人人贷杨一夫：网贷存管指引厘清银行角色 行业合规化提速

和讯网消息 2017年2月23日，银监会正式发布《网络借贷资金存管业务指引》（以下简称“《指引》”），根据此前发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》（以下简称“《办法》”）和《指引》的要求，P2P机构在完成备案之后需进行资金存管。

人人贷联合创始人杨一夫表示，银行资金存管对于大多数平台来说门槛较高，平台需要具备一定的技术实力、运营能力和相关资质，一些条件不达标的平台推进银行资金存管的过程相对缓慢。随着《指引》落地以及网贷《暂行办法》整改期的结束，优质平台得以留下，问题平台将逐渐退出舞台，网贷行业有望获得重新修复，在加速行业出清的同时，促进行业回归中介本质，有效保障投资者权益。

明确银行为存管主体 且一对一存管

与之前发布的征求意见稿相比，《指引》明确：存管银行不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任，以及对存管资金账户提出明确要求；一家平台只能委托一家存管机构，即委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构，多头存管被叫停。同时，存管人很明确地限定在了商业银行。第三方支付机构的存管模式或被明确否定。

另外一点特别值得注意的是，《指引》对资金存管账户进行了明确要求：存管银行为平台设立资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网贷借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。

同时，这次《指引》明确了银行在推进资金存管业务中的责任和义务，即存管银行作为存管人，不应被视为对网络借贷交易以及其他相关行为提供保证或其他形式的担保。同时不对网络借贷资金本金及收益予以保证或承诺，不承担资金运用风险，出借人须自行承担网络借贷投资责任和风险。

杨一夫表示，《指引》的这些条款实际上明确了银行的一些免责范围，明确了银行在资金存管业务中的责任和义务，这从政策上或将减轻银行方面的顾虑，有望增强符合条件的商业银行开展网贷资金存管义务的积极性。《指引》也为银行设定了一定的资质门槛，只有符合业务要求，有足够技术能力的银行才可以担当存管人的角色。

然而银行还是会考虑与平台合作的潜在声誉风险，有能力和经验建设符合监管要求的存管系统的存管银行，在选择平台开展资金存管业务时，准入门槛应该不会降低。例如：一，核实平台基本面情况，银行通常会详尽考察平台的注册资本、交易数据、项目信息披露以及运行时间等硬指标，以及融资情况、股东背景和团队资质，筛选优质领先平台进行合作；二，系统开发对接难度大、周期长，需要平台加大在技术研发、系统运营维护方面的持续投入。三是，对平台的风控水平和合规资质提出较高要求。

资产质量将成未来P2P风险点

杨一夫指出，在规范P2P行业发展的同时，落实银行资金存管能够为投资人的账户资金和自主投资意愿提供安全保障。以人人贷资金存管系统为例，在所有涉及资金流转例如充值、投资、提现等环节，人人贷用户操作时都需要跳转至银行页面进行密码验证，确保根据用户真实意愿进行交易。所有用户设置的交易密码由银行管理，平台无法触碰。这不仅有效确保每一笔交易的真实性，同时也防止平台在未经用户授权的情况下对用户资金进行违规操作。

“随着《指引》的正式实施，可以预见到，大量不合规平台或技术能力无法实现资金存管的平台将会退出，只有极少数优质平台有机会留下。显而易见的是，《指引》将有力提升行业的合规水平，从而大幅降低投资者对于合规平台的甄别筛选成本，能够选择真正优质的平台进行投资，并能够有效防范平台的道德风险。”他表示。

过去两三年行业处于过度竞争甚至恶性竞争阶段，由于大量不具备经营能力的机构涌入，导致过度负债与资产质量下降的问题愈发严重，加之行业恶性竞争带来的资金成本和人员成本上升压力，企业如果仍大量地扩张业务，必然会给未来埋下很多隐患。

杨一夫强调称，未来P2P平台的风险点将是资产质量。目前一些规模化的平台，为追求资产规模忽视资产质量，其自身的风控体系和技术相对薄弱甚至没有，当这部分资产进入还款期后，质量较差资产的违约率将高企，很多平台甚至还没有经历过一个完整的风险周期，预料未来还会有平台陆续出现经营危机。

他表示，2014和2015年间，人人贷并没有选择“跑马圈地”式的扩张，坚持“保持行业地位和稳定市场规模的最低增速”，希望以一种相对蛰伏的方式来应对风险，继续磨炼内功。在保持团队稳定和行业领先位置的前提下，人人贷重视对资产质量的把控，以更高的自律与合规标准修炼内功。当行业步入逆周期时，人人贷已具备加速超越的能力。

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