​陈劲谈互联网保险未来三大利器：个性化、定制化和智能化

过去几年，以天猫等互联网场景为阵地，众安保险的产品特征开始成形，和传统保险相比，他们具有高频、小额、碎片化的鲜明特点。

12月6日，36氪的WISE独角兽峰会上，众安保险CEO陈劲以一个创业者的身份给出了对互联网保险发展的思考。

“今年的双11当天，消费者对互联网保险产品的消费量，最高时一秒钟超过了2万笔，在传统的保险公司，即使是最大的保险公司，一天买卖保单的数量，也不过是几百万笔而已。”陈劲披露的这组数据来自阿里巴巴和众安保险内部系统。

相比较之下，全球最大的支付公司VISA，峰值时一秒钟交易量为5万多笔。

小额方面，互联网保险的绝大多数产品都非常小额，从几分钱到几块钱。随着基于互联网销售的健康险出现，相对大额的互联网保险产品开始出现。

场景化应用，使得互联网保险产品具有另一个鲜明特点：碎片化。

过去几年中高速扩张中，互联网保险形成了这三大鲜明特征。疑问在于，如果互联网保险只做高频、小额、碎片化的产品，作为一家公司，市场空间会有多大？

“答案就是在高频、小额、碎片化的背后，实际上是对整个保险行业的一次重塑。重塑的核心，就是面向消费者、面向保民的个性化、定制化和智能化时代。”陈劲说。

个性化，是指所有的系统，根据每个人进行定价。

定制化，是指根据每个场景，根据每个B端的不同而设定，在这个场景里面，对这个产品进行再次的定制。

智能化，是未来对每个客户服务的重要方向。

这三点的基础，都在于大数据技术。

传统保险的保险产品设计依托算法，被戏谑为是一种依托精算师的“大数据”。车险的对象为什么要区分男、女司机，因为精算师依照数据计算往往得出：女司机和男司机，不同年龄的司机出险的概率不一样。不过，在传统保险时期依托精算师计算，在互联网保险时期转而由大数据模型计算。

今年8月，马云出席2016中国保险业发展年会曾说，大数据的计算能力，将促使保险产品由过去的规模化、标准化，走向个性化、定制化。“同样一个人，这一次和上一次，费率都不一样。不是一人一产品，而是一个人不同时刻产品都不同。”

当时，马云对互联网保险的预期非常高：它们将颠倒当下保险业的二八格局，使80%的人享受到保险服务。

要做到个性化、定制化和智能化，以陈劲的实际经验来看，“我们走过了一个U型的过程，就是我们做了一些垂直领域的保险。如同我们探索过程中做的航班延误的保险，做的退货运费的保险。在‘U’字的左边，所有的数据、客户、能力，都在往下沉淀。踏过底部之后，产品、服务开始往上走。”

“这个U型的过程就像所有创业者会经过的一样，就像踩了一个大大的坑。但是这个大大的坑，它不是一条通向死亡的道路，应该是一条通向光明的道路。”陈劲说。

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