揭秘常贷客：借新还旧 多头借贷用户集中在25岁

常贷客，就是总缺钱，没有信用卡或信用卡额度低，转而成为各家小贷公司的常客。他们未被传统金融机构的服务范围所覆盖，但在中国却有着庞大的人群基数。

沈亮(化名)，上海五角场某创业公司的程序员，记者见到他的时候已经是晚上九点，他脸色发青，一身疲态，“我刚在公司连续工作40多个小时，现在准备回去洗个澡睡一觉，明早九点还得准时回公司干活。”沈亮住在大学路附近的一栋破旧的的老公房内，40多平米的小屋里横竖摆放着三张床，衣物鞋袜散了一地，整个屋里充斥着闻不出的怪味儿。

沈亮前年在老家的大学毕业后，只身来到上海打工，听同事说办信用卡对工作单位和收入水平都有要求，便一直没办信用卡。

其实，如果正常花销，就算交完房租剩下的钱吃饭也足够了，可是跟大多数到城市打工的年轻人一样，沈亮的收入需要补贴家用，次数多了，钱就经常不够用。

“我起先也是在用支付宝的时候无意间看见蚂蚁借呗，发现可以小额借款，当时记得我可以借款的额度是6000元，算一下利息也不是很高，正巧家里跟我要两万块钱急用，我工资还没有发，就想试试看，反正发了工资就能还。”把钱给了家里之后，沈亮发现自己日常的开销无法满足，而蚂蚁借呗的额度又用完了，迫于无奈，沈亮只能转向另一家网贷平台。

一来二去，沈亮就成了各家小贷平台的常客，每月借，每月还，钱不够了就找利率低的新平台。“还好，只要工资能按时发放，我基本上都能按时还上。”沈亮很坦然，他觉得困难是暂时的，未来会好的。

年轻人是常贷客的主体

说起常贷客或者多头借贷者，多数人会在脑中勾画出一个酗酒赌博、恶习成瘾、四处举债的恶棍骗子形象。可是很明显，沈亮跟这些人都不一样，他的生活状态，才是都市常贷客的典型。

国内首家互联网贷款搜索平台借点钱APP创始人张建梁在接受第一财经采访时提出，常贷客分好坏，“一般用工资还贷的常贷客，属性为优，他们只是在经济上暂时性遇到压力，最常见的就是那些大学刚毕业，在工作初期收入微薄，没有信用卡的年轻上班族，城市的生活需求远远超过他们的收入水平，能够分期付款或者临时借个千把块，便不再需要向家人或者朋友借钱。”

比如，刚毕业的大学生，工资不高又不愿跟家里要钱，但一次性交完三个月的房租，接下去一段时间的生活费便捉襟见肘，这时提供小额现金贷款的平台就能帮助他解决燃眉之急。

事实上，常贷客就是现金贷人群，他们的产生是由于长期在银行等金融机构得不到合适的金融产品和服务，而随着信贷政策放宽以及人群消费意识的觉醒，众多小贷公司、网贷平台等应运而生，为这部分人群提供现金贷产品。

前海征信卅五研究院通过对千万级别的常贷客数据统计发现，25岁年龄段人群平均多头借贷次数最高，其次为25-30岁年龄段。总体来说，20-35岁年龄段人群平均多头借贷次数明显高于所有人群水平。由此看出，这一年龄层的人群对资金有旺盛需求，大多是由于经济实力不足而导致的。

同时，根据清华大学发布的《2016中国消费信贷市场研究》，消费信贷的用户以30岁以下的中低收入群体为主，大部分为男性，61.41%的客户月收入在5000元以下，超过一半的客户信用卡额度为0。

没有信用卡，却面临着与收入水平不相匹配的经济压力或消费欲望，常常需要借钱来度过余额不足的窘境，常贷客的画像明朗清晰。

张建梁说，通常属性优良的常贷客人群随着收入增加，会逐渐脱离这个群体，随后升级到信用卡用户。但性质恶劣的常贷客也是存在的，他们一般是有不良嗜好的人群，存在欺诈行为，他们认为，互联网贷款机构不会给个人征信产生污点，因此，不借白不借。

多头借贷风险是否可控？

即使目前尚未有机构全方位统计出常贷客人群的数量及贷款需求的规模，但可以预见的是，未来，小微借贷的需求是巨大的。

随之而来的是多头借贷问题。相关调查发现，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比超过50%。并且，由于网贷信息不记入央行的征信系统，网贷平台之间信息共享程度较低，多头借贷现象短期内不会有太大的改观。

对于多头借贷的风险问题，业内呈现了两种截然不同的观点。

前海征信研究院调查认为，多头借贷用户的信贷逾期风险是普通客户的3到4倍，贷款申请者每多申请一家机构，违约的概率就上升20%。网贷平台面临的无论是信用风险还是欺诈风险，都可能带来巨大的损失。

一家担保公司的相关负责人对第一财经表示，他们对那些“多头借贷”的投资人感到非常头疼。“为了控制风险，我们不但要去查这类客户是否存在多头借贷的过往历史，还要去查这些人曾经借贷时所接触的行业。

而另一种观点则认为，现金贷款金额低，资金用途集中在日常消费而非日常应急等因素，用户质量相对可控。相比多头借贷，贷款的逾期率更多地与用户的群体与年龄相关，多头借贷本身与逾期率没有严格的相关性。

张建梁称，“目前很多网贷机构间在贷款人征信数据方面已有共享，在用户申请贷款之前和申请之后，已经存在相应的技术去识别该用户是否有逾期或者多头借贷的嫌疑。对于多次借贷逾期，或频繁靠拆东墙补西墙的客户，机构通过信息筛查，决定是否放款。网贷机构其实在设定借款利率的时候就已经将各类风险计算在内，最终逾期和多头借贷等风险大部分都会分散到借款人头上。”

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