借500元一周要收25元服务费?现金贷平台高管算了一笔账……

文｜国际金融报 黄希

3月2日讯，对于高额服务费，现金贷平台人士有自己的“苦”要说。有人给记者算了一笔账，在风控能力较强的情况下，假设目前行业平均获客成本在100元，平均每位用户放款1000元，资金端的平均利率在15%，征信及数据分析成本3元每人，坏账率(包括逾期三个月及以上)在20%，进入逾期后催收费用20元每人，逾期三个月及以下人数约占30%，维持一个100人团队的一线城市公司的运营成本在350万，不达到一定放款数额，借款可能都无以为继。

“不得了了，前两天听人说，现在网上有小额现金贷平台借款500元，一周要收取25元服务费!(服务费)太高了!”近日，一位常年混迹于各类理财平台的“老司机”找到了记者，希望能“曝光”这些平台。

《国际金融报》记者采访了解到，在互金行业监管趋严下，“小额现金贷”这门生意早已成了一些转型公司的掘金地。

那么，为何资本扎堆小额现金贷平台?如此高的服务费又是否合理?

现金贷为何火爆

据记者了解，从蚂蚁金服、腾讯微众银行、京东金融等大公司，到掌众金融、用钱宝、量化派等创业公司，都在极力推动这类业务。

以下是部分小额现金贷产品情况：

上海某现金贷平台高管认为，这一领域有着太多可挖掘的空间。比如，其平台服务的蓝领群体。

“根据前期的尽调，针对目前我们服务的蓝领用户，小额现金贷有其存在发展的充分必要条件。”该平台高管对《国际金融报》记者分析，首先，蓝领是我国一个比较广泛的群体，服务业和制造业蓝领拥有庞大的人口基数;其次，蓝领阶层有旺盛的消费需求，且具有冲动性消费的习惯，但受限于自身有限的收入和缺乏计划性的消费习惯;另外，得益于近两年移动互联端设备的高速普及和互联网金融的快速发展，中国年轻蓝领对互联网信贷能够比较快地理解并接受。

该高管告诉记者，目前我国传统金融并不能服务到他们，进行一次性高额消费或资金周转困难时，会产生一定资金压力。“而从我们自身而言，相较于巨头扎堆的白领消费金融市场，目前蓝领信贷市场尚处于成长上升期，市场还没有被充分填满”。

华兴资本副总裁张瑜对《国际金融报》记者指出，从用户需求角度而言，较高利率现金贷的目标客户是一个体量相对稳定的群体，他们存在于传统银行的服务体系之外。这类客户的资产状况一般欠佳，同时群体波动性较大。“针对此类用户设计金融产品、进行定价、服务用户，这是对传统银行、普惠金融的补充，市场上也确实存在这样的需求”。

真格基金副总裁刘元认为，从普惠金融的角度而言，让借不到钱的人借到钱，这是小额现金贷的存在价值。

高额服务费是否合理

在现金贷火爆的同时，也有一些不和谐的声音出现，比如对于“高额服务费”的诟病。

《国际金融报》记者算了一笔账，如果按借款500元周期7天来计算，普通借款平台会收取25元的服务费。在不算成本和逾期收费的情况下，平台年化毛利率达到260.7%!

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定，“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。”这意味着，我国民间借贷的借款年化利率不能超过36%这一红线。

不过，记者发现，虽然现金贷的实际利率远超过36%的红线，但大多数平台以服务费的形式展现给借款人。

对于高额服务费，现金贷平台人士有自己的“苦”要说。有人给记者算了一笔账，在风控能力较强的情况下，假设目前行业平均获客成本在100元，平均每位用户放款1000元，资金端的平均利率在15%，征信及数据分析成本3元每人，坏账率(包括逾期三个月及以上)在20%，进入逾期后催收费用20元每人，逾期三个月及以下人数约占30%，维持一个100人团队的一线城市公司的运营成本在350万，不达到一定放款数额，借款可能都无以为继。

上述现金贷平台高管对记者称，“很多人看到的只是高额服务费，却没有看到成本，其中包括信息撮合费用、征信服务费用、贷后管理费等。逾期风险和催收成本都是产品定价的一部分。”

刘元认为，“在市场经济中，风险对应收益。小额现金贷服务的蓝领用户由于征信信息不完善、违约率高等原因，需要市场对其进行高额的风险定价才会有企业愿意做这件事情。如果前期就针对高额服务费进行道德预判是不合适的，因为平台的收益是对其承受风险的补贴。”

但刘元也强调，“随着征信体系的不断完善，征信成本也会逐步降低，届时服务费也会随之减少。”

新新贷风险经营中心副总裁刘立对《国际金融报》记者直言，从产品定价上来说，高额服务费现金贷可能没有完全实现普惠金融的初衷。但好处在于服务到了借贷无门却有真实借贷需求的借款人。由于这个客群的资质的确有瑕疵，不得不用高定价来覆盖高风险。

不过，刘立也强调了其中的风险，这只能满足极小部分有紧迫需求，并愿意为此支付高额服务费的客群，所以很容易沦落为“欺诈团伙的乐园”。因为如果某一类人长期对此类项目有需求，那就存在欺诈的可能性。

对于如何监管其中可能存在的风险，上海金融信息行业协会秘书长李娟对《国际金融报》记者表示，如果平台具有庞大交易量，就说明产品有市场需求。面对这样的情况，光靠“堵”是不行的，我们更需要看到行业协会该如何通过“疏”的方式让“良币驱逐劣币”，正确引导行业正常发展。

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