好贷李明顺：我们只做好金融业的连接

■本报记者 吴敏 林晓 北京报道

“好贷不会去做单纯放贷的事情，也不会单纯去做理财的事情，我们只做好金融业的连接、有效的分发。”2月20日，好贷网创始人兼总裁CEO李明顺在他的办公室接受了《华夏时报》记者的专访，他谈了互联网为金融业带来的前所未有的机遇以及对实体经济服务的深化，尤其提到了中国互联网金融与传统金融机构的融合。

金融也可以很简单

《华夏时报》：做了这么多年互联网业务和信贷的产品分发与服务，您认为好贷网到底为金融业填补了哪些空白？

李明顺：我们起初是一个做互联网的团队，跟专业的金融团队不一样，当初做好贷网的时候，我们并不是因为看到了金融行业的机会，而是站在消费者的角度看到了市场的需求。我们都知道信贷员每天通过打电话等方式去获客，效率极低。但互联网行业能够帮金融行业解决效率的问题，解决用户匹配，也就是在我需要的时候能够给我提供服务，所以我们开展了贷款产品的分发、用户和贷款产品的连接服务。

我认为，金融行业看似很复杂，但在某种程度上，它其实是被人为地搞复杂了，它被分为了银行、证券、保险、信托、基金等，一般的老百姓(603883,股吧)就被弄晕了。但对于我这样一个从事16年互联网的从业者来说，我认为金融也可以很简单，尤其在互联网+的大背景下，用户的核心需求无非是两点，“钱进去”和“钱出来”。

钱进去，是指小到银行几块钱、几十块钱储蓄，多到几万块钱理财，再更多一点上百万信托，都叫钱进去。

钱出来，也就是给客户提供贷款，提供各种各样的金融服务，能够帮客户弄钱出来，让客户的金融需求得到满足和解决。我认为未来几年随着中国整个金融竞争越来越激烈，广大信贷员应该更多地去帮客户从资产端、从服务端，弄更多的钱出来。

但我们不管是钱进去还是钱出来，也不管是谁发行的，我们只关心用户的需求，只为用户提供各种各样的服务，我们和其他信贷机构的区别是，我们不是P2P，也不是传统意义的互联网金融平台。我们不提供金融产品，不放贷也不做理财和金融资产，我们只为客户提供需求咨询和产品连接。只致力于为消费者提供全金融的顾问服务，成为金融机构和消费者之间的一个连接平台，我们的期望是让天下没有难做的贷款，没有复杂的金融。

《华夏时报》：目前这个模式的成果怎么样？

李明顺：目前好贷网涵盖了全国350多个城市，60多万的信贷从业人员，每年分发贷款需求超过5000亿。而受益于好贷的存在、服务与影响，现在很多信贷员已经不再需要通过传统的展业方式去获得客户，只要通过移动互联网，通过手机，通过好贷APP就能轻松地实现获客。就像现在的Uber、滴滴一样，未来信贷员也会像Uber/滴滴司机一样，可以不用到街边等客，而是直接通过移动互联网来获客，我一直认为，信贷员最应该做的是给用户最好的服务，而不应该将90%的精力浪费在获取客户上。我们近期的调查数据也清晰地显示了，整个信贷市场里，信贷员中已经有超过30%的获客方式通过互联网完成，好贷在其中就扮演了非常重要的角色。

共享优质金融产品和需求

《华夏时报》：您认为目前在中国什么样的企业才算是真正的小微企业？他们在中国经济发展中起到什么作用？

李明顺：金融机构定义的中小企业标准是年收入5亿元以下的企业都叫小企业，年收入5亿到50亿之间的企业叫中型企业。但是我理解的小微企业定义是年收入5000万以下的企业，而年收入500万以下的企业叫小小微企业，我认为这类企业在中国6000万小企业里应该是真正需要贷款的。

而从贷款额度来看，80%以上的贷款需求都低于10万块钱，其中50%以上低于5万，并且贷款正在开始真正服务于小微和小小微企业，国家税务总局明确表示，小微企业是我国安置新增就业人员的主要渠道，目前解决了我国1.5亿人口的就业问题，新增就业和再就业人员的70%以上集中在小微企业。

