资金存管牵手难“攻心”：门槛高 体验“千差万别”

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互联网金融新闻中心了解发现，《网络借贷资金存管业务指引》（以下称《资金存管指引》）下发后，近期网贷存管加速布局，而部分银行却不感冒。据了解，近日，平安银行(000001,股吧)、新网银行与建设银行(601939,股吧)等多家银行也纷纷推出资金存管业务；微众银行及网商银行则表示暂不试水网贷资金存管业务。

据盈灿咨询不完全统计，截至2月27日，已有民生银行(600016,股吧)、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，共有261家正常运营平台宣布与银行签订存管协议。

门槛高 “攻心”难

银行对网贷资金存管的准入门槛居高不下，坚持要求网贷平台实缴资本能超过5000万元，且需缴纳至少2000万元风险准备金用于产品违约兑付，但最严苛的还是网贷平台最好能有政府国企或上市公司股东背景。

曹宇指出，商业银行与P2P网贷机构按照平等自愿、互惠互利的市场化原则，积极开展资金存款业务，有利于防范资金挪用风险，保障资金安全。

据此前一份恒丰银行资金存管门槛清单显示，恒丰银行在对网贷平台资金存管的准入上，要求平台上线6个月以上，实缴注册资本金达到1000万以上等。在资金存管收费上，恒丰银行给出的存管费用起步价为5万/年，年交易额5000万以上可实行每笔交易额的0.08%费率，并存在封顶价格。该封顶价格下意味着，成交量越大，实际费率越低。

有媒体报道称，曾将P2P“拒之门外”的平安银行也开始杀入存管大军。据了解，P2P平台若想接入平安银行资金存管系统，需满足16个准入标准：如实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司；平均月成交量不低于1亿元，且无不良事件等。同时，平安银行要求，平台与平安银行开展资金存管业务不得进行过实、过度和过分宣传等。

近日，新网银行宣布推出资金存管业务，对于网贷机构的选择，除了监管的指引和规定之外，设置了比如网贷机构的股东实力、资产状况、风控制度、交易规模、声誉舆情等门槛。据互联网金融新闻中心了解，新网银行资金存管一次行接入费用为5万元，存管费用为“按成功充值金额的万分之五比例收取，按日扣除”。

据悉，首家公开宣布与新网银行达成资金存管合作的，正是不久前宣布脱离“浙江光大系”的P2P平台多多理财。截至目前，多多理财官网仍显示，其平台与恒丰银行、连连支付达成“银行+第三方支付”联合资金存管合作并称用户完成连连支付实名认证后系统自动为用户开设恒丰银行存管账户。

“中小型P2P平台遇到的最大挑战，是股东背景不够强。”一家正在银行协商第三方资金存管的P2P机构负责人表示，尤其是银行要求网贷平台必须具有政府国企或上市公司股东背景，令多数纯民营背景P2P平台被拒之银行存管门外。

体验“千差万别”

从银行的角度来说，目前各家银行的存管系统均属于待优化阶段，体验上也无法做到尽善尽美。“很多方面还需改进和更新。”有P2P平台负责人表示。

有业内人士指出，在存管模式上，存在银行独立存管和嵌入式存管两种。银行独立存管，主要是指从存管账户的开立、到后续的充值、体现，完全由银行一家全包；嵌入式存管，主要是指在银行存管的过程中，是有第三方支付参与的，主要是在支付环节。“但这两种，本质上都是银行直接存管。”

在银行存管上，一定会存在多种方案，各个银行的具体模式都有所差别，也决定了其体验上，差异较大。“相信随着各家存管方案的不断迭代，随着认识的不断清晰，会殊途同归，不断靠拢，出现一种兼顾合规与体验的主流方案。”上述业内人士补充道。

据了解，多数银行资金存管系统在用户充值提现过程中，均不收取投资者手续费；部分资金存管系统给予投资者若干免费提现次数。相反，有P2P平台内部人员指出，平台充值代扣由支付公司单独收取，提现代付由资金存管银行收取，“一般是每笔1元”。

据不完全统计，截止至2月28日，正式完成银行存管系统对接上线的银行共计33家。互联网金融新闻中心发现，江西银行、徽商银行、民生银行等开发的资金存管系统均为投资者开设了虚拟电子帐户，而广发银行、恒丰银行等资金存管系统未能在用户端看到虚拟电子帐户。

有业内人士分析称，平台来讲，资金存管必然增加成本，降低用户体验。首先，资金存管每年需要付出几十万甚至上百万的对接费，存管费，手续费，一般平台的做法是通过降低收益来转嫁这笔费用，但很多时候，降低利息就等于放弃一部分用户，在这个投机气息还很浓重的阶段，很多高净值用户除了看重平台安全，更重要的是看中平台给予的利息。

其次，银行的用户体验本身就一直被诟病，再加上赚的少风险大，银行不愿意投入更多的技术来对接P2P平台，这就导致真正对接托管后，网站的用户体验必将降低一大截，用户体验下降也必定流失一部分投资人，尤其是上了年纪的或者文化程度低的那部分投资人。

2月23日，银监会正式发布了《资金存管指引》，要求网贷平台开设网贷资金存管专用账户，包括为出借人、借款人及担保人等在资金存管汇总账户下所开立的子账户。据悉，银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼指出，把之前的银行业金融机构明确为商业银行，强化了存管人免责条款。

文章来源：微信公众号互联网金融新闻中心

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