网贷平台到底该领ICP还是EDI证 监管人士给了明确说法

网贷机构究竟是应该办理ICP证、还是EDI证，抑或是其他增值电信业务许可证，监管部门对此有了进一步明确的说法。

2月17日，互金咖独家获悉，在地方监管部门举行的一场闭门培训会上，关于网络借贷信息中介机构在电信业务市场准入方面的监管政策，来自监管部门的权威人士给出了最新答案。

“ICP 和 EDI 是另外两个证，新证既不是ICP，也不是EDI。”当天，有与会人士告诉作者。“而是专门为网贷机构新设的一个增值电信业务经营许可证。”

公开资料显示，ICP 证是增值电信业务经营许可证中的互联网信息服务准入证，是指通过互联网向上网用户有偿提供信息或者网页制作等服务活动。作为经营性 ICP，其经营内容主要是网上广告、代制作网页、有偿提供特定信息内容、电子商务及其它网上应用服务。

同样，据《电信业务分类目录（2015年版）》，EDI对应的“电子数据交换”，是属于在线数据处理与交易处理业务中的一种业务。

上述与会人士强调，该许可证是增值电信业务经营许可证当中的在线数据处理与交易处理业务，但是会附带标明（含网络借贷信息中介类的互联网金融业务）。

“网贷行业既不会颠覆传统金融，也不会自然消亡，将成为互联网金融业态的重要组成部分，有其发展的内在需求和广阔前景。”前述权威人士认为。

网贷机构备案后需重新领证

依据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中指出，网贷机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务许可证。

任何组织和个人开设网站从事互联网平台，应依法向电信主管部门履行网站备案手续，涉及经营的依法申请增值电信业务许可证。

据权威人士表示，目前，网贷机构可能涉及的电信业务种类为在线数据处理与交易处理业务、信息服务业务等相关业务，具体审核需根据申请主体实际经营的业务内容而定。

若审核通过，会在许可证“服务项目”栏目中注明“在线数据处理与交易处理业务（含网络借贷信息中介类的互联网金融服务)”。

该权威人士称，若网贷机构从事其他方面的电信业务，应按照《电信业务分类目录》（2015年版）业务界定申请相应的电信业务经营许可。

可以明确的是，前述权威人士强调，不能将网贷平台重新申请的“在线数据处理与交易处理”许可证等同于EDI证。截至目前，行业内已有部分网贷平台申请了包括了ICP、EDI证在内的电信业务许可证。

据深圳市钱诚互联网金融研究院（第一网贷）发布的《2017年1月份全国P2P网贷行业快报》表明，截至1月末，全国464家P2P网贷机构持有ICP经营许可证、EDI证、或同时持有两证，占上述2220家的20.9%，创历史新高。

其中全国21个省市共457家P2P网贷机构持有ICP经营许可证；全国11个省市共57家P2P网贷机构，持有EDI证；全国9个省市共50家P2P网贷机构，同时持有ICP许可证和EDI证。

该权威人士强调，希望网贷机构提高网络与信息安全风险防控水平，加强网络安全保护工作、用户个人信息保护、新技术新业务评估工作。

平台不良贷款率自欺歁人

当天，上述权威人士亦对目前网贷行业自称极低的不良贷款率提出了驳斥。

值得一提的是，不少知名平台的贷款综合利率超过20%、30%，但其宣称的坏账率却不到1%甚至为0%。面对资信较差的贷款人，网贷平台却能创造比银行更低的坏账率甚至零坏账，这显然不可能。

该权威人士直言，行业大部分平台所称的不良贷款率可以说是严重违反常识，甚至是自欺歁人的。

“凡是贷款类业务，不管是表内、表外，还是传统金融、互联网金融，坏账率一直都是一个无法回避的问题。”该权威人士称。“但是，相比传统金融机构或持牌的非银金融机构，P2P行业中的大多数平台还是不断逃避这个话题，利用信息不对称为自己牟利。”

该权威人士进一步表示，银行、信托、小贷、P2P的贷款利率差距很大，缘于其风险定价模型中变量值的不同，并遵循风险越高、贷款利率越高的原则。

其认为，对于P2P行业违约率的计算，KPMG风险中性定价模型有一定借鉴的意义。运用相关公式，给定当期无风险利率等相关数据，可以绘制出各家P2P平台的回收率，也即违约率图像，这为网贷平台坏账率水平的测算提供了一个很好的思路。

此外，对于P2P网贷平台的风险，该权威人士称，风险其实不在于本身，是一个客观存在的形态，风险源于两个，一个是人，如果是的话，那么它的风险是可控的，这是互联网金融整治的核心内容；另一个是业务模式，模式不合理就会出现风险。

不过，该权威人士也称，P2P的风险是真实存在的，但没有传言中的那么恐怖。以信贷为例，根据借款人的资质和需求不同，我们给予的贷款额度也不同，小到几千块，大到几万十几万都有。人们会说，信用贷款风险会非常高，确实信贷会让人很痛苦，因为信贷没有抵押物，很多借款人借了钱就消失，在早期承受了不少损失。

“经历这些挫折后，P2P也在不断进步，重点在防诈骗上下功夫。另外，就是深度介入借款，人的人际关系网、这点会大大增加借款人的还款意愿，这里面细节非常非常多，P2P平台做了非常非常多的努力。即使这样，信贷业务也会发生坏账。”该权威人士如是说。“不过，利差的空间还是很大的，只要做好风控，利润是可以覆盖风险的。”

广东无一网贷平台合规

另据该权威人士透露，从现场检查情况来看，目前广东地区没有一家平台是属于合规类平台，平台几乎都要面临整改。

截至目前，网贷平台面临整改的主要问题分别包括资金池；银行存管；自融、担保和承诺收益；期限与资金错配问题。

此外，还有部分网贷机构经营涉及到代销、类资产证券化、房地产、期货、融资并购，都是禁止业务。

现场检查整改通知书内容：监管部门出具的现场检查整改通知书，整改内容主要涉及平台信息披露、暂行办法13条禁令、借贷集中度及限额、资金存管、投资人风险评估及风险提示等内容。

该权威人士强调，2017年合规发展仍是核心，平台第一要务是完成合规性建设。在合规性建设方面，银行存管和限额成为两大门槛。

在业务发展布局方面，随着“限额令”出台，一些大标平台正在积极整改和转型，预计2017年将有更多优质平台完成银行存管。

对于平台发展趋势预判，该人士预计平台将由粗放式发展步入精细化运营。如大数据、云计算、区块链等互联网技术在精细化运营中起到的作用不可覤，各家平台会越来越重视技术在平台获客、运营、风控上的应用，来提升用户体验、提高运营效率、降低成本，实现精细化发展。

“在金融科技市场上，提升金融产品设计、营销、风控和服务能力，以及多维度数据获取和基于机器学习数据处理能力”成为共识。

该权威人士表示，资产依然会是2017年平台竞争的重点。但稍有不同的是，此前行业资产类型较多，随着监管政策的出台，行业资产竞争将聚焦于车抵贷、消费金融、小额信贷三类比较明确的、符合限额规定的小额资产类型。

从各集团的子品牌布局来看，P2P网贷平台的集团化趋势呈现出资产端业务细化、资金端产品多元化和拓展新业务的趋势。

未来，更多大型平台将出于战略转型需要集团化。随着行业内部的沉淀和发展，一些合规优秀的平台，将利用自身的资源和人才优势快速成长，或通过行业间的并购，成为行业垂直细分领域的领头羊。

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