所以我们好贷网未来想成为一个服务小小微企业的主力军，我们平台注册的全国几十万的信贷员，他们就像一个个流动的金融网点，来服务他们身边的每一个客户，好贷网将成为全国百万级别的金融网点，这就是我们心中的互联网金融。

《华夏时报》：您觉得信贷和理财之间有什么区别？

李明顺：理财在西方很多国家是一个高准入的行业，它要求从业的公司能够辨别客户的投资习惯、投资能力等，但是辨别一个合格投资者是非常难的事情。

目前在中国还没有一个法律把这件事情规范得特别好，因此我坚持认为，更多的民间公司应该少做理财的事情，把理财交给大公司去完成，交给一些具有正规管理能力的公司去做。

今天，不仅仅是一些传统金融在做大理财版块，很多大型互联网公司像BAT、京东等也正在铆足了劲儿在理财业务上加油干，我记得前一段时间有媒体曾经把余额宝、京东、百度等的利率进行了对比，都远远超过了银行同类的理财产品。为什么？他们正在用自己之前打败对手的擅长招数从传统金融机构中抢夺优质客户。我对于他们在这块的业务比较看好，因为技术可以使他们在理财方面更有效率，他们掌握几个亿的公司，同时拥有了足够的信用。

新老金融机构合作趋势

《华夏时报》：您认为未来农村金融、县域金融甚至三四五线城市的金融机会是否更多？

李明顺：在中国我们发现三四线，四五线城市金融追求也会跳跃式发展，今天很多三四线城市没有金融网点，但在未来可能通过一个手机解决很多问题，这就是跳跃式发展。我们知道在中国，能够到乡镇，到县城开网点的银行已经超过5家，中农工建交，另外还有邮储，他们都有1万多个网点，而中国有3万多个乡镇，这些大型银行并未满足中国3万多个乡镇的金融需求。

另外，我们还看到有些金融服务在中国渗透率非常低，以信用卡为例，我们知道在美国，人均4到5张信用卡，美国信用卡发卡率现在已经超过10亿张，而它的人口只有2.5亿。再看我们国内，仅有不到4亿张信用卡，但中国人口13亿多，也就是说中国人均信用卡持卡量不到0.3张，设想如果中国未来达到人均两张卡的话，就要发20多亿张信用卡，这个市场潜力非常巨大。

而这些渗透率很低的金融服务也一定会下沉到二线三线、四线五线城市和乡镇、农村。如果信贷员和这些金融机构合作，完全可以把银行的业务拓展到县城、乡镇、农村，自己成为银行的“移动网点”。好贷未来扮演的角色，就是能够成为中间的服务连接者，使乡镇、县城的老百姓能够像一线的北上广深享受普惠金融的红利。

《华夏时报》：随着互联网金融的发展，中国的金融业正在出现天翻地覆的变化，您是否认为这催生了新老金融机构的合作趋势？好贷在与别的金融机构的合作中目前做了哪些工作？比如跟传统金融机构的合作。

李明顺：近些年诞生了很多民营银行，这在过去十年、二十年前是无法想象的。现在我们看到很多大银行已经开始考虑和民营机构合作，同时，不少民营企业也开始考虑我们自己能不能发起银行，比如知名企业家刘永好先生就和小米共同开办了一家希望银行，这就是将传统金融企业能量与互联网能量结合起来的例子。未来也许每一个省都会有一到两家这样的民营银行，这些银行出现之后将会在更大程度上撬动传统金融机构的竞争意识，会有更多样的金融产品出现，现在就是参与其中的最好机会。

我们一直在合作的北银消费、晋商消费金融等，它们都是在过去两三年诞生出来的消费金融企业，这些企业在中国已经有了几千家，最近3年有17家获得相关消费金融牌照，这就是受益于互联网金融的发展，也是互联网金融所倡导的。他们比传统金融机构有更强的竞争意识和服务意识，也有更好的市场化精神。

这类企业与我们合作，他们也愿意分享更多，愿意通过好贷平台和更多信贷员合作。他们借鉴了传统金融的很多经验，不少人就是从传统金融机构走出来的，这样就从真正意义上把传统金融和互联网结合起来了。

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