消费金融“三字经”：客户 场景 风控

得益于支付环境与移动互联网的快速发展，涵盖了衣食住行的生活化APP在智能客户端兴起，催生了互联网消费的升级与新格局的产生。当前，以电商系消费金融平台为首的互联网消费金融，凭借自有的销售平台，嵌入消费金融服务，在场景与客户上发挥先天优势，业务创新层出不穷。

服务客户为先

在掌众金融高级副总裁朱宇看来，在流量的基础上，平台能够提供更多的产品，通过平台连接并整合银行、信托、基金等传统金融机构擅长的领域，全行业整合能力的互补已经开始体现。在机构形成合力后，行业还将发生翻天覆地的变化。

朱宇认为，在场景的定制和开发上，平台仍有很多工作可以做。借助高速发展的移动互联网，以信息来获得客户，为客户提供增值服务。“我们希望可以通过自身的优势资源，如数据服务、用户画像能力，联合其他公司的场景能力、商户能力以及后面的资金方能力，为用户打造更多元化的产品模式，这是我们需要在未来更多推动的模式和工作。”

与市场中传统金融机构、持牌消费金融公司、电商巨头相同，以消费金融等领域为目标进行转型的互金机构，看到了消费金融这一“红海”。

“消费金融基本上还是属于传统信贷的一部分，消费金融所做的就是对消费者当期收入和未来收入的一个再分配。其利润来源是承担风险之后的利差。”从自身的发展经验来看，诺远科技副总经理梁科桦认为，客户开发须有所取舍。

他指出，目前能够接受非银行或者是非传统金融机构金融服务的消费者其实具备年轻、收入低、流动性大、职业变化比较频繁等特点。并非所有客户都能以一个定价或者某一种定价覆盖风险。基于此，不能过度开发消费者的消费潜力，同时，平台的发展也不能以透支消费者的信用为代价。

深耕细分场景

在消费金融领域，宜人贷主要服务的用户群为持有信用卡的大众白领人群。据宜人贷副总裁胡杨坤介绍，一直以来宜人贷注重对白领用户自身的信用情况以及其在各个场景之下的风险表现进行长期经营和积累。在服务这一群体的过程中，通过其在旅游、美容、保健等场景下的表现与数据做结合。

可以说，获客与场景是相辅相成的。依托不同的消费场景可以发掘潜在客户，而通过分析既有用户的信息与消费行为，可以为平台深入挖掘场景资源、细化服务市场、强化风险管理提供支持。

谈及场景的选择，有利网消费金融事业部负责人刘欢表示，其对场景的选择是基于先发优势，据他介绍，平台自2012年开展线上理财业务，2014年年初从3C开始拓展到教育消费分期等。

作为一家专注于为白领提供租赁性公寓消费金融服务的平台，创客金融早期曾尝试过旅游、消费等消费金融产品。创客金融总裁助理陈浩表示：“随着老百姓(603883,股吧)的消费升级，我们从原来的蓝领用户往更高层次的用户去转型。”

在已有的服务场景中，通过深度挖掘，能够推出更多的子场景或延伸场景。陈浩表示，平台目前通过咖啡厅、健身、图书等合作的第三方，延伸出社交、教育等子场景，可以开发出更多的消费金融延伸产品。

夯实风险控制

相对其他金融产品，消费金融产品小额分散，平均单价较低，额度基本在五万元以内，同时又是没有抵押的信用贷款，因此风险管理、风险控制显得尤为重要。

经过了前期的快速扩张，目前，业内已形成了消费金融发展须精耕细作，并且场景建设和风险控制是两大核心这一共识。刘欢认为，消费金融的本质是从风险到定价，风险定位更加精准是产品创新的路径。

做好风险管理首先是对数据的筛选与应用。在大数据应用下，第三方平台数据源、征信报告、电信运营商数据、社交数据、公安诉讼数据等外部数据均可被利用进行对贷款人的审核。不过，在审查贷款人信用资质时运用哪些数据，各机构并不相同。

胡杨坤认为，社交平台数据只能用于反欺诈，不能进行信用评估。而偏传统的数据，诸如征信报告、个人流水信息等在信用评估中更为有效。陈浩表示，由于服务的场景特殊，平台主要关注三类数据，一类是收入证明，一类是社交数据，一类是反欺诈。

在进行信用评估时，部分平台建立了自有系统进行数据抓取收集，通过模型分析确定是否放贷。你我金融CEO廖红梅表示，平台除了自有数据外，还与外部数据公司进行了对接合作。

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