网贷资金存管指引下发 各平台掌门人这样解读

文|和讯互联网金融 Master

2月24日讯，2月23日下午，银监会正式印发《网络借贷资金存管业务指引》(下称《指引》)，针对网贷行业的监管又向前迈出一步。

对于这项与各家平台都息息相关的监管细则，不少平台的“掌门人”在《指引》发布后的第一时间对其进行了解读，和讯互联网金融来为大家逐一摘录要点：

开鑫金服总经理 周治翰

观点：相较之前的征求意见稿，该正式稿进行了不少流程简化，可执行性更强，且重视用户的资金安全。

预期：与之前的征求意见版相比，把银行不承担借贷违约责任“免责”条款向前提到总则，有利于打消银行顾虑。可以预见，会有更多银行响应并加速推进网贷存管业务，网贷存管将会快速普及。

解读：

一：网贷资金存管可操作性行大幅提高，便于落地：

1.在存管流程方面，不少流程较之前的征求意见版更加简便、易执行。

2.在资料存档方面，存管业务的相关数据资料和业务档案在合同到期后保存5年以上，比之前的15年大大缩短。

3.在披露信息方面，之前的征求意见稿要求在官方指定网站公布资金的保管及使用情况，目前只需要定期向网贷平台和约定对象提供存管报告。

此外，对于存管资格的申请，原来由银行向银行业监督管理部门“备案”的规定，在正式稿中也已经取消。并且，负责网络借贷资金业务管理与运营的一级部门，也不用单独设立。这些流程的简化，可以促使存管更加快速平稳地落地执行。

二、明确了商业银行进行网贷存管的“合法性、唯一性”：

1.一是明确由商业银行为网络借贷机构提供资金存管服务，那么之前的第三方存管模式也将逐步退出。

2.存管银行具有唯一性。

三、更加关注资金安全，对投资人的保障升级：

1.安全保障措施升级。

2.风险准备金也要相应进行存管。

3.加强对平台的监督。

四、银行资金存管不代表无风险，投资人要仔细甄别：

需要注意的是，虽然《网贷存管指引》强化了诸多关于资金安全的保障措施，有利于防止客户资金被非法挪用，但投资风险是多方面的，不能直接划等号。《网贷存管指引》第二条规定：“存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任”，之前的征求意见稿曾提到，存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行监督责任，目前定稿中修改为存管银行应具有安全保管责任。资金存管银行不承担交易风险，不对网贷交易行为进行担保。

网利宝CEO 赵润龙

观点：“总则”中出现了银行不承担借贷违约责任的“免责”条款，与征求意见稿相对比，该表述的位置被提前了。这一变化有利于消除银行方面的顾虑，有望促使更多银行开展网贷资金存管业务，并加速推动网贷存管的普及进程。

解读：

以防范客户资金被非法挪用的措施来控制风险的产生，投资人信心将得到提振，对于网贷行业而言，存管指引的落地无疑是一件利好，随之而来的必然是网贷等互联网金融机构与商业银行的合作提速，配合相关监管办法，网贷行业合规化进程进入了“最后的冲刺”。

不过，银行存管并不能解决网贷本身的经营风险，投资人在选择平台和项目时还需仔细甄别，不宜混淆存管的作用与价值。

富友支付总裁 吴伟

观点：本次网络借贷银行存管指引并没有限制支付公司与银行合作，这其实对网络借贷平台来说是利好。

解读：

本次网络借贷银行存管指引并没有限制账户模式，这给网络借贷平台留下了一定的创新的空间。目前市面上的银行存管方案有多种模式，就账户情况来分，分为“大账户+小账户”、“大账户+虚拟账户”、“II类账户或直销银行账户”等模式。就目前来看，银行II类账户有利于直销银行使用，如采用银行II类账户，在开户要求、账户验证、支付额度受到比较严格的限制。而基于大账户模式下的子账户或虚拟账户模式，较为适合网络借贷平台目前的业务逻辑和流程，用户体验较佳，创新空间较大。

