大热的区块链会让保险跟上科技的发展吗？

文|未央网 互联网保观

2月22日讯，保险和再保险市场一直没能紧随科技的发展，这导致了以下问题：

行业缺乏透明度——保险行业的价值链以及价值链上各方所承担的风险结构是很复杂的，客户基本上无法了解其中的情况。

没有选择的主动权——因为行业缺乏透明度，客户所面临的选项非常有限。

耗时太长——瑞再经过调查，发现从索赔到获赔，平均耗时长达4个月。

费用太高——保险行业的摩擦成本高达50-80%。这一部分的支出都会分摊到消费者的身上。普华永道认为，区块链技术可以为再保险行业节省50-100亿美元的此类成本。

区块链技术之所以能对保险行业产生如此深刻的影响，是因为其以下的特点：

区块链建立在点对点网络结构之中，这使得该系统的所有参与者地位平等，可以高效地合作。

智能合约特别适用于在独立交易网络中协商和执行条款。

因为区块链的去中心化特性，当网络中的某一节点遭到攻击，无法工作时，其他节点不会受到影响。

与传统的中心化网络系统相比，区块链系统可以节省系统维护方面的支出，降低整体的运营成本。

应用案例一：为再保险公司提供区块链服务的ChainThat

坐落于伦敦的区块链解决方案供应商ChainThat涉足于再保险市场。近期他们加入了ACORD(Association for Cooperative Operations Research and Development，合作运营研究及发展协会，英国的老牌保险业非盈利组织)，成为第一家加入该组织的区块链企业，未来将会为区块链的发展制定行业标准。

在目前的再保险行业，各公司之间的业务是片断化，高度复杂化，高度中介化的。

再保险也称分保，是分保人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。通常，分保人会将自己具体的需求告诉再保险经纪人，经纪人再将这份再保险需求分成多个份额后，转卖给市场上的再保险公司。

再保险业务可以有效地保护保险公司免受意外突发情况的牵累。没有再保险，一次严重的重灾事件就可以让保险公司因巨额理赔倾家荡产。

再保险业务看起来很简单，但是各个交易对象之间需要在条款等细节方面反复交流和协商，整个过程耗时耗力。这也是为什么伦敦的劳合社作为英国最大的保险组织能那么成功，因为在互联网时代之前，大量的保险公司扎堆坐落于伦敦金融区内，对于他们来说，交流和协商更加便捷。

再保险经纪人的作用在于，对谈判过程中各方的尽职调查，信息共享和谈判进程做好记录备案。当谈判过程逐渐深入时，保险公司和再保险公司很有可能会对同一份文件有着不同的理解。再保险经纪人需要在各方签订协议前，确保大家意见一致。

当大家对条款都没有异议后，再保险经纪人会先找再保险公司签字，再保险公司内部对合同进行内部审批，审批通过后，经纪人再去找分保人签字，最终完成风险的锁定和分摊。

协商的过程将耗时数周，甚至数月。在这段时间内，保险公司所面临的风险需要他们自己全额承担，一旦发生理赔事故，他们将遭受惨重的损失。此外，保险公司需要转移的风险并不总会被再保险公司悉数接受。

再保险经纪人成功撮合一次再保险业务，可以获得高达40%的提成。

ChainThat做的是什么?

ChainThat设计了一款区块链平台，在该平台上，再保险业务的撮合流程可以高效透明地自动化运行，并且杜绝了信息造假的可能。ChainThat的创始人Dave Edwards表示：

“设定流程标准和共享数据对于保险行业参与者之间进行高效合作是至关重要的。通过基于ACORD标准在ChainThat平台上使用的智能合约，我们可以大幅度提高协商流程的效率。相对于以经纪人为中心的信息交流网络，我们的平台为交易各方清晰地展现出了协商进程和条款细节。”

目前再保险协商流程中的一个问题是数据一致性和数据质量难以保证。交易方为了数据安全，会利用自己公司的内部系统对数据加密。在经纪人模式中，各个交易方之间只能通过经纪人交换数据，这种方式不仅低效，而且不够透明。在ChainThat的平台上，所有交易方的数据都是以数字格式统一加密存储的，免去了中介，在保证数据安全的前提下，各个交易方可以方便地交流数据。

另一个问题是流程透明度。在区块链网络中，所有参与方可以查看其它交易对象的动作。当你希望对一家公司的财务历史进行审计跟踪调查时，一般的方法是通过审查邮件记录。在区块链网络中，参与者的财务历史会按顺序非常详细地记录在每个区块之中。所有交易方的财务历史互相可见，这大大提高了调查交易对象的效率。

