P2P的未来该走向哪里？

文| Debbie

12月7日讯，继焦点访谈播出《关注P2P行业如何健康发展》之后，P2P网贷就再次被大众所热议。

诈骗、跑路、非法集资、庞氏骗局……无论你是不是P2P网贷的投资人或是从业者，当听到P2P之后，这些标签就会从记忆中呼唤出来。这些P2P在中国的标签，是通过数十年的积累而得的，而这也正是P2P所要面对的极其尴尬的社会口碑。

谈到这些尴尬口碑的来源，首当其冲的就是捐钱跑路的平台，投资人在意的不是平台的资产端或是后台有多硬，他们关注的永远是自己的本金，当本金出现任何问题，即便是风险在可控氛围内的逾期，都会造成难以抹除的负面印象。

那作为P2P网贷平台，行业的乱象究竟因何而起呢?在不考虑P2P平台本身就想进行一场诈骗的情形下，投资人的本金和收益有损失，是因为平台的借款方还不上钱，也说明平台的风控做的不到位，那行业乱象的根本原因是因为平台风控出现问题了吗?

然而这个问题需要分开看，平台的资产端有两种：第一是平台自身的资产端，第二是平台自身没有资产端，两种不同的资产端模式对平台的风控能力的要求是不同的。第一种需要具备一整套完备的风控体系，包括贷前、贷中、贷后都需要跟踪，从贷前审核资质到贷后还款完毕，其中牵扯的精力不计其数，这种做法需要平台风控人员拥有很强的业务能力;第二种资产端来自于资产管理公司，说白了就是从别的公司买债券，债券明码标价，一分钱一分货，越没有风险越贵，越有风险越便宜，做这种类型业务的平台，要求风控人员能力不必那么高，在资产管理公司提供的债券基础上进行二次审核之后就可以上线，同时资产管理公司会在一定程度上对债券进行保障。

在实际情况中，第一种情况的平台，会极其重视保证借款人的还款能力，而且比较倾向于做抵押业务;第二种情况的平台，因为自身平台的局限性和为了降低成本，可能拿不到那么优质的债权，如果平台风控不是那么具备实力，危险系数将大大增加。从这个角度看，行业乱象像是因为平台自身寻找不到资产端引起的。

另外在资金端方面，众所周知，P2P平台目前的获客成本极高，一个平台注册用户成本在100元左右，但是需要将近1000元才能转化成一个投资用户，平台“烧钱”基本上也都是烧在了资金端。获客成本居高不下是一方面，有些平台为了获客增加注册成本，便给了羊毛党可乘之机，分分钟被扒光。也使得整个行业都陷入了一种无奈的境遇，一方面不去获得用户就意味着平台没有资金，另一方面获客成本极高，造成两方面的矛盾。

即使各家P2P平台变着花样的宣传着自家平台安全，但是投资者早已经知道不看广告看疗效。P2P今后的发展，必须要树立社会口碑。

其实，客观说来，P2P网贷是顺应时代的发展，推动了国家普惠金融政策的发展，从事了传统金融所不能覆盖的领域，再者，也让投资者能够投资理财，使理财不仅仅成为富人的权利，同时借款人对于资金的获取也更加容易。

事物的发展，总会有两面性，利弊同时存在，减少弊端，增加利好，才会走的长久。P2P网贷亦然，减少负面，增加正面的印象，才会在公众心中产生化学反应，也会发展更平坦。

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