次生育，这个宝宝堪称“国内最‘老’的二孩冰宝宝”。

据中山一院统计，2016年“全面二孩”政策实施以来，该院复苏冷冻胚胎的周期数比2015年增长34.21%。

生试管婴儿社保生育险能报销

依法使用人类辅助生殖技术手段(即试管婴儿)生育的，其产前检查、分娩、终止妊娠、治疗并发症发生的医疗费及生育生活津贴仍可与普通职工一样领取，但其他费用如辅助生殖手术费等将由职工自行支付。

做试管婴儿产生的医疗费 社保不报销

做试管婴儿产生的医疗费用不在报销范围内。生育保险待遇项目有：1.女职工产假期间的生育津贴;2.女职工生育发生的医疗费用;3.职工实施计划生育手术发生的医疗费用；4.国家规定与生育保险有关的费用。

生育医疗费用包括女职工因怀孕、生育发生的检查费、接生费、手术费、住院费、药费和治疗费;女职工因生育引发疾病发生的医疗费由生育保险基金支付，因其他疾病发生的医疗费按照基本医疗保险的有关规定办理;计划生育手术医疗费用包括职工实施放置(取出)宫内节育器，流产术、引产术、绝育及复通手术所发生的医疗费。

国内做试管婴儿4万起 美国会更贵

现在国内的生殖辅助医院做自体自怀试管大概一次大概就已经需要4万到8万元了。但去美国做试管的话，因为多了更多的项目可供选择(比如买精买卵或者是代孕)，加上又是海外医疗，还有在当地生活的成本，因此预算需要考虑的部分就比较多了。

单项试管婴儿的价钱大部分试管机构都是差不多的，大概是27000-28000美元一次。但是不能只计算单次试管的费用。因为父母们的身体状况不同，试管所需要做的项目不一，费用当然也完全不一样了。

跟姐姐是“同龄”

1999年，冯女士到中山一院做“试管婴儿”，当时培养了13个胚胎，医生用辅助生殖技术为她做了一次胚胎移植，但并没有成功。不久后，冯女士尝试了第二次胚胎移植，所幸成功怀孕，并于2001年剖宫产下了大女儿。剩余的胚胎再度被送回-196 的液氮罐中留存。十几年来，冯女士夫妇并没有回医院处理好缴纳保管费用。

2016年1月，“全面二孩”政策正式实施。可此时的冯女士卵巢功能已完全丧失，要想再生一个孩子并不容易。突然，她想起了十几年前自己留存的冷冻胚胎，便再度回到医院，没想到，当年的胚胎还健康存活着!这让冯女士夫妇俩高兴不已。2016年7月，在医生的帮助下，她再度做了胚胎移植，成功怀孕。

历经37周+的孕期，3月13日，冯女士再度剖宫产下了孩子，宝宝出生后各项指标都不错。

高龄妈妈逐年增多

随着“全面二孩”政策落地，越来越多的妈妈选择复苏当年的“冷冻胚胎”。中山一院副院长、妇产科学科带头人周灿权教授透露，以中山一院为例，2015年因要二孩解冻胚胎的人数，占全部解冻胚胎人数的20%，2016年这一数字上升至29.78%;在年龄上，2015年选择新鲜周期移植的人群平均年龄为32.70岁，2016年的平均年龄是33.62岁;“唤醒”冷冻胚胎人群的平均年龄，2015年是32.36岁，2016年是33.15岁。

尽管目前的辅助生殖技术水平越来越高，但女性的年龄依旧是一道“大坎”。中山一院妇产科王子莲主任表示，并不鼓励40岁以上的女性取卵做试管婴儿，因为后续的孕育过程风险会大大增加，“女性年龄越大，胚胎异常比例和胎儿畸形发生率也就越高，孕期各种合并症的发生概率也高很多”。

高龄产妇提早做保险规划

据了解，大多数保险公司对于孕妇购买一般险种都有诸多限制。保险公司一般只受理怀孕28周(7个月)以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请。在此情况下，母婴保险无疑成为最适合准妈妈在特殊时期的险种。

记者在网上看到某保险公司推出的母婴保险“二孩险”，投保条件是生育一胎后备孕第二胎且身体健康的女性，投保年龄最高可至45岁。该保险共有4款，对应保费分为200元、450元、600元和1000元四档，基本涵盖了孕妇的生育风险以及新生儿疾病。以600元保费的险种为例，保障内容包括妊娠并发症住院医疗、新生儿重症住院及手术医疗、婴儿严重先天畸形等保障。其中，妊娠并发症住院医疗可理赔1万元，新生儿重症住院及手术医疗可理赔10万元。

投保母婴险有不少限制

一般来说，母婴险属于消费型险种，保险期间通常是从收到保费的次日开始保障，直至产后的7天、15天不等，最长不超过一年。然而，有些母婴险圈定了“保险责任等待期”，这个“等待期”类似于重疾险的“观察期”，在这段时间内发生了合同内所定义的妊娠疾病，保险公司不承担赔偿责任，要过了这个“等待期”，购买的母婴险才真正起到保障作用。

