网贷快偏乱：3·15投资者权益保护应“四步走”

文|证券日报

3月14日讯，年年3·15，今年谁家会“登榜”?从e租宝、泛亚到中晋系大案，再到不断爆出的网贷平台跑路潮，涉及千万元、上亿元，甚至上百亿元的资金，受害者遍布全国各地，这些触目惊心的活生生的案例不断警示着迅猛发展的互联网金融风险。

对消费者权益保护、对消费者的教育不仅仅是3月15日，而需要落实到365天。3月12日，消费者权益保护日来临之际，柒财经·互联网金融新闻中心举办了互联网金融消费者权益保护沙龙。就互联网金融信息安全、消费者权益保护路径、企业社会责任等消费者关心的问题展开了讨论。

金融消费者权益保护面临新常态

2015年7月份，央行等十等部门联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，首次提出了“金融消费者权益保护”理念。去年8月24日，银监会相关负责人就发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》表示，将对消费者权益保护进行了重点考量，注重对出借人和借款人，尤其是对出借人的保护。

中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副秘书长李博表示，金融市场本质上讲是一个信用市场，而在整个市场中监管的终极目标是保证市场参与主体的权益。对于整个金融系统或者终端的金融服务与产品，金融消费者保护都应放在首位。“当前互联网金融，特别是网贷行业，面临着三个特点：快、偏、乱，即规模增长势头过快、业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生。也正是因为偏和乱引发了加强互联网金融消费者权益保护的迫切性。”因此，对于P2P网贷行业，同样也是一个金融业态，保护消费者也应放在首位，因此对于加强金融消费者保护是有着天然的必然性。

中央财经大学金融学院应用金融系主任韩复龄指出，在如今大学校园里，由于缺乏对学生这类弱势消费群体的保护，某些网贷平台正荼毒校园，裸贷、跳楼事件时有发生。在乱象之下，亟需监管部门加强监管，学校与家长之间建立联系，保护学生权益，剔除校园贷毒瘤。

金融行业正处在高速创新阶段，而随之而来的还有不断产生的纠纷。当前，金融消费者权益保护面临新常态。

互金消费者权益保护“四步走”

目前，互联网金融消费者权益保护存在着技术操作风险、信用风险、举证困难、监管法规空白等问题，为了能够促进互联网金融健康发展，切实保护互联网金融消费者权益。

李博表示，互联网金融消费者权益保护要从四个层面进行改革，在制度建设上，建立健全新领域消费者权益保护立法;企业经营上，从产品、销售以及平台加强业务管理;消费者教育上，要加大互联网金融知识普及和风险教育力度;纠纷调处上，构建多元化P2P网贷纠纷解决机制。

“互联网金融行业确实遇到很多问题，但我们不能把脏水和孩子一起泼出去。”开鑫金服战略高级顾问凌冲凌冲认为，保护消费者权益，除了在监管方面建立起事前、事中、事后监管外，投资者也对自身负责，不要去投高收益率的平台。而对于互联网金融企业来说，也要积极践行社会责任。

首山集团首山钱包首席风险官李瑞提到，由于投资者并非专业出身，也不会时刻保持理性，投资者在投资前需做好平台尽调，通过对一些平台进行对比分析，并在对监管政策充分了解基础上，进行合理的选择，不要去盲目选择。而这就需要在消费者教育上下功夫。

“网贷平台应给投资人做风险评级，帮其了解风险承受能力。投资人在了解平台产品并具备辨识能力的基础上，才允许投资者进行投资。”网信理财首席风控官郭蕾称，从资金安全的角度上，平台要对投资人设置一些准入条件，符合标准才能成为平台的用户;从风险角度上，平台要对投资人进行分析管理，在不同等级的投资人需匹配不同风险的产品;还要对投资人的上限做出一些规定，根据风险偏好，帮助其做些理性的判断。

北京大成律师事务所合伙人肖飒提议，需要在日常生活中加强消费者普法宣传工作。消费者应对于刑事案件要明白，虽然诉讼的费用是免费的，并且投资者无需亲自打印并收集相关资料。不过，案件一旦立案后，就无法撤诉，投资者需慎重考虑。另外，消费者在投资时，可以考虑选择购买保险。如果利益受到损害，会有保险来缓解一部分经济压力。

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