区块链还可以改变电子签名的流程。如今，电子签名会被附在一份PDF文档中，用邮件传阅。在ChainThat的平台上，所有的协议可以直接在区块链上签署，签字的效果对于相关方都是立即可见的。

现在判断ChainThat的平台在未来能否取代再保险经纪人，还为时过早。不过，我认为可能性不大，因为区块链的应用并不能取代再保险经纪人的专业技能。它能带来的优势是显著地提高了协商流程的效率和透明度。

应用案列二——Symbiont让个人投资者也能成为再保险人，降低资本风险

Symbiont搭建了一个智能证券的发布和交易平台，他们用智能合约包装并出售传统证券。凭借该平台，Symbiont在2016年初获得了700万美元的A轮融资。

该平台上有一款产品名叫“重灾掉期”，保险公司借助这款产品的帮助可以转移重灾风险。Symbiont会将重灾风险切割成小量多份并包装成证券产品，如此一来，普通的个人投资者将可以通过购买此款证券产品成为保险公司的再保险人。

以上两个案例实质上并没有颠覆传统的再保险业务模式，他们只是通过优化了现有流程中的某个环节来提高整个业务模式的效率和效果。同时，他们还显著地降低了再保险业务价值链中的摩擦成本。

企业级客户对保险的观点

目前保险市场关注的焦点还是如何提高运营效率。就比如在伦敦的金融市场，保险公司的高层的工作重点在于解决公司内部问题，区块链技术目前还不能满足他们的需求。

但是保险市场真正的问题在于，客户的需求无法被满足。为了解决这一问题，我们需要一个由区块链驱动的保险市场体制。

就这个问题，我最近请教了Steve Tunstall。他是一名保险科技大咖，他在领英档案中将自己描述为“具有30年从业经验的保险冠军”。他是区块链创业公司Inzsure的联合创始人兼CEO。

Inzsure为保险公司和企业级客户提供交易平台。在该平台上，客户将有更多的选择空间，保险公司则能够获得更多的客户信息，对客户进行分级。

Steve将他的心得尽数告诉了我：“教育客户是很重要的一个环节。我指的不光是教育客户说新技术有多么厉害，区块链能如何改变世界。很多的企业级客户，他们不懂什么是风险，也不懂保险如何能改善他们的财务报表表现。”

“Inszsure的使命就是教育企业级客户利用保险转移和降低企业风险。保险行业曾经辜负了客户的期许，如今我们将改变现状。”

Steve说的很有道理。再保险行业看起来高大上，但是终端客户总是被隔离在外，他们不知道其中的具体事项。因此，对于大多数企业来说，购买保险成了一种形式，他们没有将其作为公司运营的必要战略。

Steve用一段轶事形象地展现了保险的尴尬地位：“如果一家大型银行的CEO邀请一家中型企业的CFO共进午餐，中型企业CFO很有可能将此列为日程表上最重要的事项。但如果是一家大型保险公司的CEO邀请这位CFO，他对此的重视程度就没有那么高了，甚至可能只会让下属部门经理去代为应付。”

整个保险行业在如何布局区块链?

根据英国商业智库Z/Yen的调查数据，世界范围内有超过半数的保险公司高层已经认识到了区块链技术的重要性。但是，57%的高层并不知道该如何应对这一趋势。

2016年10月，欧洲保险巨头荷兰全球人寿保险、安联集团、慕再、瑞再和苏黎世保险集团合作发起成立了B3i组织。该组织致力于建立以区块链技术为基础的生态系统。

2016年底，中国的国有资本和私人基金成立了总额达100亿人民币的金融科技基金，该基金将主要用于促进中国人工智能和区块链技术的发展。

监管部门如何看待区块链?

财经记者Oliver Bussman认为，区块链并不会率先颠覆金融行业。因为各国的监管部门会对金融行业的创新加以阻拦和遏制。

Steve Tunstall则持相反的观点。他认为：“监管部门会喜欢上区块链技术的。因为去区块链的应用与消费者的利益息息相关。透明度，不可篡改，提高效率，降低保费价格。这些区块链的特性将使消费者受益匪浅。监管部门绝对会为此鼓掌的。”

我相信，监管部门肯定希望紧随科技发展的步伐，特别是在区块链这一应用潜力巨大的领域，他们必定会有所行动。而且只有得到监管部门的规范，整个行业才能健康地成长下去。

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