3月9日讯,引入万元免赔额,几百元就能买到数百万元住院医疗保障——
此前,国内中端医疗保险市场被认为处于“空白”状态,有市场、产品少、保费可忽略
■本报记者 刘敬元
用几百元买份医疗保险,可以获得数百万元的住院医疗保障,这于国内民众而言已成为现实。
“中端市场长期空白的情况有了明显改善,因为各家公司在客户分层上面都在下功夫,在各类产品上也都会有体现。”某外资寿险公司资深市场人士对《证券日报》记者说。而他指的市场是医疗保险的中端市场。
基于对中端医疗保险市场有巨大潜力的判断,近年国内险企迈开步子,众安、平安、友邦等近10家险企推出中端医疗产品,部分产品堪称“爆款”,成为“星星之火”。
空白
为什么说此前的国内中端医疗保险市场为空白?一组数据可以很好地说明。
2012年,我国的短期医疗保险市场的保费明细显示,高端医疗保险市场规模10亿元,中端保险市场规模1亿元,补充医疗保险市场规模240亿元。数据表明,短期医疗保险市场中,低端的补充医保占95.8%,高端医疗险占3.8%,而中端医疗险仅占不足0.4%。
这组数据是《证券日报》记者此前从波士顿咨询公司合伙人兼董事总经理罗英处获得的。划分高端、中端、补充医保产品的依据为人均(件均)年保费: 12000元以上的为高端产品;2000元至12000元为中端产品;低端产品为2000元以下保费的,通常是补充医疗保险。
除了保费的划分依据外,高、中、低端医疗险产品,从承保范围和服务以及对于险企的盈利性上,都有不同。
比如,从承保范围和服务上,高端医疗险产品的保额最高为2000万元,承保所有门诊、急诊住院费用,除部分高档医院外的所有医院,包含部分国外就医支出,增值服务为直付、预约、VIP病房和急诊救援等。中端产品的承保范围相对高端医疗险产品有所缩小,例如不含高档/外国医院,且保额较低。补充医疗险的承保范围仅限公共医疗保险指定医院,大部分涵盖门诊/急诊,也有一部分只涵盖住院费用;通常辅以意外、大病和生育险及住院津贴,无增值服务。
对中端医疗保险市场空白的相关原因,时任友邦中国首席市场官张晓宇曾表达过自己的观点,他认为,这与国内寿险业务严重同质化情况相关,产品创新多为不实,各公司之间并没有形成充分的差异化、多元化竞争。
变化
据《证券日报》记者了解,中端医疗保险市场已不再空白,已现“星星之火”,众安、平安、友邦等近10家险企推出中端医疗产品,部分产品成为爆款,使得中端市场初具规模。
比如,众安保险方面披露的数据显示,2016年8月推出尊享e生(2016)后,在双11活动期间,超过2万人为自己和家人投保,4个月内有20万人投保;仅在支付宝App保险服务频道,该产品目前已累计售出12万份。
友邦中国相关人士也对《证券日报》记者表示,其推出的中端医疗险产品康惠、康逸以及家庭组合医疗产品康康一家,也获得了不错的市场认可。
不断有进入中端医疗险市场后,中端医疗保险产品也发生了一些变化。比如,不再作为附加险,而是成为主险,可以被单独购买;再比如,引入1万元免赔额后,保费大幅降低,由此前的1000元-2000元降至300元-500元,同时免赔额以上得以100%赔付。同时,保额也得到成倍提升,由此前的每年50万元、终身400万元,提升到每年300万元-600万元、终身无限额的程度。
而这些变化的发生,都是基于产品保留核心保障责任的前提,即保障范围不仅是社保范围内的医疗保障责任,也承保社保范围外的相关医疗服务责任。
潜力
罗英认为,中端医疗保险市场发展潜力巨大。首先,中端市场客户有一定的经济基础,对补充医疗保险的保障程度和范围并不满意,需要更好的服务和医疗保障。因此,国内消费者对更好的服务、更广的承保范围存在日益扩大的升级购买需求。其次,健康险价格仍然是主要门槛,中端保险相比高端医疗保险,价格上更能被客户接受。另外,医院和保险公司也希望推动收入增长,他们对此的拓展动力,也能在一定程度上促进中端医疗险市场的发展。
基于上述分析,罗英预测,国内中端医疗保险市场规模将不断增长:2011-2015年,中端医疗保险市场规模预估年增长率为138%;2015-2020年,中端市场规模年增长将保持在60%。具体规模上,到2020年,商业医疗险市场规模预计为3330亿元,其中,中端市场670亿元,高端市场120亿元,补充医保市场1130亿元,大病保险市场1410亿元。
众安保险健康险产品负责人谈腾跃表示,未来,众安将继续迭代升级尊享e生,还将推出基因检测、医疗美容、齿科等更多中端市场细分领域产品。同时,还会还会结合先进科技,实现智能化和个性化。(文/证券日报)
- 蜜度索骥:以跨模态检索技术助力“企宣”向上生长
- 马云现身支付宝20周年纪念日:AI将改变一切,但不意味着决定一切
- 万事达卡推出反欺诈AI模型 金融科技拥抱生成式AI
- OpenAI创始人的世界币悬了?高调收集虹膜数据引来欧洲监管调查
- 华为孟晚舟最新演讲:长风万里鹏正举,勇立潮头智为先
- 华为全球智慧金融峰会2023在上海开幕 携手共建数智金融未来
- 移动支付发展超预期:2022年交易额1.3万亿美元 注册账户16亿
- 定位“敏捷的财务收支管理平台”,合思品牌升级发布会上释放了哪些信号?
- 分贝通商旅+费控+支付一体化战略发布,一个平台管理企业所有费用支出
- IMF经济学家:加密资产背后的技术可以改善支付,增进公益
- 2022年加密货币“杀猪盘”涉案金额超20亿美元 英国银行业祭出限额措施
免责声明:本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿,凡在本网站出现的信息,均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性,但不保证有关资料的准确性及可靠性,读者在使用前请进一步核实,并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏,概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时,应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明,并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后,将会依法尽快联系相关文章源头核实,沟通删除相关内容或断开相关链接。