万能险收益跌到4%-5%了 保险理财还能买什么？

2月17日讯，一番敲打过后，万能险“风光”大减，不少粉丝表示蓝瘦、香菇。

这年头，有钱人投资咋就这么难。

银行理财回报不佳，A股动不动就割茬韭菜，海外投资的门路还越还越窄。我就想安安静静买份万能险，还不得不接受收益下滑的现实……

在济南上班的同学小提子前两天向帮主吐槽，去年按揭在青岛买了一套房，省下来的几十万都用来买理财了，有万能险、票据，还有投连险、宝宝类产品。年末盘算一下小账单，赚了小一万，但错失了买二套坐等升值的最佳时机。

错过就错过呗，好不容易看顺眼的万能险，也慢慢没了缘分。小提子跟帮主捋了半小时，从15年底开始，他相继通过电商金融平台购买了四款万能险，年化利率分别为5.1%至6.7%不等。

但去年12月份，两款万能险已经下架，另外两款分别是渤海人寿和百年人寿的产品，目前的年化结算利率也分别6.2%和5.1%分别下降至5.2%和4.6%。

“以后可能会越来越低”，说到最后，小提子表示，我还是要想想买二套的事。

谈到房子，话题终结……

万能险收益逼近银行理财

前两三年，兼具理财和保障功能的万能险横空出“市”，在国内理财市场默默走俏。一些中小型险企也希望借此“弯道超车”，用万能险产品补充钱袋子，然后扫货A股，迎娶上市公司，从此成为金融行业人人皆知的大黑马。

一番躁动过后，监管层不断加码对万能险的监管，业务规模、产品期限、投资股市的多重限制下，“迷妹无数”的万能险无奈渐渐淡去“万能”的光环。

有媒体近日梳理了近六百款万能险产品的1月份结算利率，有近八成的万能险产品收益处于4%~5%的之间。其中，中华人寿、泰康人寿、中德安联人寿等三家险企万能险产品的收益甚至跌破了3%，最低仅为2.5%。

别光吐槽2.5%的利率，就是4%的结算利率，跟频受口水的银行理财收益也相差无几啊。帮主从融360拿到一份银行理财的收益数据显示，2017年1月银行理财产品的平均预期收益率为3.98%。而融360对1月份发行量在50款以上的银行所发行的理财产品收益进行排名，共 39家银行入榜，上榜银行中平均预期收益率在4%-4.8%之间的银行有25家，平均预期收益率在4%以下的银行有14家。

帮主查询一些万能险保费收入较多的险企官网发现，4%-5%的收益是不少险企目前的主流收益水平。拿保险“一哥”国寿来说，在已公布1月份利率公告的18家保险公司中，仅有国寿鑫E两全保险(万能型)、国寿鑫账户年金保险(万能型)(铂金版)两款产品的折合年结算利率达到5%，有13款产品的折合年结算利率为4.05%。而泰康人寿的许多产品1月份结算利率也在4%和5%之间浮动，前海人寿的大部分万能险产品年利率在5%上下。

不过，帮主发现，6%以上年化收益的万能险并未绝迹。根据“万能险大户”君康人寿的披露，其1月份年化结算利率为2.5%的有3款产品，绝大部分收益在4%—6%之间，而达到7%的尚有4款产品。然而，对比去年动不动7%以上的利率，收益下滑显而易见，当时达到8%的产品就有3款。

除了监管上的收紧，市场的变化也预示着万能险的收益下滑。根据保监会相关负责人近期的披露，2016年保险业投资收益率为5.66%，与2015年相比下降两个百分点;保险行业利润2000亿元左右，下降三成。

“因为投资主要在资本市场，万能险的收益要根据资本市场的情况”。对外经贸大学保险学院教授王国军此前跟帮主说，从目前来看资本市场没有较大的改观，还处在弱周期，万能险的结算利率不会有太好的转变。而中央财经大学保险学院教授郝演苏则认为，资本市场2017年不会有太好的表现，万能险的结算利率应该是向下走的。

保险忠实粉理财买点啥?

不过，钟情保险的盆友也不要过于桑心，目前国内的保险产品已经相当丰富。如果对万能险产品失去兴趣，也不妨根据自身的经济状况、风险承受能力考虑投连险、定期储蓄型及年金类保险产品。

投连险 ——2016年7月平均年化收益率约9.72%

投连险的收益根据投资账户的配置呈现“千户千面”的状态。根据华宝证券的统计，2016 年 7 月投连险账户单月平均收益为0.81%，也就是说当月年化收益能达到9.72%，而 2015 年 11 月至 2016 年 7 月可获取数据的相关投资账户总体平均回报率分别为2.49%、 2.14%、 -10.72、 -0.23%、 5.05%、 -0.76、 -0.04%、 1.79%、0.81%。

从具体账户层面看，7 月份单月的收益率多个账户达到5%以上，其中包括：国寿精选价值(7.33%)、泰康进取型(5.97%)、信诚优势领航(5.88%)等。

万能险受限后，同样具备理财属性的投资连结险曾被视作下一个崛起的热门保险产品。许多投连险都会附上一些保障功能，比如意(爱基,净值,资讯)外、疾病身故保险金等，而兼具“保障”与“投资”的属性就会被放大光环，吸引迷妹迷弟们的眼球。

优点：

起投金额较低、收益可观、缴费灵活。据帮主了解，目前许多投连险产品有一万元便能起投，投资者可以自主决定投连险中稳健投资帐户、平衡投资帐户、进取投资帐户的比例，以分散风险、博取收益，还可以随时追加投资。

缺点：

投连险的风险较万能险高了一个层次。适合经济收入水平较高，有时间研究，希望以投资为主、保障为辅，追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

定期类储蓄产品——年化收益率在3.5%左右

一位理财师给帮主举了一个例子，按照目前主流的定期储蓄产品，一般交费期限为20年，每年交费2万—3万，折算的大概年化收益率在3.5%左右。

万能险常被打上短期的标签，而喜好长线的投资者可以考虑定期类储蓄保险产品。简单来讲，这类保险产品可以设定一个投资年限，比如20年，并在到期后一次性领取本金和收益，就好像存在银行，但又比银行理财产品的收益好一些。

优点：

稳，如果短期流动资金较多，可以作为长期投资打算，比如为子女上学、自身的养老做打算。

缺点：

流动相差，较万能险、投连险的收益上限低。

养老型年金产品

有保险公司的产品专家告诉帮主，除了上述热门的投资型保险，一些养老型年金险也可以考虑，做为间接投资。这类产品许多是分红险，每年一缴费，期限较长，一般从60岁开始每年领取年金至终生。

优点：可返还所交保费，达到约定的年龄期限后，投资者定期领取年金和红利;保险合同期内具备现金价值，可通过保单借款，解决燃眉之急。（文/理财帮）

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