征信行业鱼龙混杂 掘金5亿“弱征信”人群

文|柒闻网 冯超男

3月10日讯，近日，全国政协委员尚福林在经济界分组会发言，呼吁加快社会信用体系建设，降低交易成本和管理成本。

2017年政府工作报告中同样提到，要对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。积极推进金融监管体制改革，有序化解处置突出风险点，整顿规范金融秩序，筑牢金融风险“防火墙”。

针对上述内容，有业内专家表示，互联网金融主要风险是信用风险，在规范监管的同时，还需要进一步推进征信体系的完善发展。

据了解，央行征信系统收录的自然人数量已超过9亿，但拥有信贷记录的人仅4.1亿人。随着互联网进入金融市场，没有征信记录的5亿“弱征信”人群成为金融机构的服务对象，同时也是个人征信机构面临的市场机遇。

2015年，央行授权8家机构做个人征信业务，包括芝麻信用、腾讯信用、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉征信、华道征信。

据了解，目前，有很多网贷平台接入芝麻信用，包括银湖网、麦芽贷、积木盒子等。

在征信市场上，还存有132家企业征信机构，监管部门对此这类企业采用的是备案制。其中，包括百度、京东、搜狐、网信等互联网巨头旗下的征信机构，以及宜信、积木盒子、嘉银金融等互联网金融公司控股的征信机构。

(此图来自一本财经)

此外，目前，众多大数据公司、各大互联网金融平台也建立风控部门，从事金融行业征信业务。

据此前了解，由于政府对征信持开放态度，征信市场鱼目混杂，部分征信和公司直接从黑市上购买数据，甚至雇佣黑客盗取数据，构建了整条黑市数据产业链。

另有业内人士表示，由于征信数据模型建立困难，产品定位不清晰等问题，在一定程度上阻碍征信业务的发展。

华夏新供给经济学研究院首席经济学家贾康曾表示，个人征信业务的争议导致征信牌照迟迟难以下发，既不利于试点征信机构业务开展，同时也让一些不规范商业数据公司乘机肆无忌惮地收集并输出各类个人信息。

“这样做不仅侵害用户权益，也对征信也的健康发展产生了恶劣的影响。建议以发放征信牌照来尽快推动征信业务的全面启动，避免劣币驱逐良币，将政府管理与监管合理对接市场机制。”贾康补充道。

不过，也有业内人士认为，个人征信牌照迟迟未下发，关键在于独立第三原则，多数机构没有满足这一要求。

央行征信管理局局长万存知曾撰文提到，“无论是市场主体的要求还是政府监管的要求，坚持独立第三方征信，有效防范征信活动中的利益冲突，是国际公认的征信准则。”

在互联网金融领域，征信业务可以降低平台的风控成本和加快项目审核的速度。随着科学技术的发展，征信机构搭上了“大数据”快车，大数据征信必须是突破传统线性的数据，更多的是通过关系型的数据提供比原有征信机构更为准确的判断。

前海征信CEO邱寒此前接受媒体表示，由于缺乏与政府第三方机构的竞争力、资金门槛过高等因素，大数据征信行业具有天然的垄断特性。

不过，也有人对此持有不同观点，前央行副行长、人大代表吴晓灵曾撰文称，大数据征信提供第三方技术和服务，包括大数据挖掘等，在数据源上层完成数据分析和风险控制，但这与金融界所说的典型的个人征信不完全一致，有关联但不同。

华道征信常务副总裁童邗川在接受21世纪经济报道采访时也认为，征信与大数据息息相关，但运用在征信上的效果有限，目前研究进展也十分缓慢，缺乏可靠的算法。

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