网贷备案登记并非“虚招” 互动式监管已现雏形

11月28日，一份署名由中国银监会联合工信部、工商总局发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》(以下简称《指引》)影印文件在网络上流出。

法治周末记者也从几位互联网金融行业资深人士处了解到，流传的《指引》文件并非空穴来风，目前可能已经下发到各地的金融部门。不过截至发稿，银监会、工信部、工商总局的官网还未发布《指引》。

有业内人士认为，随着《指引》的下发，网贷行业的合规进程再次迈出实质性的一步，路径愈发清晰，预计整个行业很快将迎来大洗牌。

　　新老平台将进行区分处置

《指引》文件显示，将网贷机构的备案登记管理对象分成“新设机构”与“已存续机构”，对新老平台实施区分管理。

对于新平台，《指引》要求其在登记注册、领取营业执照后，应当于10个工作日内向注册地金融监管部门申请备案登记。

其实，早在今年8月24日，银监会便联合多部委发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，要求地方金融监管部门负责为网络借贷信息中介机构办理备案登记，但并未明确规定网贷平台在办理登记时需要提交的材料，而在此次《备案指引》中，对网贷平台在办理登记时需要提交的材料给出了明确的指示。

比如，办理备案登记时，新设的网络借贷信息中介机构需要提交9部分材料，其中包括网贷平台基本信息，股东或出资人名册及出资额、股权结构，合规经营承诺书等。

对于已存续的老平台，此后将进行分类处理——根据今年10月13日银监会等部委对P2P开展的专项整治行动，P2P平台分为合规类、整改类、取缔类三类，所以《指引》也据此进行了区分。

《指引》规定，在整改类机构完成整改并经有关部门认定后，才可进行备案登记申请；而对于专项整治中认定的合规机构，则需到工商登记部门修改经营范围，明确营业范围中关于网络借贷信息中介的相关内容，才可进行备案申请。当网贷平台完成地方金融监管部门备案登记后，才能持登记证明进行资金存管、申请增值电信业务经营许可等事项。

据悉，制定《指引》的指导思想是，针对当前网贷行业监管架构尚未完全确立、行业统计信息难以收集等问题，监管部门通过对各地网贷机构进行备案登记，可以建立健全行业基础数据信息，及时掌握各地网贷机构的基本情况，为下一步加强网贷机构事中事后监管奠定基础。

　　备案登记并非“虚招”

实际上，网贷中介机构实施备案登记制早就有迹可循。今年8月的《暂行办法》)，明确提到“地方金融监管部门负责本辖区网贷的机构监管，具体监管职能包括备案管理、规范引导、风险防范和处置工作等”。

中央民族大学法学教授邓建鹏认为，在实践中，网贷平台获得地方金融监管机构的备案，才方便向工信部门申请获批《电信业务分类目录(2015年版)》B21证(在线数据处理与交易业务许可)和申请增值电信业务许可、银行资金存管等业务。

“现在由于一些银行对网贷机构风险的忧虑，也要求网贷机构先获得地方金融监管机构的备案。”邓建鹏告诉法治周末记者。

而在互联网金融研究机构棕榈树创始人余非看来，备案制首先是《暂行办法》针对平台监管的明文规定。

“另外，无论是银监会还是地方金融监管机构，在人力上是有限的，监管成本较大，掣肘了监管活动的执行。”互联网金融研究机构棕榈树创始人余非告诉法治周末记者，实行备案制，由P2P网贷平台主动到地方金融监管部门备案，有利于地方金融监管部门对辖区网贷平台信息的收集，对平台业务、商业模式和工商信息等有了更清晰的把握，有利于监管部门及时发现平台经营中存在的问题，预警风险。

不过，在《指引》发布后，有观点认为，备案登记只要求网贷平台提供基础的资料，并没有设立额外的门槛，因此，新网贷平台、整改类网贷平台、合规网贷平台只要按要求提供材料，就能获得备案登记。

而邓建鹏却认为，事实上，备案登记是有条件、有门槛的。“地方金融监管机构收到网贷机构的备案申请后，会对网贷机构的风险与业务的合规性评估，因此，网贷机构并不必然能获得备案登记。”邓建鹏说。

“在网贷行业，确实有观点认为合规经营承诺书、确认函等没有意义，纯属虚招。对此，我个人并不认同。”大成律师事务所合伙人肖飒律师告诉法治周末记者，《指引》中提到的合规经营承诺书、P2P法定代表人、法代授权高管签字确认等事项，是互动式监管的雏形；虽然现在可能流于形式，但以后的承诺书可能会发展成为监管机构和被监管机构之间的契约，这种契约对双方都有效，如此，就具备了互动和协商的功能。