银监会的监管文件指出，网络借贷合规经营要完成地方金融办备案、电信业务许可和银行存管3大要务。其中银行存管是网络借贷平台合规道路上第一要务。地方备案也好、电信许可证也好，说穿了都是政府职能部门的事情，也就是说平台其实不掌握主动权，只能等政策落地，大门打开。但是银行存管比较市场化，市面上也已经有了许多可供选择的方案，网络借贷平台应该抓紧过渡期的时间窗口，尽快完成银行存管的签约和上线。

玖富创始人兼CEO 孙雷：

观点：银行资金存管可以实现用户资金与平台运营资金有效分离，能够有效降低P2P平台卷款跑路的风险，避免平台监守自盗、挪用资金的可能性，出借人可以拥有一个更加安全出借的环境，相信互联网金融的发展会越来越规范。

佐助金服CEO 王旭航：

首先，对合规运营的互联网金融平台而言，《存管指引》的出台，明确了平台作为委托人的权利和义务，使得平台在开展相关业务时有据可依。无论现在是否接入银行存管，互金平台均可对照《存管指引》要求，完善相应的业务操作规范和流程，使得平台的合规性大幅提升。

其次，《存管指引》将加强银行开展存管服务的信心。

此外，《存管指引》落地，意味着监管层对互联网金融行业已经进行了充分的调研和排查，掌握了较为丰富的信息资料。《存管指引》的发布时间，正好是《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》颁布半年之后，距离其规定的过渡期结束尚余半年时间。由此，《存管指引》可以视为一个明确的监管信号。考虑到平台与银行的商务谈判、技术对接都需要时间，此时还没有谈妥银行存管的平台，需要抓紧时间了。

金信网副总经理 李玉维

解读：指引明确存管机构为商业银行，强化了存管人的免责条款，同时也将担保人相关资金纳入了存管范围，这对于提高商业银行与网贷平台合作的积极性无疑具有重要意义。

但值得注意的是，银行存管事关平台合规，更事关用户资金安全和用户体验。其间的账户、资金迁移及技术对接等更是纷繁复杂，这就要求平台在对接银行资金存管的过程中稳扎稳打、事无巨细，在保障账户体系完整、业务接入方式灵活的同时保障用户体验。

合力贷CEO 刘丰：

观点：千呼万唤始出来的指引细则，更细致规范了目前市场化运作背景下的存管业务如何开展：一方面，强调并坚持了网贷暂行办法中对平台(委托人)合规性的要求，并增加了不允许用存管银行做营销的内容。另一方面，弱化了银行(存管人)在运作存管业务上的“心理负担”，明确银行仅负责资金流及安全，不为平台担保。同时，细则对存量的存管也作出了合理安排。

九斗鱼CEO 郭鹏：

观点：《指引》解决了长久以来困扰网贷平台“先做什么后做什么”的问题。《指引》指出网贷平台作为委托人应符合《暂行办法》及《备案登记管理指引》的有关规定。这也间接提示了网贷平台要先完成备案登记、获得相应的电信增值业务经营许可证，再落实资金存管的办理流程，为网贷平台落实合规指明了方向。

《指引》还考虑到了风险防范。如强调除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人”做营销宣传。这为不良平台虚假、夸大宣传敲响了警钟，也提醒了投资人，不可轻信类似广告贸然投资。

金融工场董事长 魏薇：

观点：《指引》核心反映出监管层要求网贷平台严守“信息中介”的本质。

解读：

在存管合同的内容上，明确提出必须包含的当事人基本信息、权利与义务等十二项内容， 使网贷资金存管的操作性更为明确。另外，值得注意的是，本次指引中明确了商业银行作为网贷存管的“唯一性”，第三方存管模式将面临整改。

在不断出台的多份监管法规中，网贷平台的“信息中介”标签更为鲜明，实现了资金流和信息流的隔离，有效保障投资者权益。

目前宣布与银行签订直接存管协议的P2P平台共有188家，其中已经完成与银行完成系统对接的平台为99家。而此次指引的颁发，将为更多网贷平台上线资金存管机构提供了强有力的法律法规支持。

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