网贷合规加速进行 限额令仍是最大紧箍咒

随着网贷资金存管指引、地方备案细则等系列政策的陆续出台，网贷的合规化步入快车道。挺过了今年，前途可能一片光明，但是，眼下整改、限额等因素，也有可能成为压倒骆驼的稻草。

3月1日，上市公司东方金钰(600086,股吧)旗下的东方金钰网贷平台发布公告称，“现因行业出台相关政策，且已临近要求整改期限，平台本着合法合规的前提和保障投资客户的初心，决定启动对所剩未完结的大额项目的提前还款工作。”其从3月1日逐一还款，当日起停发所有标的，停止充值、投资等相关操作。

促使东方金钰网贷做出上述决定的正是去年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中“单一平台个人借贷限额20万元，企业100万元”的限额要求。

2月28日，由《华夏时报》主办的“规范 普惠之路——2017两会特刊·互联网金融研讨会”上，限额新政、整改合规等问题也成为与会专家、行业代表关心的议题。

　　限额倒逼转型

对于不少P2P平台老总而言，目前面临最大的问题可能还是网贷新政策中的“限额问题”。

在本报研讨会现场就有企业吐槽称：“100万这个额度的确太低了，北京一套房屋随便几百万，现在限额100万没有任何弹性，从节省成本、风控上，这个规则实际上限制了市场的需求。”

懒投资副总裁邓一硕在研讨会上表示，新政后有意识地缩减了大额，同时开始寻找更多的小额资产，在整个过程中控制增速，现在对增量要求步子放缓，尽量寻找比较合规的资产，另外则是扩展消费金融的资产类型。

作为上市系平台，银湖网CEO姚愿透露，监管政策下来之后更放心了，因为知道边界在什么地方。但确实还是有一些细微的调整，比如房贷问题，还有之前做的供应链是大额的。去年8·24新政出来停掉了增量，对公司有一些业务上的影响，也遇到未来转型的问题。

盈灿咨询有研究报告指出，其选取的成交规模居于网贷行业前列的1046家平台为测试样本，以月度为频度测试发现，2017年2月单个借款标超过20万元、超过100万元的平台占比分别下降了6.78个百分点和13.64个百分点，至83.37%和29.29%。显示行业中平台为了满足合规要求在进行整改。有多家平台超过100万元的标的已经没有踪影，而整改将进一步催生资产荒。

新联在线COO陈智诚认为，今年整体上金融服务下沉，实际上限额要求是倒逼着P2P去下沉，包括服务三农和蓝领等，但从行业发展方向来讲这会让整个P2P行业的生存和发展空间被大大地压缩。

当然，研讨会也有好消息，有两位接近监管层的人士表示，额度还是有修改的必要，包括国务院有关领导也说，新的额度是强制性的限额，将来还是有发展的空间，但是一定等到不良互联网金融整治完以后才会做出调整。“我们是一边整改一边期待未来，办法总是有的。”

　　合规问题成共性

事实上，网贷限额政策出台后，不少P2P平台也在谋求转型，要么停掉大额业务，要么通过各种办法绕开限额管制，业内通常讨论的包括：企业联合放贷、通过金交所挂牌资产或者通过线下募资渠道如私募基金、信托等。

在研讨会上，如何对限额破局被广泛讨论，多位平台负责人谈到下沉资产端的做法，比如车贷资产继续下沉到三四线城市，有广阔的市场需求。

盈盈理财首席金融官叶鹏飞认为，监管政策来了，除了合法合规，还有一个办法就是我们可以融入到传统金融中去，比如获取互联网小贷牌照、金融交易资产中心牌照，甚至于未来有可能和大家一起去拿民营银行的牌照。

目前，互联网金融专项整治仍在进行中，最近，北京、上海、广州等网贷行业“重镇”纷纷召开整改会议或下发整改意见书。据了解，这些整改意见书涉及到的问题大概包括100多项，几乎涵盖了所有合规性的细则，包含从资金端到资产端到信息披露到风险提示到银行存管、十几条红线、运营、上报机制等等相关内容。

陈智诚认为，今年是政策落地年，每一个平台第一要务是合规，很多平台能够感受到合规成本已经成为平台运营最大的成本，这包括内部管理、政策要求的信息技术配置，还包括人员升级等。“事实上，越早合规对平台来说影响越大，很多平台在思考的是一下子合规，还是逐步跟着行业形势合规，因为合规成本以及在竞争力上的缺失都会让这个平台活得很艰难。”

另一家大型平台负责人表示，现在执行政策的是地方金融办，各地执行的力度、频次、效率都不一样，而各个平台的客户其实在互联网上是有重叠度的，那就出现金融办管得松一点的地方平台会好一些，对用户也好一些。“金融监管的力度频次效率不一样导致越合规越吃亏，越早合规越吃亏。”

正如一位平台负责人在最后感言时所说：“其实我们的痛点和大家都一样，其实监管出来的很多东西我们也遇到了。”

正如会议主持人所说：监管不是我们讨论的范围，但是未来怎么监管我们可以适当给一些建议和引导，媒体也可以客观反映，让这个日程早日得到良性或者更有利于行业的发展方向。

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