保监会副主席黄洪：完善万能险等保险产品监管政策

2月22日讯，保监会副主席黄洪今日在国新办新闻发布会上表示， 近年来，受少数保险公司举牌的影响，万能险成为各种媒体的热评词。 下一步，保监会将根据市场发展情况，调整完善充实万能险及其他寿险产品的监管政策，推动万能险健康、快速、稳定发展。

第一，万能险是一个成熟产品，万能险1979年诞生在美国，其开发基于两个目的，一是应对财富效应，当时的美国人民希望保险公司能够参与财富管理，提供一种既能兼顾风险保障，又有投资储蓄功能的产品。第二，对冲通货膨胀。在此背景下，万能险在美国市场一推出，立即受到热捧。从2005年到现在，美国保险市场万能险保费的份额平均约在35%。万能险进入我国是2000年，到2016年，我国万能险占总保费的份额是31.4%。

万能险不能理解为万能的保险，主要基于两个特点：一是投保人缴费比较灵活。有钱可以多缴，没钱可以少缴，可以一次交也可以分着交，可以连续交也可以间断交。二是万能险保额可调整，保额可以高一点，或者可以低一点。 二是我国已初步建立了一套比较完善的万能险的监管制度，我国监管标准高于欧美国家。

从五个维度来看：一是风险保额。欧美国家大多数对万能险没有最低风险保额的要求，如果有，也就是风险保额不得低于105%。我国对万能险的风险保额的要求低限不低于140%，高限在160%。

二是产品期限。从产品期限来看，欧美国家对万能险没有对期限做限制性规定。从这个意义上讲，欧美国家的保险公司可以开发任何期限的万能险产品，我国对万能险产品的期限有明确要求，不允许开发一年期以下的。

三是最低保障利率。欧美国家对万能险的结算利率没有最低的保障要求，我国为了保证消费者获得最基本的收益，要求结算利率不得低于最低的保障利率。目前在卖的万能险最低的保障利率在3%，主要是为了维护保险消费者利益。

四是最低现金价值。欧美保险公司实际上开发的万能险的现金价值头几年是比较低的，有的甚至为零。我国对现金价值是有统一规定，主要基于保证消费者基本的退保利益。

五是资本约束。欧美国家对一个保险公司的监管主要是整体从偿付能力进行监管，他们对每一个单一产品一般不做资本约束规定，我国这几年不断调整对万能险资本约束的规定。

黄洪表示，我国万能险业务发展平稳健康，风险总体可控。万能险从2000年进入我国市场，到2016年，万能险业务占市场份额31.4%，与普通寿险、分红险形成了三足鼎立、均衡发展的局面。

对于万能险存在的问题与风险，保监会从一开始就高度重视，不断采取措施来予以解决，主要有四方面：一、完善万能险监管制度。从精算定价到产品设计，都提出了明确要求，尤其是强化万能险负债准备金的监管，以确保公司有能力兑付未来到期的债务。

二是建立了万能险业务规模、期限结构宏观调控机制。

三是开展全行业现金流压力测试，尤其是加强了对重点公司的日常监管，对一些重点公司都有风险预案。

四是加大了对现场的检查力度，始终保持高压态势，对一些公司在万能险业务发展方面存在的违法违规问题，我们都依法进行了严肃处理。

黄洪表示，我们采取的监管政策取得了明显成效，一是保障水平大幅提高。保险业姓保更加凸显，2012年到2016年，我国寿险业保费平均增速为30.4%，同期我国寿险风险保额平均增速为69%，保费的增速是风险保额增速的2倍多，说明我国的风险保障增长远高于保费增长。

二是负债成本明显降低。在维护客户合理预期的前提下，去年年底到今年初，万能险结算利率比2016年上半年下降了1个百分点，非常不易。

三是万能险负债期限不断拉长，整体寿险业负债期限也在拉长。三年期以上的产品占整个保费的比例是81%，三年期以下的占比为19%。

四是现金流充足，风险总体可控。2016年，全国寿险行业现金净流入达到了14564亿元，近1.5万亿，同比增长了95.8%。今年1月，全国寿险保费达到了7579.6亿元，同比增长39.1%，其中期缴保费同比增长了49.3%，1月寿险公司的净现金流入达到了3412亿元。（文／中国网）

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