保险遇上人工智能：擦出怎样火花？

2月27日讯，一些高端、前沿科技都采用了现有的监管体系，但是否适用不得而知。因此，对于保险公司而言，在应用这些技术时，也需要考虑到可能存在的技术风险和不确定性。

当保险业遇到人工智能，两者会擦出怎样的火花?

人脸识别

人脸识别这项高科技，被保险业盯上了。

互联网保险平台投保家开发的APP，用户在选择智能顾问功能时，人脸识别技术即刻对用户进行刷脸识别，通过面部数据的采集进而推测出用户的年龄、性别、婚姻状况以及生育情况，运用风险防御模型预测出用户的风险防御能力，从而为客户推荐一套适合的保险购买方案。

投保家COO常晓龙说：“人为分析往往会掺杂很多主观色彩在其中，而利用智能风险防御模型将更便捷、精准和全面，通过财产、健康、意外、家庭及其他五个维度的大数据分析，得到的结果会更有说服力。”

在保险行业这个万亿元级别的市场，借助人脸识别等前沿科技为用户带去真正高品质的体验，这种技术上的创新将是未来的趋势。有保险业内人士表示，大数据时代下的互联网保险能最大程度地满足不同客户的个性化需求，而智能化技术的应用更能优化客户的体验，根据客户需求设计出真正让客户满意的产品和服务。

“未来，智能化技术创新将不断渗透到互联网保险产品设计、保险渠道和保险代理机构中去。”上述业内人士指出，“在未来错综复杂的实际应用环境中，人脸识别等智能化技术要在安全性与用户体验之间寻求平衡，就必须根据不同的应用场景找到误接受率和误拒绝率之间的平衡点。”

当然，投保家并非第一个“吃螃蟹的人”。一直标榜自己是一家金融科技公司的众安保险在保险智能化发展上可谓不遗余力。

谷飞所在的众安保险数据科学实验室，是一个利用数据分析和科技手段进行产品创新的部门。最初，他以为一家互联网保险公司需要的数据科学家，应该是要做一些跟保险定价相关的数据分析。来了之后才发现，除了一些基础的大数据应用之外，这个实验室研究的领域还包括生物识别、计算机视觉、自然语言处理等等，而每一项研究最终都将应用到产品上。

在实验室的图像识别团队，工作人员研究通过人脸识别技术，远程判断用户身份——按照“活体检测”的提示，用户只需要做几个动作，系统就会自动判断是否本人。这项技术让众安的消费金融线上给用户授信成为可能，还会结合一些第三方权威的数据源，如公安的公民身份信息，把采集到的用户照片和这些权威的照片数据进行比对，自动判断是否是同一个人，全程不需要人工介入。

谷飞认为，科技的发展带来了金融行业的很多变革，人脸识别就很好地解决了线下向线上转移时产生的“验明真身”的问题。

无人驾驶

2月22日，中华财险与江苏数字鹰科技发展有限公司签署战略合作协议，为后者的无人机提供保险服务。其实，给无人机系上“保险带”并不稀奇，也算不上保险智能化的标识。中华财险看中的是无人机在财产险查勘定损环节的实际应用和操作。

“这只是第一步。”中华财险副总经理李薇告诉《国际金融报》记者，“未来，我们将积极探索无人机在车险、财产险、农险查勘定损环节的应用。”

实际上，除了无人驾驶技术，高冷的基因工程、人脸识别等都在加速与保险业的融合。

在业内人士看来，技术改变流程，技术改变规则，技术改变客户群。在日新月异的新技术面前，保险业能做的就是拥抱科技，积极运用新技术优化业务流程，升级服务水平。

据数字鹰科技董事长陈乐春介绍，目前，我国无人机产业刚起步，主要应用在航拍、农业植保等领域。我国有18亿亩农田，无人机应用率不足1%。在日本，这个数字高达60%，且保险公司参与度高。可见，这个市场潜力巨大，保险公司已经察觉到其中的巨大商机。

有着30年农业植保经验的中华财险上海分公司总经理刘祖疆分析：“无人机在财产险查勘定损环节可以发挥巨大作用。以农险查勘为例，农田面积大，地理位置偏，人工进行现场查勘的成本高、精准度低、定损偏差明显，使用无人机可以更高效、精准地查勘定损。”

除了无人机，无人驾驶技术发展还将给保险行业带来哪些变化?

众所周知，车险是财产险市场一个非常重要的组成部分，面向未来十年，汽车工业中有三大重要的变化：电动化、汽车共享和无人驾驶。数据显示，产险业务原保险保费收入8724.50亿元，同比增长9.12%。其中，车险业务占比高达70%。

“人工智能和无人驾驶技术的延伸，会极大地降低交通事故发生几率，同时加快汽车共享模式的发展。技术革命会让保险模式在出行服务领域发生较大变化。”联想集团副总裁、联想创投投资业务总经理宋春雨直言。

他进一步解释道，“基于前述的三大驱动力，保险业将迎来重要的变革：一方面是出行服务公司(如滴滴、神州)将成为车险市场最主要的垂直市场之一；另一方面，无人驾驶及相关科技将促使汽车事故概率进一步降低，为车险市场带来产品、服务模式创新。”

基因检测

借着大数据技术及算法蓬勃发展的东风，基因检测已经进入了一个蓬勃发展的时代，或将成为保险智能化发展下一个风口。

《国际金融报》记者在采访中了解到，中国的保险公司已开始与基因检测公司展开合作。

具体而言，保险公司综合利用基因检测结果，家庭健康史、个体饮食、生活、运动、环境等信息，通过大数据进一步建立更为个人化的健康风险预测模型，将对整个人类社会无论是个体健康、商业经济，还是环境改变等领域产生广泛而深远的影响。

目前，中国的一些保险公司也开始与基因检测展开合作，例如，众安保险与华大基因合作推出乳腺癌基因检测、乳腺癌专项健康体检;达安基因与太平人寿开展的“基因检测与健康管理”服务;除此之外，平安寿险、中国人寿、中国人保、太平人寿、富德生命人寿等保险机构与基因检测机构进行了接触，部分机构已达成了合作。

不过，有业内人士指出：“一些高端、前沿科技都采用了现有的监管体系，但是否适用不得而知。因此，对于保险公司而言，在应用这些技术时，也需要考虑到可能存在的技术风险和不确定性，避免造成不必要的损失。”（文／国际金融报）

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