消费金融浪潮来袭 教育行业如何借力？

文|未央团队 希区什么克

2月20日讯，互联网金融下消费金融的发展，促进了教育金融化的发展。近年来，教育行业获得了快速发展，产业化催生了一大批市场化的教育机构，技术的进步带来了在线教育等新型教育模式。伴随着教育行业的发展，教育分期平台针对这些教育服务提供消费分期，已经成为了消费金融领域的重要场景之一。

根据中国产业信息网《2016-2022年中国教育培训行业深度分析与投资战略研究报告》，我国教育市场规模保持增长态势，2015年整个教育行业市场规模达到1.66万亿元。其中，非学历教育培训市场规模为 8700 亿元，占比52.80%。

目前，教育分期平台主要面向非学历教育培训，而在非学历培训中，职业培训就业导向性突出，大多教育分期平台选择以其切入市场。据统计，2015年，我国职业培训机构达9.9万所。未来，早教机构和K12培训也将成为教育分期的潜在市场。

教育分期产品的业务流程基本类似：用户提出相关教育产品的分期需求;教育分期平台进行审核;审核通过有资金提供方(内部或外部)进行学费垫付并按期向用户收取相应本金加利息。

目前教育分期平台的获客方式主要有两种：

1. 线下教育机构推荐。分期平台和教育机构直接合作，用户到线下教育机构去了解该产品，提交分期申请时需线下教育机构提供机构验证码。这类分期平台一般都有大型金融机构的背景，如哈尔滨银行、阳光保险、中银消费、蜡笔分期(玖富集团)等。具体业务流程如下：

1)用户到线下教育机构产生分期需求

2)教育机构推荐分期平台服务

3)客户移动端提交材料申请贷款

4)申请通过，用户上课并分期支付学费

2. 线上分期平台导流。教育分期机构平台在网页上展示课程，也负责为教育机构带来部分生源。其中，部分平台能直接在线上直接分期购买课程(如笨鸟分期、乾包等)，部分需到线下确认后再进行分期(如小牛计划和课栈网)。具体业务流程如下：

1)用户在线上浏览相关课程信息

2)线下咨询，有意向可向平台申请分期;或者在平台线上分期购买课程

3)享受课程服务，并分期支付学费

案例1 蜡笔分期：玖富旗下的教育分期平台

蜡笔分期成立于2014年，总部位于北京，是玖富旗下主要面向大学生及毕业学生提供教育分期服务的平台。蜡笔分期的CEO邵长春有多年教育机构经验。

运营模式

蜡笔分期通过与教育培训机构合作，为需要参加学历提升、技能培训、职业资格考试等培训课程的用户提供教育分期。

除了教育分期服务，蜡笔分期还有一个产品“借点花”，主要是面向老客户(已经通过该平台申请教育分期服务的客户)提供其他场景(如购买商品、请客等)的借款服务。

蜡笔分期的资金来源主要是玖富集团，资金出借利率为17%~18%。

风控模式

蜡笔分期对合作教育机构和借款申请人进行双重审核。教育机构之间的差异性较大，没有相对标准化的流程，整个过程在两周左右。审核完教育机构之后，蜡笔分期会对教育机构分级，不同级别的教育机构其借款人的申请审核过程会有所不同。对于级别较低的教育机构，其申请教育分期的用户个人审核要相对严格，比如，级别较低的教育机构，借款申请人审核需要打电话核实亲属信息等，而对级别较高的教育机构的借款申请人则不需要。

借款申请人在经线下教育机构确认借款需求后，可以通过蜡笔分期的App端或者微信提交相应资料进行申请。通常而言，需要提供身份证、学生证、机构验证码、银行卡信息等相关资料。目前蜡笔分期实行的是T+1放款机制，即审核成功第二天放款。

运营状况

蜡笔分期目前在贷余额4亿多元，累计贷款余额达10亿元。蜡笔分期的合作机构有1000多家，包括新东方、安卓越科技、万学教育、百知软件学院、兄弟连、尚学堂、学而思教育、学大教育、尚德教育、中公教育、环球雅思、巨人教育、优胜教育等。2015年4月8日，蜡笔分期母公司玖富完成由IDG、SIG等共同投资的1.1亿美元的A轮融资。未来蜡笔分期会继续专注教育分期领域，继续拓展合作的教育机构数量。

案例2 课栈网：综合性教育金融服务平台

课栈网成立于2015年4月，是一家教育培训领域综合服务平台，主要业务包括为学生提供教育金融服务，为中小微教育机构提供招生服务、SaaS服务和数据服务等。

运营模式

课栈网在平台上展示了合作课程，主要有3类：早幼教、学生课外培训和职业培训。如有分期需求，通过课栈网App端提交材料进行申请，课栈网对用户进行审核。为了提高用户体验，目前课栈网部分课程可进行免费试听，用户可在试听后再做出是否购买课程的决定。

另外，课栈网还搭建了SaaS系统“课栈互联”，主要为小微教育机构提供教务管理服务。教育机构可通过“课栈互联”与学员通过软件完成课程信息确认、招生和收费等流程。

目前，课栈网主要通过金融保理的方式获取资金，保理公司向教育机构支付学费，并将学员的债权打包出售给银行、其他金融公司等。

风控模式

包括对合作教育机构的审核和学员的审核。

对教育机构的审核，课栈网从课程、师资、学生来源、价格、市场的接受度等多个维度来审核教育机构的教学质量和机构资质，最终评估结果达到要求的机构，课栈网会进一步跟进，进行现场尽调。

对于学员的审核，学员信息的审核包括学员身份、课程信息及培训动机等材料的审核。催收方面，课栈网会通过app推送通知和手机短信通知学员还款。出现学员不配合还款的情况时，教育机构的老师会提供一定协助。

运营状况

2015年8月，培训课程学费贷款服务的用户接近2000名，贷款金额超3000万元。公司业务主要聚集于北京地区，录入的机构大约为3000家，每月现金流大约3000万元。公司于2015年4月获得春晓资本2000万元的天使投资，2016年5月获得8000万元的A轮融资，未透露具体融资方。课栈网的愿景是以消费金融为切入点使教育产品越趋标准化。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。