《暂行办法》“百日宴” 网贷洗牌更加激烈

就网贷行业而言，“12.2”是个重要时间节点。这天距离银监会联合工信部、公安部等四部委出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称“《暂行办法》”）刚好满100天，行业在这段时间内发生了令人瞩目的重大变化。

行业监管“从0到1”

8月24日出台的《暂行办法》，可以被称之为“完美的分隔线”，因为这标志着网贷行业实现了监管 “从0到1”的质的飞跃，一举打破了网贷行业长达10年 “无人监管”尴尬局面。

《暂行办法》按照“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的监管原则，首度明确了网贷行业的监管分工：由银监会负责行为监管、地方金融监管机构负责机构监管、工信部负责电信业务监管、公安部负责安全监管，以及网信办负责金融信息服务、互联网信息内容等业务的监管。这有助于消除行业多头监管、职责不清，监管漏洞的问题，网贷行业的监管已然清晰化。

“小额”带动平台业务转型

行业监管从无到有，并呈现越来越严的趋势，但网贷行业的发展并未因此而放缓，反而是延续了此前的凌厉走势。11月份，行业历史累计成交量超过三万亿元。

不过，网贷行业的业务类型出现了一些变化。《暂行办法》对网贷行业提出了限额要求，自然人的借贷额度不得超过20万元至100万元的范围，企业法人或其他组织的借贷额度不得超过100万元至500万元的范围。

为符合监管的这一限额要求，网贷平台纷纷停掉了此前的“大单”业务，转而专注于车抵贷、小额信贷和消费金融等资产类别的获取，其中尤以基于场景的消费金融最受网贷平台的青睐。

银行资金存管加快

此外，这段期间网贷行业另外一个新变化是：网贷平台的银行存管对接呈加快趋势。根据《暂行办法》，网贷平台需在明年8月前完成银行资金存管的对接，目前离监管期限还有9个月，网贷平台与银行的存管对接工作正在紧锣密鼓进行中。

据零壹研究院数据中心最新统计，目前完成银行存管系统上线的P2P平台共有129家，不到正常运营平台的10%。这个数字偏小，但预计后期这个数字会进一步加大。

理由是，我们从行业经验可知，网贷平台要对接银行资金存管，在一切顺利的情况下，对接期可缩短至3个月。也就是说，尽管时间较为紧迫，其他未接入银行存管的平台仍有机会完成银行资金存管工作。

合规的未竟之事

《整治工作》过后，行业监管有了明确的依据，合规方向变得清晰，行业的大量不利因素可被肃清，合规路上的“猪队友”会被清除出列，行业发展的环境得到净化，大大地减少了网贷行业发展的后顾之忧。但同时，我们也看到，《整治工作》的相关其他细则仍有待落地，包括行业的备案指引的细则、信息披露细则等，以及地方对《整治工作》执行细则还有待具体化。

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