备案不等于背书

虽然备案登记制被认为是网贷行业的一个类牌照化进程，将为合规企业划线，但业内人士强调，备案登记不可视为监管对登记机构的增信背书。

《指引》强调，备案登记仅对机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案，不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。

“登记机构亦不希望备案行为是对网贷机构的增信；不过，根据《指引》的相关规定，地方金融监管部门应当依据P2P网络借贷风险专项整治中分类处置有关工作安排，对合规类机构的备案登记申请予以受理，所以在大众心目中，会自然地认为通过备案登记的网贷机构更加合规、风险更加可控。”邓建鹏说。

余非则认为，备案登记是监管要求，只有网贷平台按照要求及时到地方金融监管部门进行备案登记，才能算是合法合规的网贷平台，这是对一家平台的底线要求，与增信背书没有任何关系。

业内人士还指出，《指引》中的监管内容主要以时间化管理为主，具体内容规定仍需地方明确，备案管理实行起来将会有地域化差异。

邓建鹏解释称，每个地方互联网金融以及网络借贷行业发展差异甚大，差异化管理而非一刀切，是考虑到复杂的区域特时，同时给予一定的时间上限，及时推动完成备案登记，以免行政机构可能无限期拖拉，这样更为合理。

“综合来看，我国东部地区金融业发达，中西部落后明显，这就要求各地方金融监管部门要按照当地的实际情况进行监管。比如，深圳市是典型的网贷之城，平台数量和业务种类是某些西部省份平台无法比拟的，这也就意味着，深圳市在网贷平台备案登记上的信息复杂度要远远超过西部省份。”余非告诉法治周末记者。

肖飒建议，由于北京、上海、深圳等地注册的网贷公司繁多，预计地方监管部门的备案压力骤增，建议新设P2P选择政策凹地或偏远地区进行注册；另建议金控集团将本集团内部网贷平台做适度分散注册，防止各地具体落实时，要求不一，影响集团整体金融创新进度。

合规企业无须担忧

《指引》文件曝光后，引发了行业高度关注。各网贷平台纷纷公开表态，一方面对《指引》进行分析解读，另一方面也提出了一些疑惑。

法治周末记者总结发现，目前平台的问题集中在老平台合规进度如何界定这一点。

万惠集团执行副总裁、PPmoney理财CEO胡新近日接受其他媒体采访时提出疑惑：平台合规进度不一，是否应该一概而论？对于正在进行银行存管对接、存管系统已经上线的平台或已取得ICP(即增值电信业务许可)证的部分平台来讲，目前已取得的合规成绩是否算数？

《指引》第十三条、第十四条规定，备案登记是P2P平台申请增值电信业务许可和银行存管的前置条件。但据不完全统计，截至2016年9月份，已有超过291家P2P平台宣布签约银行存管，但因开发测试周期通常需要半年，目前只有95家P2P平台正式接入银行存管，仅占P2P平台总数的4.9%；而获得ICP许可证的平台两百余家。

对此，邓建鹏认为，目前，网贷平台已经取得的合规成绩并不必然作废，但是备案登记仍需要及时完成。

余非则认为，只要网贷平台是按照《办法》要求进行的银行存管就是合规的，算数的，符合《指引》的相关基本要求就不会有影响。

邓建鹏告诉法治周末记者，对一些本来即完全合法合规的机构而言，即使《指引》出台后，需要重新备案，也没有太多担忧；但对部分可能在合规界线边缘的机构，则需要一定的时间，并且合规成本上升。对于远离合规界线的机构，未来的出路只有两条，或者直接关停，或者要加大投入向合规靠近。

生成海报

免责声明：本网站内容主要来自原创、合作伙伴供稿和第三方自媒体作者投稿，凡在本网站出现的信息，均仅供参考。本网站将尽力确保所提供信息的准确性及可靠性，但不保证有关资料的准确性及可靠性，读者在使用前请进一步核实，并对任何自主决定的行为负责。本网站对有关资料所引致的错误、不确或遗漏，概不负任何法律责任。任何单位或个人认为本网站中的网页或链接内容可能涉嫌侵犯其知识产权或存在不实内容时，应及时向本网站提出书面权利通知或不实情况说明，并提供身份证明、权属证明及详细侵权或不实情况证明。本网站在收到上述法律文件后，将会依法尽快联系相关文章源头核实，沟通删除相关内容或断开相关链接。