风险备用金这条大鱼该如何钓

文|Debbie

2月16日讯，新年新气象，网贷行业的企业也踏上了新的征程，在这些企业中都有一个小的标，那便是盈利。而这绝对不是一个小目标，优质资产获取成本高、理财获客成本高，同时还要承担隐形的“本息保障”成本，所以网贷行业的盈利太难。

春节刚过就传出有平台使用质保服务专款购买理财产品的消息。质保服务专款就是以前的风险备用金，也被投资者认为是保命钱，而今却被平台用来买理财转收益，这有点离谱了，那赚取的收益该归谁呢，平台还是投资者?

网贷平台能否把风险备用金收益据为己有

在网贷行业里，风险备用金是根据借款人的信用等级按一定的比例收取以及平台自身的投入构成，在出现比较大的系统性风险或逾期时，启动风险备用金，对投资人进行先行赔付，通过风险备用金保障投资人的投资本金和利息。

早期，风险备用金都是存放在以平台名义在银行开立的活期存款账户中，余额情况平台以银行出具存款证明的方式进行信披。现在，这笔资金大多由平台通过商业银行进行托管或存管，银行定期出具存管报告。

从存款证明到银行存管报告，尽管形式变了，使得备用金和平台自有资金实现分离，资金使用更透明和规范，但本质一点没变，钱完全归属于平台，平台拥有支配权。

银行之所以与平台开展备用金存管业务，主要是冲着拉存款和收费去的，但因为是活期账户，拉存款的意义不大，于是升级为存管业务，收点钱。从这个意义上来说，银行没动力对资金的具体的来源和流向进行核查。

至于信用背书?银行是绝对不做的。一般来说，银行仅对质量保障服务专项资金的实际进出情况出具存管报告，并不承担资金来源及投资安全的审核责任。网贷平台产生的经济纠纷自行协商解决，银行概不负责。

“存管”这个模式是网贷平台将平台风险备用金等存放在第三方机构的账户上，第三方机构并无义务监督资金流向，平台可以随时提取这些存放在第三方账户的资金。同时，在法律上也对风险准备金的归属有很明确的定义，网贷平台上的风险备用金属于平台支配，是平台依合同向借款人收取的管理费，平台为实际的所有权人。

因此，也就是说网贷平台完全可以单方面改变资金用途，并不需要投资者同意，而且合规合法。

风险备用金模式亟待改善

风险备用金不等于平台靠谱，这只是有限偿付的一种手段。与一般担保法意义上的担保不同，平台并不承担全部的担保责任，只是做相对的风险补偿。

与国外的风险备用金模式相比，国内网贷平台有很多地方做的不够，需要进行改良。首先，根据该平台的拖欠率和违约率等历史记录、当前和未来的经济环境变动，以及当前的未偿还贷款余额等，估算出可能的索赔金额是多少。这个数额与风险备用金的余额做对比，才能知道风险备用金的“抗风险”能力有多大。需要强调的是，这些用于预测可能索赔金额的参数是动态的、不断调整的。其次，请第三方独立机构对其风险备用金进行情景测试，以评估风险备用金在各种违约率下的抗风险能力。为避免平台自身夸大其风险备用金的保障能力，应当由第三方独立机构对其进行评估，除了能使投资者客观地了解风险，也能使平台自身在风控方面多一重监督。

其实，国内平台很少严格地按上述方法去做，备用金收取和偿付，主要靠经验或者拍脑袋。而且风险备用金模式还有个死穴，即怕大额借贷标的逾期。风险备用金对小额分散的个人信贷平台有一定意义，如果大额企业借款，标的多为上千万甚至数亿，一旦几个标逾期，备用金实则是然并卵。

利用风险备用金这个专款进行投资理财，也说明风险备用金太鸡肋，长期处于闲置状态，所以网贷平台要提高资金利用率，运用合理的方式解决才是当务之急。

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