网贷存管费用清单曝光 亿元规模平台难言盈利

文|21世纪经济报道 谢水旺

3月16日讯，随着2月23日《网络借贷资金存管业务指引》(下称“《存管指引》”)的发布，以“一个办法两个指引外加一个信息披露标准”(俗称“1+3”)组成的网络借贷法规体系，已经基本完备。

具体来说，“办法”即《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》，另一个“指引”即《网络借贷信息中介备案登记管理指引》，“标准”指中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA 1-2016)。

近日，全国政协委员、央行副行长潘功胜在参加全国政协经济界别小组讨论时透露，去年4月国务院启动的“互联网金融风险专项整治”也已进入“清理整顿”阶段。

上海多家网贷平台负责人告诉21世纪经济报道记者，网贷平台一边按照地方金融监管部门出具的整改意见进行整改，一边准备和银行洽谈签订网贷资金存管协议、在地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等;上述工作都要在今年8月底前完成。

存管费用清单曝光

此前不少银行对于网贷存管有所顾虑，担心网贷行业的风险影响到银行的声誉。因此，《存管指引》与之前的征求意见版相比，监管把银行不承担借贷违约责任的“免责”条款提到总则，以此打消银行顾虑。

“《存管指引》下发后，不少中小银行主动上门来谈合作，网贷平台可以比较不同银行的存管费用。中小银行比较积极，开发一个存管系统的成本为几十万元，比如银行谈了50家网贷平台合作，一年也就赚两千多万，并不多，关键要看网贷平台的流水。”上海一家网贷平台负责人告诉21世纪经济报道记者。

该负责人介绍，网贷平台和银行签订存管协议，主要看两个方面：一是银行的准入条件，二是存管的费用和接入时间。

各家银行对于网贷平台的准入条件基本差不多，主要包括企业背景(国资和上市公司背景更有利)、企业规模、注册资本和实缴资本、运营年限等。

比如，21世纪经济报道记者了解到，某家银行对于网贷平台的资质要求为：原则上注册资本金不低于5000万元人民币，如平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业，或该平台已获得知名股权投资机构的投资，可适当放宽至2000万元人民币。

至于存管的费用，主要包括系统接入费(付一次即可)、存管费(每年付一次)、保证金(即担保金，有的银行不用)、支付费用(主要看流水)、技术服务费等。

比如，某家银行的系统接入费为10万元，存管费为充值金额的0.025%，30万元/年保底，保证金在200万元至500万元之间，具体多少由银行根据平台的情况评估。而另一家银行没有收取保证金，系统接入费为30万元，存管费为20万元/年。不过，支付费用项目一致，均为“充值：实时扣0.25%，按照流量可进行阶梯段收取费用，最低0.15%;提现：对公5元/笔，对私：3元/笔，量大可谈;账户验证：5元/笔，量大可谈”。

上述网贷平台负责人表示，每年花在存管的费用大约50万元，此外还要看流水，不同平台会有所差异，是一项不小的开支。

中国人民大学法学院副院长、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为，存管业务收费在一定程度上会影响P2P理财收益。但根本上，网贷机构能否把P2P业务做好，主要看它的业务能力、管理能力和整体成本优化能力，资金存管只是整个网贷业务的一个环节，不会对网贷机构的成本造成较大影响。

千家网贷平台或将出局

此外，网贷平台“限额”的合规要求，对行业影响也很大。

《暂行办法》规定，网络借贷金额应当以小额为主。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

上述网贷平台负责人表示，平台主要采取几种方式满足合规要求，一是不做“大标业务”;二是借给多个主体，分散借款;三是“大标业务”不走网贷平台，通过私募、小贷、金交所等主体来规避。

如此一来，网贷平台的成交量更加受限。

网贷之家高级研究员张叶霞告诉21世纪经济报道记者，据网贷之家数据，2016年，网贷平台样本数是2163家，年成交量(中位数)是8205万元，即一半以上网贷平台的年成交量在1亿元以下。2016年12月，P2P网贷行业成交量前100的平台成交量占全行业成交量的78%，前300的平台成交量占比高达91%。

上述网贷负责人算了一笔财务账，以亿元规模平台为例，收取5%手续费，每年赚500万元;如此规模的网贷平台大约需要50个工作人员，每年总薪酬400万元，每年租金20万元，加上存管的费用50万元，剩下30万元，还有宣传等其他各项开支。因此，很多网贷平台其实是亏损的。网贷平台需要形成规模效应，才能赚钱。

在他看来，目前两千多家网贷平台，大约四分之一会被清理整顿出局，四分之一主动退出市场，最后剩下一千多家平台。在这一千多家平台中，中小平台机会有限;两类平台机会较大，一是业内大平台，二是专注细分领域、特色业务的小平台。

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