盘点：区块链技术在国内银行的应用

文|亿欧网 张安媛

2月2日讯，近日，中国银行正在紧锣密鼓地网罗区块链专家，业内人士普遍认为这是源于中国政府正敦促业界利用区块链等新技术增加行业透明度和打击金融领域的欺诈。记者经过盘点后发现，虽然中国银行业涉足区块链技术创新比国外银行业要晚，但总结起来可以用“后发先至”来形容，不少银行的区块链技术已经落地。

平安科技总经理肖京在接受亿欧记者采访时表示，美国在新技术创新的原创性比中国要强，但是中国的特点是应用型，应用场景无限多，最后会得出无限种可能。而技术创新最终的目的正是希望得到实际应用。肖京自1995年就开始从事人工智能与大数据分析挖掘相关领域的研究工作，2015年回国加入平安集团科技公司，是平安科技大数据领域掌舵人。

随着R3联盟接连曝出多家国外银行退出，也会影响后来加入该组织的中国银行机构(中国平安、招商银行、中国外汇交易中心、民生银行)的排位。高盛等银行机构虽然退出，但并非是停止区块链合作，而是自主研发区块链技术。而中国银行机构加盟R3，拜师之后是否也会像这些银行机构一样退出之后自立门户?

哪些银行已经实现区块链应用落地?

民生银行：加入R3，搭建区块链云平台

民生银行在去年11月宣布加入R3区块链联盟。R3区块链联盟在欢迎民生银行加入的邮件中写道：“我们很高兴中国民生银行成为了R3区块链联盟的一员，联盟将通过不断的合作与努力，致力于下一代基于分布式账本技术的金融服务交易网络的研究与发展。”

民生银行信息科技部有关负责人则透露出了民生银行加入R3的目的，即寻求与国际大型金融机构的合作机会、学习并探索区块链分布式账簿技术的业务模式。可以看出中国银行机构加入R3大都抱以学习的心态。

除此之外，民生银行也搭建了区块链云平台，并且对区块链共识算法、智能合约、交易记账、数据传输、智能钱包、去中心化应用等进行深入研究。

"区块链这种将密码分布数据库的技术与市场技术结合在一起的新技术，很有可能促成新的金融业态的形成。”民生银行行长郑万春日前公开表示。

中国平安：已落地资产交易和征信两大应用场景

马明哲曾表示区块链将是平安未来进军的重点。正是如此，早在3年多以前，平安便开始做相关研究。平安集团常务副总裁陈心颖曾透露平安已有团队在7、8个场景探索区块链技术应用，其中资产交易和征信两个场景已经上线并真正开始交易。

招商银行：直连清算系统将正式投产

招商银行主要将区块链技术应用到直连清算系统，这是招商银行内部用于跨境清算的系统。招商银行有六个海外机构，一个子行五个分行，子行是永隆银行，五家分行分别是香港分行、新加坡分行、伦敦分行、卢森堡分行、纽约分行。以往只支持分行与总行之间清算。在这个跨境清算场景下，区块链比较适配。去中心化的系统，使分行之间也可以发起清算请求。而在这个私有链封闭的网络环境下，安全性也能得到保证。同时，原来分钟级的报文传递变成秒级。

中国邮储银行：落地资产托管业务

1月10日，中国邮政储蓄银行与IBM召开新闻发布会表示，邮储银行在资产托管业务场景中，利用区块链技术实现了中间环节的缩减、交易成本的降低及风险管理水平的提高。这也标志着邮储银行已在银行核心业务中实践区块链。这个系统上线于2016年11月，在真实业务环境中已经顺利执行了上百笔交易。

传统资产托管业务涉及资产委托方、资产管理方、资产托管方以及投资顾问等多方金融机构，各方都有自己的信息系统，传统的交易主要通过电话、传真、邮件等方式进行信用检验，而区块链正好解决了相互信用校验的成本，业务环节缩短了60%-80%。

微众银行：落地联合贷款结算和清算业务

去年九月，微众银行副行长兼CMO马智涛在参加区块链行业活动时透露了微众银行在区块链方面的研究进展。据悉，微众银行主要与上海华瑞银行共同开发了一套针对联合贷款结算和清算业务的区块链应用系统，现主要用于“微粒贷”业务。

由微众银行带头成立的区块链联盟“金链盟”也吸纳了平安银行、腾讯、华为等金融和互联网企业。

浙商银行：上线移动数字汇票平台

1月3日，浙商银行发布首个基于区块链的移动数字汇票平台，为企业与个人提供在移动客户端签发、签收、转让、买卖、兑付移动数字汇票的功能。除了可以降低多方参与部门的成本，采用区块链技术的最大优点是以数字资产的方式进行汇票存储、交易，且不易丢失、无法篡改。从纸质汇票、电子汇票再到基于区块链技术的移动汇票，实现了层级跨越。

此外，于去年成立的中国区块链研究联盟(CBRA)发起单位中也出现了包商银行、营口银行。包商银行认为商业票据、供应链金融、房地产信托、资产证券化、消费金融、股权众筹等区块链应用可以早一步落实。从这些外围来进入，可能会取得好的成果。

银行间市场技术标准工作组区块链技术研究组成员单位包括中国银联、工商银行、农业银行、交通银行、浦发银行、上海银行、汇丰银行、花旗银行、道富银行等多家银行。

银行区块链方兴未艾，竞争压力不仅来自同业，也来自金融科技公司

目前国内已有多个区块链联盟组织，比如中国分布式总账基础协议联盟(China Ledger)、中国互联网金融协会区块链研究工作组、银行间市场技术标准工作组区块链研究组、中国区块链研究联盟(CBRA)、金融区块链合作联盟(金链盟)等。

联盟代表抱团，而区块链技术的应用必须打破现有的生态壁垒，各成员将在自身利益和联盟利益中不断权衡。

加入国际区块链联盟组织的中国银行机构，希望能够在区块链的开发应用、行业标准和协议制定上拿到一定话语权。

对于银行来说，区块链技术是颠覆性的，但走在区块链研究前列的机构不乏传统金融机构。他们不仅要颠覆自己，还因为来自金融科技公司、互联网公司的竞争压力。正如互联网发展减少了长尾用户的取得成本，区块链以其低成本实现对“仍未被纳入金融体系的人群”服务。

金融建立在信任之上，换句话说信用体系是银行的核心。传统的信用评级重度依赖机械化准则，搜集大量客户征信相关的信息之后，还需审核和评定，信息收集环节多、成本高、无法做到面面俱到，最终导致评定有误差。因此小额分散的中小微企业和大部分个人客户都被银行体系拒之门外。

而区块链能够解决基本的信用问题，在不同核心企业之间形成互信机制。传统金融生态往往有一个中心(核心企业)，但生态与生态之间有边界，区块链技术可以将多个生态圈串通起来，信用在区块链上流转、兑换。这样的一个平台的三大优点是平等、去中心、实时清算。

其次，数字货币也是各国央行正在研究的重点。全然去中心化和货币非国家化目前而言并不能成立。广泛认为可行的方案是混合型数字货币，即仍强调数字货币的国家主权，并以法币为基础。

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