90后成为常贷客主要借贷群体

文|Debbie

2月9日讯，常贷客，就是总缺钱，没有信用卡或着信用卡额度低，转而成为各家小贷公司的常客。他们未被传统金融机构的服务范围所覆盖，但在中国却有着庞大的人群基数。

所以，这群人就成了各家小贷平台的常客，每月借，每月还，钱不够了就找利率低的新平台获取。

常贷客以年轻人居多

提及常贷客或者是多头借贷者，很多人会在脑中勾画出一个酗酒赌博、恶习成瘾、四处举债的恶棍骗子形象。然而，实际上常贷客也分好坏，一般用工资还贷的常贷客，属性为优，他们只是在经济上暂时性遇到压力，最常见的就是那些大学刚毕业，在工作初期收入微薄，没有信用卡的年轻上班族，城市的生活需求远远超过他们的收入水平，能够分期付款或者临时借个千把块，便不再需要向家人或者朋友借钱。

事实上，常贷客就是现金贷人群，他们的产生是由于长期在银行等金融机构得不到合适的金融产品和服务，而随着信贷政策放宽以及人群消费意识的觉醒，众多小贷公司、网贷平台等应运而生，为这部分人群提供现金贷产品。

据悉，多头借贷次数最高的年龄人群段在25岁，其次为25-30岁年龄段。总体来说，20-35岁年龄段人群平均多头借贷次数明显高于所有人群水平。这也说明这一年龄层的人群对资金有旺盛需求，大多是由于经济实力不足而导致的。

这部分人群没有信用卡或是额度很低，却有着与收入水平不相匹配的经济压力或是消费欲望，需要通过借钱度过余额不足的窘境，常贷客的画像由此明朗而清晰。

通常情况下，属性优良的常贷客人群随着收入增加，会逐渐脱离这个群体，随后升级到信用卡用户。但性质恶劣的常贷客也存在，他们一般是有不良嗜好的人群，存在欺诈行为，他们认为，互联网贷款机构不会给个人征信产生污点，所以不借白不借。

多头借贷风险能否实现

尽管目前尚未有机构全方位统计出常贷客人群的数量及贷款需求的规模，但可以预见的是，在未来小微借贷的需求是巨大的。随之而来，多头借贷问题也会增多，由于网贷信息不记入央行的征信系统，网贷平台之间信息共享程度较低，多头借贷现象短期内不会有太大的改观。

对于多头借贷的风险问题，主要存在两种观点：

一种观点认为，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。网贷平台面临的无论是信用风险还是欺诈风险，都可能带来巨大的损失;

另一种观点则认为，现金贷款金额低，资金用途集中在日常消费而非日常应急等因素，用户质量相对可控。相比多头借贷，贷款的逾期率更多地与用户的群体与年龄相关，多头借贷本身与逾期率没有严格的相关性。

其实，目前很多网贷机构间在贷款人征信数据方面已有共享，在用户申请贷款之前和之后，已经存在相应的技术去识别该用户是否有逾期或者多头借贷的嫌疑。对于多次借贷逾期，或频繁靠拆东墙补西墙的客户，网贷机构通过信息筛查，决定是否放款。网贷机构其实在设定借款利率的时候就已经将各类风险计算在内，最终逾期和多头借贷等风险大部分都会分散到借款人头上。

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