或许有人会认为，投保了母婴险，就万事大吉、万无一失了。其实不然。母婴险的保障范围偏向于孕妇疾病，它相当于特意针对孕妇的疾病险产品。在此之下，胎儿早产、难产之后相关的治疗和护理费用，都不在保障范围内。

各家保险公司对孕妇怀孕时间和年龄都有限制。保险公司一般只受理怀孕28周以下的投保申请，对于怀孕超过28周的客户，暂不受理投保申请，要等产后两个月才能受理，且原则上只受理不包含怀孕引起的保险事故责任的普通寿险。

在年龄方面，许多母婴险对于年龄超过40岁的孕妇不承保，也有部分母婴险的投保年龄范围放宽至45周岁，但由于风险性更高，保险公司会相应地提高产品费率。

此外，还有很关键的一点，母婴险在保险责任条款里对医疗机构有明确规定。孕妇发生妊娠疾病或新生儿出现先天性疾病等，保险公司只认同二级及以上医院的确诊结果。这意味着，如果孕产妇家庭在投保母婴险后，随便找一家私营医院进行诊断或治疗可能遭到拒赔。

“超长待机” 冰宝宝发育有待跟踪

从去年至今，中山一院已经连续唤醒了多个沉睡时间超过15年的胚胎并迎来了3个冰宝宝。“我国没有明确规定胚胎冻了多久就不能进行复苏和移植。实践证明，无论是冻存了16年还是18年，胚胎的质量仍可以很好。”周灿权教授称。不过，他谨慎表示，目前该院唤醒的几个“超长待机”的冰宝宝看起来都非常健康，但是否会有更远期的影响则仍需观察。

该院计划研究胚胎在零下196℃的液氮里极长时间保存，对冰宝宝的后续发育、远期疾病和生殖健康等方面会否有一定的影响。“将来要不断跟踪他们的情况，也许要等到他们生育下一代，才能有把握地得出结论。”他说。

“虽然这个妈妈以高龄成功生子，但并不代表其他人可以复制她的经验。”周灿权指出，2015年到该中心接受辅助生殖技术帮助的女性平均32.70岁，而2016年平均为33.62岁。医疗技术的进步让人们产生了可以随时生育的错觉，实际上，统计显示，45岁以上女性采用辅助生殖技术的成功率少于5%。即使成功移植了胚胎，高龄生育的风险对母胎的影响依旧很高。

若女性还能排卵优先用冷冻胚胎

周灿权指出，“胚胎卵巢功能接近衰竭的女性无法排卵，在没有其他途径的情况下，要争取优先使用自己以往冻存的胚胎。”也有极少数女性的卵巢仍有一定的功能，考虑超长冻存胚胎的影响不明确，这时医生需要决策：是用超长冻存的胚胎，还是重新促排卵获取卵子以得到新鲜胚胎?

周灿权表示，考虑到越年轻的卵子孕育的胚胎，质量会更为优良，医院目前采取的策略是“只要有冷冻胚胎，先用冷冻胚胎”，胚胎也是生命，基于尊重生命的原则，不能浪费。另一方面，要获得新鲜胚胎，需要女性接受超过生理水平的促排卵、实施取卵的手术，这些过程对女性身体会造成一定的伤害，会发生并发症，也会增加精神、经济负担和时间成本。

多一个孩子，家庭更需要多一份保障来应对家庭成员的人身和财务安全。新增保险配置应先大人后小孩，因为只有父母健康才能养育未成年孩子。而对于已经有了人寿保险的父母，孩子的降生意味着父母的经济负担加重，因此增加夫妻二人的财务保障显得尤为重要。因此在生育“二孩”前最好对之前家里已经有的保障做个全面体检。在经济允许的情况下，应该适度提高父母的保额，增加重疾险、人身意外险、定期寿险等保费投入，保险受益人也尽量把两个孩子都写上，做好比例分配。

至于给小孩子买保险，保险专家建议，少儿意外险应为首选。此外还可以考虑投保一份包括第三者责任的家庭财产险，对于孩子在外面造成的他人身体或财物损失，也能起到保障作用;其次，重疾险也是不少家庭要重点考虑的。因为考虑到家里有两个孩子，保费支出负担比较大，所以优先建议保20年或30年定期型的大病险，这种险种保费低，可以把保额适当提高，真正起到抵御风险的作用；最后，就是教育类型的商业保险。建议购买专款专用的少儿教育金保险，可选择在孩子高中、大学或创业时固定得到一笔保险金，为他们的前期教育、创业、婚嫁等强制储蓄。不推荐购买一些保障到60岁或者80岁的分红返还型的产品，有限的资金分散到几十年后意义不大。

最后还要提醒一点，千万不要忘记购买具有保费豁免功能的附加险。这种附加险通常有“重大疾病保费豁免”或“身故或全残保费豁免”两种，保费非常低廉，但却非常实用。一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，这种附加险可以确保给孩子的保障继续有效。(文/金融界)

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