网贷平台布局万亿车贷市场 将直面四大风险

和讯网消息 车贷正成为不少网贷平台转型的首选方向。

一家网贷平台负责人曾对和讯网表示，随着做大额、企业端业务的众多平台被监管摒弃在合规门外，车抵贷、小额信贷和消费金融构成了网贷新的三驾马车。

据悉，车贷业务由于其件均价格较低、抵押物易变现等优点，一直是民间借贷中较常见的个人借款业务种类。近年来随着网络借贷的兴起，网贷平台也不断的在车贷领域布局，另外监管政策的出台，规定了个人在网贷平台的20万借款余额上限，使得车贷这一细分业务在网贷行业迅速发展。

车贷市场发展空间巨大。据汽车工业协会统计，2015年我国乘用车销量达到2144.63万辆，预计2020年我国汽车交易额保有量将超过2.5万亿元。2016年我国二手车交易量将突破1000万辆，并有望在2020年达到2000万辆，预计2020年车贷行业的市场体量将在万亿元以上。

同时，随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称《办法》)的出台，监管层对网贷限额做出了明确的规定，车贷资产由于借款额度低，周期灵活、标准化程度高、价格透明易变现等优点，是比较合规的资产类型，也成为众多P2P网贷平台转型的首选方向。

不过，融360发布的报告称，网贷平台布局车贷面临业务、政策、道德、合规四大风险。

业务风险主要指车辆抵押贷款中的追车风险和二押风险，出现逾期后，通过GPS追车难度较大，耗时较长，最终形成坏账的可能性也较高。个别抵押后的车辆通过民间借贷形成了二次抵押，对抵押环节的逾期追索造成了困难。

政策风险是由于车辆抵押需要统一到车管所登记，而不同的地方车管所的抵押登记以及过户处置的细则不同。如有些地方车管所对于抵押权登记到法人名下会有资质审查；有些地方则要求过户时车主必须到场，如果车主不配合就无法完成过户处置。所以车贷业务具有很强的地域性，如果要在全国大范围内开展业务，对网贷平台分支机构的业务管理能力提出了较高的要求。

道德风险是因为车贷行业地域性强的特点，车贷业务一般采取的是线上线下相结合的方式，借款人通过线下门店将车辆抵押/质押给平台或平台指定的债权人，评估车辆后放款。这个过程中，线下门店业务人员直接接触借款人和车辆，全面介入初审、估值、办理抵押登记、催收和逾期处置等多个环节，一旦平台内控不足，各地员工因为利益导向发生道德风险，如乱收费、评估车辆价值时放水、介绍客户二押，帮客户拆掉GPS，甚至干一些违法的勾当，将给企业和行业带来严重危害。

此外，放款速度是借款人选择车贷平台的重要指标之一，为了提升效率，网贷平台多采用专业放款人模式，先放款形成债权，而后在网贷平台发布的标的，再债权转让给投资人。而《办法》，明确禁止P2P进行债权转让，专业放款人债转模式面临合规性考验。

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