金融科技3.0即将开启 银行迎来转型契机

文|中国电子银行网 万木

2月8日讯，2016年，可谓是中国金融科技迅猛发展的一年。2016年前9个月中国在金融科技领域的投资同比翻了一番，主要是由于中国陆金所、蚂蚁金服和京东金融的大型融资项目带动产生。

去年7月，全球知名综合研究机构LendIt总裁在朗迪上海峰会上曾表示，中国的金融科技早已领先世界。去年10月，知名国际咨询公司毕马威发布年度研究报告再次用数据和企业排名印证了这个事实。据花旗亚太发布的报告显示，2016年前三季度全球金融科技投资额达180亿美元，直逼2015年近190亿美元的投资额，而中国占2016年年初至今总额的50%。

中国金融科技交易的规模也比较大。2016年前9个月排名前十的金融科技融资项目中国就占了7个。中国的三大金融科技公司：陆金所、京东金融和趣分期在全球排行榜上名列前茅，分别融资12亿美元、10亿美元和4.5亿美元。全球27家金融科技独角兽企业，或价值10亿美元或以上的私人企业中有8家都在中国。中国已然成为全球金融科技舞台上越来越重要的玩家。

春节前，易观发布了《中国金融科技(FinTech)专题分析2017》(以下简称“报告”)。报告分析指出，中国经济机构转型背景下，金融科技外部环境主要处于4方面：政策环境，经济环境，社会环境，技术环境。

政策环境：互联网金融首次被纳入政府工作报告，并被写进十三五规划;政府围绕建设科技强国的战略目标，陆续发布一系列鼓励科技创新的政策。

经济环境：居民可支配收入增加，货币宽松下，市场上资金充裕，理财需求持续增长;侧供给改革核心之一是金融改革，即降低企业融资成本，提升资金利用率。

社会环境：国内互联网金融逐渐发展成熟，国内外交流加深，为更深层次的转型提供契机;各数据中心，征信系统等基础设施的建设逐渐完善，手机等移动终端发展成熟。

技术环境：大数据技术进一步发展;生物识别、语言处理、区块链等技术应用到金融中，为整个金融体系带来改变。

报告认为，金融与科技资源投入力度提升，3.0阶段即将开启。

历次产业的变革发展，离不开科技与金融资本的相互推动，最早可追溯至工业革命，从90年代我国加大了对金融与科技的投入，二者在国内的融合态势，从1993年至今大致可分三个阶段：1.0阶段：1993--2007，政策主导，资本扶持技术发展。2.0阶段：2007--至今，技术推动金融创新，驱动政策完善。3:0阶段：未来，金融技术创新升级，金融与科技产业内的市场结构、资源要素边界进一步融合，协同效应规模化释放在即。

报告指出，金融与科技创新内生属性相近，呈现五大基本特征。

外部性，从研发到生产到产品，金融科技创新外部性根据社会价值，分为正、负两种外部效应。

超前性，竞争驱动创新，典型企业如若想要摆脱跟随战略，需在产品研发，技术投入上做出超前行动。

高风险性，金融科技创新的风险流动会双向传导，对企业主体与市场都会产生影响。

层次性，初级的创新是产品组合及渠道终端的改变，深度创新是指产品属性改变，与原产品产生本质不同。

动态性，由于金融产品的复杂性特征，创新产品从诞生至普及、至监管约束到位等会产生时滞，且保持处于动态调整过程。

报告提出，金融科技对传统机构影响：从电子化进一步向智慧型变迁。近来年银行业面临较大的经营压力，部分业务收入正被一些新兴金融科技公司所分流，应对此威胁，依托电子科技技术，传统银行加速向智能化、轻型化方向转型，电子银行交易额快速增长，2016年行业平均业务离柜率有望达84.51%。

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