文/宜聚网关典
（一）
普惠金融在国内是一个大概念，近几年来，受到了来自政府层面的支持和社会各界的追捧，涵盖了包括P2P、众筹、小额信贷、消费金融、农村金融等等诸多领域。
政策的倡导扶持，加上互联网热潮的助推，普惠金融越来越普及，许多新的金融产品也相继出现在网络上，照目前的发展趋势来看，想必政府层面是想将普惠金融做成一种常态，让普惠金融渗透到社会各领域，能更好更直接的服务最底层的人群。
拿国内的企业结构组成来说，国内排名靠前的大型企业里，其中有许多都是国有独资、或者国有控股的，而脱离国有背景的大型民营企业，就屈指可数了。这些大的企业，有大型的国有银行为其提供必要的资金援助，好的背景加渠道，创造出了良好的生长环境，成长好坏先不评论。反观中小企业或者微型企业，就不尽如人意了。中国的企业群体中，中小企业占到40%多，而微型企业则占到了50%，这些企业长期经受资金短缺带来的困扰，贷款慢、贷款难、贷款贵是一个普遍的社会现象。
特别是在金钱流向虚拟经济和楼市的现状下，炒概念和讲故事、甚至假新闻，也能轻易获得大额的融资时，虹吸效应的形成，已经让这个社会的经济结构变得头重脚轻。这时候，政府引导脱虚向实，倡导大力发展普惠金融，是一个非常智慧的政策，让社会的力量帮助企业，帮助底层。
于是乎，越来越多主打普惠金融的企业出现，小额借贷金融服务行业便是其中之一。
P2P行业在一年多的时间里，完成了2万亿的交易额，历史累计交易也突破了3万亿，行业公司5000多家（包括停业的在内）；全国小贷公司8800家，在贷余额接近一万亿；消费信贷高达19万亿，预估2020年上升至40万亿。这一连串的数据表明了这个市场的可观和重要性。市场虽好，但能轻松吃下这块肥肉的，是否也大有人在？
笔者认为未必如此。我们分别来看看抵押贷和信贷。
（二）
抵押贷被认为是相对安全可靠的贷款模式。事实上也是如此，只要前期做好资产获取和资产的风险估价，作为出借方，后期就处于相对较主动的位置，大不了出现了违约就处置资产罢了，正所谓资产在手，天下我有。解决了资产问题，但新的问题又来了，如何在同业竞争中处于不败之地？
国人都喜欢自嘲自讽我们是山寨王国，但真正愿意去创新的人也不多，都是看别人怎么赚钱，就跟着学，这就是导致了现在各行各业同质化严重的因素之一。抵押借贷面临的一个重要挑战就是同质化，当对手们为了获取客户，不惜去降低对风险评估的要求时，面对竞争应该如何去应对？这样的竞争会导致利润点下降，同时成本上升，争到底，大家都不好过。
而相对来说，信贷则是一门风险较高的生意。银行对信贷的把控能力就表现的相对要好，信用卡、房贷和车贷都做得很稳当，这源自于长久以来反欺诈的经验累积和央行大数据征信的支持。除此，民间的小额信贷，就没有这么好的条件了。
现在提供分期消费、现金分期的APP，网上一大堆，只要实名注册，提供资料，就能轻易获取几千到上万元不等的额度。这些公司有着共同的特点：起步晚、规模小、不上征信、利息高、坏账高。一位在深圳从事现金分期的朋友告诉笔者，他们领导放言，就算业务出现了50%的坏账率，公司利润也能完全覆盖，尽管放心的贷出去。所以，他们的借款人，上到60多岁的老人、下到在校学生，只要提交一定的资料申请，就能轻易获取贷款。他们的坏账率，完全是由高额的利息来覆盖支撑的。可见，前些日子曝出的嗜血现金贷年化600%的利息，看起来也并非那么费解了。
（三）
关于借贷，笔者还认识一位多次借贷的D先生，D先生是一位收入薄弱的工人，非常酷爱机车，由于收入支撑不了他的机车梦，遂开始了透支之旅。信用卡透支以后自然还不起，在被银行列入信用黑户以后，在2015年底偶然接触到分期消费和现金贷，其研究一番，发现不用上征信，手续简单而且批复速度快，然后便彻底喜欢上这个东西，他决定从多个App里分别小借一笔，用于购买更酷的机车，而至于利息高低，他从来不在乎，因为压根就不打算还。后来，D先生告诉笔者，他有一笔两万的分期贷款，已经在半年的时间里连本带息滚到5万，各种催收电话不间断。
我问D先生，你打算怎么办？他回答说，不想受到伤害，不想被起诉负法律责任，更不想还钱，除此还有什么办法？我说，那你重修一下宪法吧。
像D先生这样的例子，在小额贷款行业里比比皆是，自身的资金硬缺口和借款的高利息，让这些人经受双重压力，甚至借钱还钱，遁入没出路的循环里。
针对这样的现象，除了催收还是催收，但催收成功以后，这些需求者仍然可能会制造新的借款和坏账。
而对于这个行业，只能源源不断去满足这么一群人。进是满山荆棘，退已万丈悬崖，所以，只好匍匐自救。
- 蜜度索骥：以跨模态检索技术助力“企宣”向上生长
- 马云现身支付宝20周年纪念日：AI将改变一切，但不意味着决定一切
- 万事达卡推出反欺诈AI模型 金融科技拥抱生成式AI
- OpenAI创始人的世界币悬了？高调收集虹膜数据引来欧洲监管调查
- 华为孟晚舟最新演讲：长风万里鹏正举，勇立潮头智为先
- 华为全球智慧金融峰会2023在上海开幕 携手共建数智金融未来
- 移动支付发展超预期：2022年交易额1.3万亿美元 注册账户16亿
- 定位“敏捷的财务收支管理平台”，合思品牌升级发布会上释放了哪些信号？
- 分贝通商旅+费控+支付一体化战略发布，一个平台管理企业所有费用支出
- IMF经济学家：加密资产背后的技术可以改善支付，增进公益
- 2022年加密货币“杀猪盘”涉案金额超20亿美元 英国银行业祭出限额措施
免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。
