网贷资金存管指引发布净化行业乱象 行业洗牌加速

和讯网消息 2月23日，银监会正式发布了《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称“资金存管指引”）。从业务定义、操作流程、责任划分、办理条件、业务规范等方面，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定，共计29条。

《资金存管指引》指出，委托人（网络借贷信息中介机构）开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人（商业银行）作为资金存管机构。商业银行担任网络借贷资金的存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。委托人不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

对此，开鑫金服总经理周治翰表示，银监会出台网贷存管指引，对整个行业是一件好事，可以防止客户资金被非法挪用，增进行业信誉等级，提振投资者信心，不过它也不能解决网贷本身的经营风险，投资者在选择平台、投资项目时还要仔细甄别。

一、网贷资金存管可操作性行大幅提高，便于落地；二、明确了商业银行进行网贷存管的“合法性、唯一性”；三、更加关注资金安全，对投资人的保障升级；四、银行资金存管不代表无风险，投资人要仔细甄别。

积木盒子CEO谢群表示，P2P网贷行业存在四大风险，即道德风险（欺诈经营等）、流动性风险（只对于资金池模式平台才会有，投资用户大量集体提现将可能导致资金池提光）、政策风险和信用风险（借款人不还款）。实现网贷资金存管能够基本消灭前两种风险，显著降低第三种风险，有效保护投资者资金安全，净化行业乱象，提高行业竞争门槛。

金信网副总经理李玉维表示，《网络借贷资金存管业务指引》的下发意味着互金风险整治步伐的阶段性突破。指引明确存管机构为商业银行，强化了存管人的免责条款，同时也将担保人相关资金纳入了存管范围，这对于提高商业银行与网贷平台合作的积极性无疑具有重要意义。

但值得注意的是，银行存管事关平台合规，更事关用户资金安全和用户体验。其间的账户、资金迁移及技术对接等更是纷繁复杂，这就要求平台在对接银行资金存管的过程中稳扎稳打、事无巨细，在保障账户体系完整、业务接入方式灵活的同时保障用户体验。

另外，银监会指出，《指引》明确了由商业银行独立开展资金存管的业务模式，主要原因：一是第三方支付机构作为非银行业金融机构，本身并不具备存管人的业务主体资格；二是第三方支付机构作为非银行支付机构，也不具备开展资金存管业务的基本条件，但《指引》并不禁止存管人与第三方支付机构开展支付业务合作。

那这是不是意味着联合存管被叫停？融360分析师韩腾分析认为：“监管否定联合存管模式，强调的是银行要亲自履行存管职责去进行账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作，联合存管模式如果把这些职责交给第三方支付来完成是不合规的，但是除此之外的一些信息处理及技术开发工作，不会改变存管履责主体，但是可以提高资金存管业务推进效率，缓解银行执行压力，监管允许银行和第三方支付合作。”

对于第三方支付来说，汇付天下高级副总裁兼汇付数据总裁穆海洁表示：《指引》的发布无疑将极大地推动网贷行业整体健康发展，同时也有利于投资人资金的安全保护，从根本上加强了市场对网贷行业的信心。

截至目前，汇付天下已完成与贵州银行、徽商银行等多家商业银行对接工作，在严格落实《指引》要求的前提下，面向网贷行业提供合规、高效的服务。同时，我们也有信心在6个月整改限期之内帮助合作的网贷平台与商业银行完成全面对接。

具体来说，汇付天下将为委托人（网贷平台）和存管人（商业银行）提供双向的技术对接服务，为网贷平台接入银行存管起到桥梁作用。对于委托人，我们将提供高效的支付结算服务；对于存管人，我们也将依托覆盖全国的跨行结算优势，助力银行为用户提供更加便捷的支付服务。

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