美团、小米要开银行了，贷款更容易了吗？

文｜中国企业家杂志

12月28日讯，日前，中国银监会网站的消息显示，关于美团点评参与筹建吉林亿联银行股份有限公司的批复已经下发，银监会同意在吉林省长春市筹建吉林亿联银行，银行类别为民营银行。

此前已获小贷银行双牌照

亿联银行将在完成开业审批程序之后，正式开展相关业务。此前不久，美团点评刚刚获得小额贷款牌照，其小贷业务也于近日正式开业。

截至12月27日，全国已获批筹建的民营银行有16家。东北地区目前已有两家，分别是辽宁振兴银行和吉林亿联银行。

27日，银监会官网发布多条批复通知，批筹威海蓝海银行、吉林亿联银行、辽宁振兴银行三家民营银行。要求筹备组应严格按照有关法律法规办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。筹建期间接受吉林银监局的监督指导，不得从事金融业务活动。筹建工作完成后，应按照有关规定和程序向吉林银监局提出开业申请。

这其中的吉林三快科技有限公司就是美团点评旗下公司，这家公司的法定代表人为王兴，监事穆荣均为美团点评的副总裁。

12月15日，重庆市金融办《重庆市金融工作办公室关于同意重庆三快小额贷款有限公司开业的批复》，沙区金融办同意该公司开业申请，这意味着美团点评刚刚获得小额贷款牌照。

目前，重庆三快小额贷款有限公司已入驻西部物流园口岸贸易服务大厦，现取得开业批复投入试运营。这意味着美团点评同时获得了小贷和银行牌照。

作为国内首家同期获得小贷和银行牌照的互联网公司，美团点评开展相关的金融业务，更多是为了对商家端在金融领域的扶持与促进。据悉，美团小贷致力于解决小微企业，特别是餐饮类企业“贷款难”、“贷款贵”的问题。

业内人士认为，作为国内最大的服务业互联网平台，美团点评目前合作商家达450万家，进入“下半场”以来，深耕整个行业，在服务商家上也需要不断创新。

进入“下半场”，金融将成为美团点评打造生态体系的重要一环，从美团点评过去一年打造的开放平台来看，未来其金融平台，也将继续秉持开放共赢的态度，联合更多合作伙伴，为商户和用户提供更多元丰富的金融服务。

“设立小贷公司和民营银行，核心是配合我们整体的下半场战略，为千万线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT 系统等服务之外，提供便捷、实惠的金融服务，帮助他们做好生意。”美团点评高级副总裁穆荣均如是说。

美团参股的银行会有什么特色?

吉林省金融办资料显示，吉林亿联银行注册资本20亿元，市场定位为生活服务网络银行，确定了“微存易贷”的差异化发展战略，和“厚贷小微”、“深耕三农”的战略发展方向。

“厚贷小微”的发展方向，预示着亿联银行会重点以美团点评的小微商户为服务对象。美团点评是生活服务平台，吉林亿联银行“生活服务网络银行”的定位，或是为美团量身定制。

目前，美团点评有合作商家450万，多为小微商户，在生产经营、个人消费等方面都存在金融需求，如扩大店面、新开门店、门店装修、企业主个人消费等，都对资金有需求。美团点评跟这些商户久打交道，拥有不错的场景优势，可以切入金融服务，同时也拥有这些商户在平台上的运营数据，对数据进行挖掘，可以辅助判断小微商户的信用状况，进而决定是否放款以及放款利率。

不久之前，美团点评获得了小额贷款牌照，也可以做商户贷款。美团点评高级副总裁穆荣均表示，设立小贷公司和民营银行，核心是配合整体的下半场战略，为线下小微商户在原有的口碑经营、营销推广、外卖配送、IT 系统等服务之外，提供金融服务，帮助他们做好生意。

另外，亿联银行大股东中发金控的关联企业中发实业旗下有合众优年养老社区、永泰城文化旅游综合体等项目，也有一定规模的小微商户资源，也可以成为放贷的对象。

“深耕三农”方面，目前来看无论是美团点评还是中发实业，都缺乏在三农领域的场景和服务经验，亿联银行可能需要引入一些有相关经验能力或场景资源的企业作为股东，并在经营中探索服务模式与风控能力。

在资金来源方面，亿联银行采取“微存易贷”，估计是小额吸储的模式，不过民营银行缺乏足够的信用基础，吸储能力受限，预计资金方面跟其他民营银行一样，主要来自于机构资金以及资产证券化。

对美团的市场拓展与风控能力要求很高

美团做银行，有消费场景以及商户数据方面的优势，不过前景未必有多美好。

首先，这些年来互金大发展，生活服务领域的金融需求早就被金融公司盯上了，美团参与进来并不轻松。美团点评虽然有合作商家450万家，跟美团高频合作的领域，主要集中在影院、旅行预订、餐饮等。这些领域的金融服务很难说是一片蓝海。

旅行预订方面，各大OTA们几乎都在做，理财、消费分期、保险销售、供应链融资、外币兑换等服务都已齐备;

影院方面，受益于近些年来的票房上涨，自身的现金流应该不错，而且不少院线都是大企业旗下业务，院线自身也有融资渠道;

餐饮方面，美团优势比较大，不过现在餐饮等生活服务领域的金融服务也有不少了，各种消费金融机构的分期以及现金贷产品放贷都很快，一些专门做连锁门店融资的股权众筹平台不仅可以融资，还能将投资人转化成早期的消费者。

可以说在整个生活服务领域，金融竞争是相当激烈的，美团要在产品、市场拓展以及风控上下不少工夫才行。

至于跟美团低频合作的商家，美团能拿到的运营数据也有限，做金融服务风险会比较大。

其次，生活服务领域市场竞争激烈，又受到租金成本、人工成本上涨的影响，小微商家生存状态难言乐观，可能大家都已经习惯了社区内商家开业几个月后经营不善、门店转让的消息，给这类企业做贷款，风险是不小的，需要有比较强的风控能力。而通过大数据筛选出了符合风控标准的商家后，可能又会发现这些商家已经有很多金融公司联系过了，不缺融资渠道。

另外，民营银行资金成本高，放贷利率也就会水涨船高。而生活服务领域利润率并不高，一次贷款的本息可能会吞噬一段时间的经营成果，对于生活服务领域的商家可能是不小的负担。

不过无论前景如何，王兴确实需要金融业务，也在慢慢有自己的一套布局。首先美团主业利润率低，如果金融业务做好了，对现金流是个很好的补充;其次美团确实有自己的场景和数据，不利用起来比较可惜;此外，美团做金融也算是形成了自己的路径，没有选择理财、网贷等已经逐渐成为蓝海的互金领域，而是选择发起民营银行，这在互联网大公司中还是比较早的。获准筹建民营银行的互联网大企业，除了蚂蚁金服、腾讯、小米以及转型互联网的苏宁，再就是美团了。

从布局来看，今年9月，美团点评宣布完成对第三方支付公司“钱袋宝”的收购工作，最近，美团又接连获得小贷与银行牌照，金融构架慢慢建立起来。这只是一个开始，金融是管理风险的生意，对美团市场拓展与风险控制的挑战会逐渐显现出来。

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