【专栏】细数2017年网贷行业的四大趋势

2016年已经接近尾声，这一年被誉为网贷行业监管元年：年初政策收紧，年中《监管办法》落地，加上以及贯穿整年的专项整治，可以说给网贷行业带来了翻天覆地的变化。首付贷等名词退出历史舞台，智能投顾、金融科技等概念崭露头角，小额化限额则再度催热车贷和消费金融等细分市场。

同时，“良性退出”“停业转型”替代“跑路”成为行业新常态，整合洗牌在进一步加深，行业环境已有不小的改善。正因为如此，投资人对行业的信心已经逐渐恢复，行业交易额破三万亿大关，并继续保持高速增长。

那么，2017年网贷行业将有哪些新趋势？

1.监管尘埃落定，合规成为标配

在监管明确之前，网贷行业准入门槛过低，鱼龙混杂，也给很多投资人带来了损失。以至于“合法合规”都成了平台的宣传亮点。这就好比一个人去相亲，对方问他有什么优点，他说我从来没杀过人，这不是很荒谬么？

好在2016年投资人和从业者千呼万唤的行业《监管办法》终于出台，而2017年初专项整治就将结束，2017年8月也是《监管办法》的过渡期“大限”，届时平台必须完成地方金融监管备案、工信部许可证、银行存管三大门槛，并执行20万、100万的限额。无法完成以上合规动作的网贷平台即使不被监管惩治，也会被用户抛弃。

因此，2017年之后，还能正常运营的网贷平台必然是合规平台，合规将成为行业标配，行业竞争也将升级。

2.小额限制下，热门资产端将转向

由于网贷《监管办法》中对于同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过人民币100万元的要求，以企业贷和产业链金融为主的“大标模式”、一线城市的“房抵贷”都将受到影响，车抵贷和消费金融则将进入更激烈的竞争。

不过笔者认为，网贷本身是传统金融的有益补充，就应该走小额、便捷的“短平快”路线，充分发挥互联网的优势。越来越多新兴产业在蓬勃发展，“大众创业万众创新”也造就了无数优质中小微企业，但传统金融机构至今仍难以满足他们的融资需求。

同时，笔者相信小额化限额将倒逼行业创新，在《监管办法》范围内也会涌现出新的网贷商业模式。

3．洗牌整合初步完成行业集中度提升

网贷行业今年一整年行业都处于合规转型、洗牌整合的过程，虽然行业平台总数持续负增长，但整个行业的总交易量并没有下滑，反而加速突破两万亿、三万亿的关口，说明网贷行业的需求仍然旺盛。

于此同时，第三方机构的统计数据也显示优质平台则吸引了更多借款人与投资人，行业的集中度正在悄然上升。究其原因，一方面优质平台的合规脚步更快，得到了更多用户信任；另一方面也显示出投资人更趋理性，不再单纯追求收益，更看重平台综合实力尤其是安全性。

不过笔者认为，金融行业的属性决定了网贷行业不可能出现垄断局面，未来应该会有200~400家网贷机构生存下来，服务于不同的区域市场和细分领域。差异化将成为“小而美”网贷平台的核心竞争力。

4．数据运用或有突破性进展

当前国家征信体系的不完善，使信贷业务基础并不牢靠，而大数据征信还处于初级阶段，技术和数据量都达不到完全替代传统风控的水平。由于平台之间的信息闭塞，使多头贷款问题困扰着诸多网贷平台，并且对“多个平台累计贷款余额不能超过100万\500万”的监管规定难以执行。

因此网贷行业对数据的获取、加工和交流互通的提升迫在眉睫。目前中国互金协会和各地方行业组织都在着手加强信息共享，如若顺利，在2017年可能会形成一些阶段性成果，有助于降低网贷平台风控成本和风险，更好地服务用户。

以上是笔者对2017年网贷行业发展几点浅见，是否都会应验还需要时间的检验。不过可以肯定的是，网贷行业的合法地位已经确立，行业走向成熟期，回归理性竞争的大趋势可以确定，未来可期。

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